Real adalah perkara yang penting, tetapi sifat kita adalah untuk berfikir dalam istilah nominal
Itulah di mana pendapatan nominal pendapatan sebenar datang. Anda mungkin tidak mengetahui istilah, tetapi ia berkaitan dengan cara anda merancang untuk bersara.
Dolar sebenar
Anda perlu tahu apa dolar anda akan bernilai dalam keadaan sebenar; bermaksud jumlah barangan dan perkhidmatan yang boleh dibeli.
Sebagai contoh, jika anda mempunyai cukup wang untuk membeli roti dan membayar premium insurans kesihatan anda hari ini, anda juga ingin tahu anda akan mempunyai cukup wang untuk membeli roti dan membayar premium insurans kesihatan anda dalam lima belas tahun - bahkan jika harga barang-barang ini meningkat. Itu disebut sebagai dolar "sebenar". Mereka adalah benar kerana mereka membeli jumlah barangan dan perkhidmatan yang sama - yang mana yang anda perlukan untuk mereka lakukan.
Dolar nominal
Untuk memahami dolar nominal bayangkan saya akan memberikan tagihan sepuluh dolar hari ini. Anda memasukkannya ke dalam laci dan tarik keluar lima belas tahun dari sekarang. Ia masih sepuluh dolar dalam istilah nominal; bererti nilai muka adalah $ 10. Akankah ia membeli jumlah roti dan asuransi kesihatan yang sama seperti lima belas tahun yang lalu? Tidak mungkin. Maksudnya dalam erti kata sebenar tidak bernilai sama dengan sepuluh dolar yang bernilai hari ini.
Semasa bersara, apa yang anda perlukan adalah dolar sebenar. Jika anda tahu bagaimana harga produk dan perkhidmatan anda yang diperlukan akan naik atau turun, itu agak mudah dikira.
Oleh kerana tidak ada cara untuk mengetahui, anda perlu membuat anggaran yang berpendidikan. Kadar inflasi sebanyak 3% atau 4% adalah jumlah standard yang digunakan.
Kadar pulangan sebenar berbanding nominal
Anda juga harus menganggarkan kadar pulangan simpanan dan pelaburan anda akan mendapat. Katakan anda melabur secara konservatif , dan andaikan simpanan dan pelaburan anda akan mendapat kira-kira 3% setahun.
Dengan mengandaikan harga naik kira-kira 3% setahun, apakah pulangan sebenar anda?
Ia sifar. Pelaburan anda akan naik nilai pada kadar 3% setahun, tetapi jika inflasi juga 3% setiap tahun mereka akan membeli jumlah barangan dan perkhidmatan yang sama seperti yang mereka lakukan sebelum ini. Ini, dengan cara ini, adalah hasil yang boleh diterima.
Kini, andaikan simpanan dan pelaburan anda mendapat 5% setahun, manakala inflasi adalah 3%. Apakah pulangan sebenar anda? Ia adalah 2%. Simpanan dan pelaburan anda meningkat setiap tahun dan mereka membeli lebih banyak barangan dan perkhidmatan daripada yang mereka dapat tahun sebelumnya.
Sumber pendapatan persaraan sebenar
Jaminan Sosial mempunyai kos penyesuaian hidup yang dibina dan pelarasan dibuat setiap tahun bergantung pada langkah inflasi tahun sebelumnya. Itu bermakna jika anda mula menerima $ 1,000 Jaminan Sosial, maka dalam 20 tahun $ 1,000 masih harus membeli tentang jumlah barang dan perkhidmatan yang sama yang dapat dibeli pada mulanya. Satu ribu ringgit pendapatan Keselamatan Sosial mewakili $ 1,000 pendapatan sebenar.
Jika anda bekerja separuh masa bersara, itu juga boleh memberi anda sumber pendapatan sebenar kerana upah sering meningkat dengan inflasi.
Sumber nominal pendapatan persaraan
Kebanyakan pencen tidak mempunyai kos peningkatan hidup sehingga mereka akan memberikan dolar nominal kepada anda.
Ini bermakna untuk setiap $ 1,000 pendapatan pencen yang anda terima, 20 tahun dari sekarang ia akan membeli kurang barang dan perkhidmatan daripada yang pada mulanya.
Sebarang sumber tetap pendapatan persaraan yang dijamin akan memberikan dolar nominal melainkan jika ia secara kontrak menawarkan pelarasan kos-hidup.
Beberapa anuitas menawarkan pembayaran larasan inflasi . Ia mengambil lebih banyak modal untuk membeli anuitas yang menyediakan pembayaran yang akan meningkat dengan inflasi (dolar sebenar) daripada membeli satu yang menawarkan bayaran bulanan tetap (dolar nominal). Ia mungkin tidak berbaloi kerana ia akan memberi anda pendapatan yang lebih rendah pada awal persaraan, dan lebih banyak pendapatan kemudian apabila anda kurang berkemungkinan memerlukannya. Kajian perbelanjaan pensiun yang banyak menunjukkan bahawa kemudian dalam kehidupan orang ramai semakin kurang, kurang berbelanja, dan perjalanan kurang, dan kerana perkara-perkara ini berlaku kurang, pendapatan ini dapat diarahkan kembali untuk mengimbangi kenaikan harga di kawasan lain.
Adalah baik untuk mempunyai pendapatan sebenar, tetapi tidak semua pendapatan persaraan anda perlu meningkat dengan inflasi . Perkara penting yang perlu dilakukan adalah konsisten bagaimana anda membuat perancangan anda dan ingat bahawa $ 10,000 dua puluh tahun dari sekarang tidak bernilai sama dengan $ 10,000 hari ini.