Simulasi Monte Carlo menawarkan cara untuk menilai risiko
Simulasi Monte Carlo yang biasa untuk persaraan melibatkan lima pembolehubah:
- Saiz portfolio
- Peruntukan portfolio
- Pendapatan tahunan akan ditarik balik
- Peningkatan inflasi akan digunakan untuk pendapatan ditarik balik
- Ufuk masa
Simulasi menguji hasil daripada kemungkinan kombinasi portfolio pulangan yang mempertimbangkan pembolehubah ini. Anda boleh menukar perbelanjaan, inflasi, hala tuju masa anda, dan pengeluaran tahunan anda dan lihat bagaimana ia menjejaskan kemungkinan kejayaan anda.
Mengapa Simulasi Monte Carlo Penting untuk Pelan Persaraan Anda
Simulasi ini penting kerana anda tidak boleh tahu apa yang pulangan portfolio masa depan anda akan berlaku. Melihat data sejarah, anda dapat melihat bahawa pulangan untuk saham dan bon boleh berubah secara meluas dalam tempoh masa 20 tahun .
Anda boleh mengikuti model peruntukan yang sama seperti pesara lain yang berhenti bekerja lima atau 10 tahun lebih awal atau lebih lama daripada yang anda lakukan atau anda berniat. Anda akan mengalami hasil yang sama sekali berbeza, walaupun anda membuat pilihan yang sama. Ini dirujuk sebagai risiko urutan .
Simulasi Monte Carlo menguji hasil anda melalui kombinasi luas pulangan pasaran yang mungkin, dan mereka biasanya memberikan jawapan dari segi kemungkinan keberhasilan anda. Matlamat persaraan adalah untuk mendapatkan kebarangkalian yang tinggi - yang merupakan matlamat yang sedikit berbeza daripada orang muda yang ingin mengumpulkan kekayaan dan aset.
Kebanyakan perisian perancangan kewangan yang digunakan oleh para profesional menggabungkan beberapa jenis simulasi Monte Carlo. Anda juga boleh menggunakan alat dalam talian seperti yang ditawarkan oleh Perancang Persaraan Fleksibel secara percuma.
Memahami Keputusan Simulasi Monte Carlo
Perisian perancangan kewangan oleh Finance Logix menawarkan percubaan gratis sehingga Anda bisa mendapatkan kaki Anda basah dan mempelajari apa yang terlibat. Ia menggabungkan analisis yang juga termasuk pembolehubah lain, seperti Jaminan Sosial atau pendapatan pencen.
Kes ujian ini menganggap perkara berikut:
- $ 300,000 pelaburan dalam akaun bukan persaraan
- $ 700,000 pelaburan dalam akaun persaraan
- $ 80,000 setahun perbelanjaan hidup (tidak termasuk cukai) meningkat 3 peratus setahun untuk mengikuti inflasi
- Masa persaraan 2015 hingga 2047
- Peruntukan pelaburan: 5 peratus wang tunai, 55 peratus bon, dan 45 peratus dana indeks saham
- Pencen yang dijangkakan kira-kira $ 24,000 setahun dan faedah Jaminan Sosial kira-kira $ 10,000 setahun.
Hasilnya menunjukkan bahawa orang ini mempunyai kemungkinan 95 peratus kejayaan mempunyai sekurang-kurangnya $ 80,000 setahun dalam pendapatan larasan inflasi menjelang tahun 2047.
Bagaimana pula dengan 5 peratus masa pelan gagal? Dalam kes ini, ia menganggap bahawa individu ini tidak membuat perubahan kepada gaya hidupnya dan mengekalkan hak untuk menghabiskan jumlah wang yang sama yang dia lakukan sebelum bersara.
Adalah penting untuk terus menguji pelan anda selepas anda bersara kerana anda boleh mengenal pasti terlebih dahulu jika kebarangkalian kegagalan anda semakin meningkat.
Amaran Cukai
Perlu diingat bahawa sekiranya anda mengeluarkan $ 50,000 daripada $ 80,000 dari akaun persaraan anda dan anda berada dalam kurungan cukai 25 peratus, pengeluaran kasar anda sebenarnya adalah kira-kira $ 66,667 dengan $ 16,667 ditahan untuk cukai persekutuan. $ 50,000 bersih akan datang kepada anda.
Firman Akhir
Jika anda menghadapi keadaan ekonomi yang sangat miskin pada tahun-tahun awal persaraan anda, anda mungkin perlu membuat beberapa pelarasan untuk perbelanjaan anda untuk memastikan senario kegagalan 5-peratus tidak berlaku atau meningkat. Sama seperti banyak situasi kesihatan, anda akan mempunyai masa untuk memperbaiki masalah potensi kecil apabila anda mengenal pasti lebih awal. Kadang-kadang sukar untuk mengenal pasti masalah-masalah potensi ini tanpa ujian yang tepat yang melibatkan beberapa bentuk simulasi Monte Carlo.