Tahu Apa yang Anda Perlu Pensiun
Berapa Banyak Adakah Anda Membelanjakan Sekarang, Dan Bagaimana Akan Perubahan Itu?
Cara yang baik untuk mula menganggarkan perbelanjaan persaraan adalah dengan menggunakan gaji rumah tangga bulanan semasa anda sebagai tempat permulaan, dan kemudian tanya beberapa soalan tambahan. Gunakan soalan berikut untuk membimbing anda melalui proses ini:
- Apakah bayaran balik bulanan anda? (Inilah yang akan didepositkan kepada anda selepas semua potongan cukai, pelan persaraan, insurans, dan sebagainya)
- Apa belanja yang keluar dari gaji anda yang anda perlu bayar jika anda bersara? (Sebagai contoh, insurans kesihatan.)
- Apa perbelanjaan tambahan yang anda ingin belanjakan semasa persaraan ? Ini termasuk perkara seperti perjalanan, atau wang tambahan untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan.
- Pastikan untuk membina simpanan bulanan untuk barangan yang akhirnya perlu diganti seperti pembaikan rumah utama atau pembelian kereta.
- Adakah anda mempunyai perbelanjaan yang akan menurun dalam persaraan? Contohnya, jika anda mempunyai perjalanan yang lama untuk bekerja, kos pengangkutan anda mungkin berkurangan selepas bersara. Jika anda mesti berpakaian untuk berjaya di tempat kerja, mungkin bersara, bil kering kering akan berkurangan.
Contoh:
- Bayaran sewa bulanan semasa: $ 4,300 sebulan ($ 51,600 setahun).
- Perbelanjaan yang dilindungi oleh majikan anda yang akan keluar dari poket setelah bersara: kini majikan anda membayar premium insurans kesihatan anda. Anda tahu bahawa apabila bersara, anda perlu membayar $ 350 sebulan ($ 4,200 setahun) untuk liputan ini.
- Perbelanjaan tambahan: Anda merancang untuk perjalanan dalam persaraan, jadi anda membelanjakan tambahan $ 500 sebulan ($ 6,000 setahun) untuk perjalanan.
Selepas jumlah perbelanjaan tersebut, anda menganggarkan bahawa jumlah perbelanjaan anda dalam persaraan ialah $ 5,150 sebulan, iaitu $ 61,800 setahun.
Awas: Luangkan masa anda dengan langkah ini. Anda perlu tahu berapa banyak yang akan anda belanjakan untuk menentukan berapa banyak yang anda perlukan untuk bersara .
Salah satu kesilapan terbesar saya melihat pesara membuat meremehkan berapa banyak yang mereka perlukan untuk menghabiskan masa bersara untuk mempunyai gaya hidup yang selesa. Mereka akhirnya melakukan overspending kerana mereka merindui barangan dalam senarai awal perbelanjaan persaraan mereka. Barang-barang yang paling biasa yang tidak dijawab adalah perkara-perkara yang berlaku setiap tahun seperti cukai hartanah dan premium insurans, perbelanjaan perubatan seperti pergigian, penjagaan mata, dan pendengaran, dan perbelanjaan berkala seperti pemeliharaan rumah dan pembaikan kereta.
Anggarkan Cukai Anda Akan Dibayar atas Pendapatan Persaraan
Kecuali satu-satunya sumber dana anda adalah Jaminan Sosial, kemungkinan anda akan membayar cukai dalam persaraan . Anda boleh menggunakan taksiran kadar cukai, seperti 25%, yang lebih baik daripada tidak menyumbang cukai sama sekali. Walau bagaimanapun, untuk menghasilkan jumlah dollar yang tepat untuk belanjawan, dan untuk membuat penangguhan cukai atau pembayaran suku tahunan, anda perlu melakukan unjuran cukai. Unjuran cukai adalah perkiraan yang anda lakukan sebelum akhir tahun yang menunjukkan kepada anda apa yang akan dipulangkan cukai anda.
Mengapa unjuran cukai begitu penting?
- Sekiranya anda mempunyai faedah gadai janji, harta sewa, dan / atau sebahagian besar pendapatan persaraan anda akan datang daripada pelaburan yang bukan di dalam pelan persaraan, anda mungkin membayar sedikit sekali cukai semasa bersara.
- Sekiranya anda mempunyai pendapatan pencen, dan / atau majoriti pendapatan persaraan anda akan datang dari pelan persaraan yang layak seperti IRA atau 401 (k), dan / atau rumah anda dibayar, kadar cukai anda dalam persaraan mungkin lebih tinggi dari yang anda mungkin berfikir.
Demi kesederhanaan, dan meneruskan contoh yang bermula di atas, kami akan menggunakan anggaran kadar cukai. Mari kita anggap orang dalam contoh kita akan berada dalam kurungan cukai kecil 15%, dan kebanyakan pendapatan mereka akan datang dari pengeluaran akaun persaraan (yang bermaksud ia semua boleh dikenakan cukai).
Pengiraan:
- $ 61,800 / (1-.15) = $ 72,705
Dalam pengiraan di atas, membahagikan pendapatan bersih anda dengan 1 tolak kurungan cukai yang diharapkan anda akan memberitahu anda jumlah pendapatan kasar yang anda perlu membayar cukai anda dan memenuhi perbelanjaan anda yang lain.
Ini pesara yang akan datang telah mengira bahawa mereka akan memerlukan kira-kira $ 73,000 pendapatan kasar setahun untuk bersara dengan selesa.
Untuk penjelasan, di sini adalah pecahan pendapatan kasar, cukai, dan perbelanjaan dalam contoh:
- $ 72,705 x .15 = $ 10,905 (anggaran cukai)
- $ 61,800 (perbelanjaan hidup) + $ 10,905 = $ 72,705
Sebaik sahaja anda mempunyai anggaran berapa banyak yang perlu anda belanjakan setiap tahun, beralih ke langkah seterusnya dalam proses perancangan, dan mula menambahkan sumber pendapatan dijamin anda .