IRA Tradisional Boleh Menjadi Alat Penjimatan Persaraan Berguna
Kelebihan Pra-Cukai
Manfaat utama IRA tradisional adalah bahawa dalam kebanyakan kes, sumbangan dibuat berdasarkan pra-cukai. Ini bermakna apabila anda mendepositkan wang ke dalam IRA, anda boleh memotong jumlah itu daripada pendapatan yang boleh dikenakan cukai anda. Ini mengakibatkan membayar cukai pendapatan yang kurang untuk tahun ini. Untuk tahun 2018, sumbangan maksimum kepada IRA tradisional adalah $ 5,500 dan $ 6,500 jika anda berusia 50 tahun atau lebih tua.
Di samping menerima potongan cukai berharga di depan, wang dalam akaun menaikkan cukai tertunda. Sebarang kepentingan atau keuntungan modal daripada pelaburan tidak dikenakan cukai apabila keuntungan direalisasikan. Sebaliknya, mereka ditunda sehingga wang ditarik balik dari IRA semasa bersara. Pada peringkat ini, ia dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan biasa anda. Sekiranya anda menjangkakan berada di dalam kurungan cukai yang lebih rendah apabila anda bersara, itu bermakna anda akan berkurangan dalam cukai ke atas pengeluaran IRA yang berkelayakan .
Siapa yang Boleh Menyumbang kepada IRA Tradisional?
Sesiapa sahaja yang memperolehi pendapatan layak untuk membuka IRA tradisional, tetapi terdapat beberapa sekatan tentang siapa yang boleh memotong sumbangannya.
Terdapat had pendapatan yang digunakan untuk menentukan berapa banyak sumbangan yang boleh ditolak, jika ada sama sekali.
Jika anda kini dilindungi oleh pelan persaraan di tempat kerja pada tahun 2018, anda boleh memotong sumbangan penuh IRA tradisional anda jika:
- Anda tunggal dan pendapatan kasar diselaraskan anda adalah $ 63,000 atau kurang
- Anda berkahwin dan memfailkan penyertaan bersama dengan MAGI sebanyak $ 101,000 atau kurang
- Anda berkahwin memfail secara berasingan, dengan MAGI kurang dari $ 10,000
Sebaik sahaja anda mencapai had-had ini, potongan itu mula fasa, mengurangkan jumlah sumbangan yang boleh anda dedahkan. Jika anda tidak dilindungi oleh rancangan persaraan di tempat kerja dan anda memfailkan satu, anda boleh memotong sumbangan penuh anda, tanpa mengira pendapatan anda. Jika anda tidak dilindungi oleh pelan di tempat kerja tetapi pasangan anda, potongan penuh hanya tersedia jika MAGI gabungan anda adalah $ 189,000 atau kurang.
Mengambil Pengagihan Minimum Diperlukan Daripada IRA Tradisional
Salah satu kelemahan potensi IRA tradisional adalah pengedaran paksa yang mesti bermula pada usia 70 ½. Pada usia ini, anda perlu mengambil pengagihan minimum, berdasarkan jangka hayat anda. Walaupun anda tidak memerlukan wang itu, jika anda tidak mengambil sekurang- kurangnya pengedaran minimum yang diperlukan (RMD) setiap tahun, anda akan menghadapi penalti 50 peratus dari jumlah RMD.
Di sisi lain, pengeluaran yang dibuat sebelum bertukar umur 59 ½ adalah tertakluk kepada penarikan balik awal 10 peratus. Terdapat beberapa pengecualian untuk mengelakkan penalti. Sebagai contoh, anda tidak akan membayar penalti apabila anda menarik balik $ 10,000 dana IRA tradisional untuk membeli rumah pertama.
Walau bagaimanapun, anda masih mempunyai cukai pendapatan tetap pada pengeluaran.
Adakah IRA Tradisional Sesuai untuk Anda?
Jika majikan anda tidak menawarkan pelan persaraan , atau anda sedang mencari cara untuk menyimpan lebih banyak untuk persaraan selepas memaksimumkan 401 (k) anda , maka IRA tradisional boleh menjadi pilihan yang baik untuk menyelamatkan wang sebelum cukai bersara. Perlu diingat bahawa bergantung kepada sama ada anda sudah berkahwin dan jika pasangan anda dilindungi oleh rancangan persaraan di tempat kerja, anda mungkin tertakluk kepada batasan pendapatan.
A Roth IRA juga perlu dipertimbangkan. Dengan Roth, anda tidak mendapat potongan untuk sumbangan tetapi anda boleh membuat pengeluaran bersyarat dalam persaraan 100 peratus tanpa cukai. Ini boleh menjadi satu tambahan besar jika anda menjangkakan berada dalam pendirian cukai yang lebih tinggi sebaik sahaja anda bersara. Dan, anda tidak perlu mengambil pengedaran minimum yang diperlukan dari Roth IRA pada umur 70 1/2.
Itu membolehkan wang anda terus berkembang sehingga anda sebenarnya perlu menggunakannya.
Menimbang manfaat kedua IRA tradisional dan Roth boleh membantu anda menentukan mana yang paling masuk akal sebagai sebahagian daripada pelan simpanan persaraan anda.