Menentukan Kepelbagaian Cukai dan Bagaimana Ia Boleh Membantu Anda
Definisi Pelepasan Cukai
Kepelbagaian cukai adalah istilah kewangan yang merujuk kepada peruntukan dolar pelaburan untuk lebih daripada satu jenis akaun.
Kepelbagaian cukai adalah sama dengan lokasi aset (tidak boleh dikelirukan dengan peruntukan aset ), yang merujuk kepada penyebaran dolar pelaburan di antara pelbagai jenis akaun ( lokasi aset pelaburan) dan memilih jenis pelaburan terbaik yang berfungsi dengan baik dalam akaun tersebut.
Kedua-dua jenis asas akaun pelaburan adalah akaun boleh cukai dan akaun tertunda cukai. Apabila anda melabur dalam akaun yang boleh dikenakan cukai, jumlah wang yang anda belanjakan tidak boleh ditolak cukai, atau ia tidak akan dikenakan cukai. Sebaliknya, pelabur dikenakan cukai atas dividen, jika ada, sepanjang tahun, dan keuntungan modal jika dan apabila pelaburan dijual pada harga yang lebih tinggi daripada yang dibeli. Dengan akaun yang ditangguhkan cukai, seperti IRA dan 401 (k), wang yang dilaburkan tumbuh bebas cukai sehingga ditarik balik.
Apa yang Berlaku Tanpa Kepelbagaian Cukai
Kebijaksanaan konvensional mengatakan untuk menyumbang semua simpanan jangka panjang, seperti simpanan persaraan, pertama kepada 401 (k), jika ada melalui majikan dan sekurang-kurangnya sehingga pertandingan majikan, dan kemudian menyumbang kepada dana lain yang tersedia kepada Roth IRA .
Secara umum, ini adalah nasihat yang baik. Walau bagaimanapun, ramai pelabur membuat kesilapan memaksimumkan 401 (k) mereka di atas perlawanan majikan untuk tujuan mengurangkan pendapatan bercukai semasa. Atau mereka mungkin membuat kesilapan yang serius dan melabur lebih banyak simpanan dalam IRA tradisional, bukannya Roth IRA, kerana sebab yang sama (penjimatan cukai semasa).
Alasan ini boleh menjadi kesilapan ialah kebanyakan atau semua penjimat jangka panjang pelabur dapat akhirnya diagihkan sepenuhnya kepada akaun simpanan tertunda cukai. Kenapa masalah ini? Jika semua simpanan persaraan anda berada dalam akaun yang ditangguhkan cukai, seperti 401 (k) dan IRA tradisional, anda mungkin akan membayar cukai yang lebih tinggi jika sumber pendapatan hanya bersara daripada akaun-akaun ini. Walaupun sumbangan kepada akaun ini tidak dikenakan cukai, pengeluaran adalah 100% dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan persendirian pelabur. Oleh itu, jika kadar cukai lebih tinggi atau jika pendaratan cukai anda lebih tinggi dalam seumur hidup anda, mana-mana yang mungkin, anda boleh membayar lebih banyak cukai daripada jika anda mempunyai jenis akaun lain, seperti akaun yang boleh dikenakan cukai dan / atau Roth IRA.
Selain itu, jika anda ingin bersara sebelum kelayakan untuk mendapatkan manfaat Jaminan Sosial penuh, anda boleh bijak untuk mempunyai akaun di mana pengeluaran dikeluarkan pada kadar yang lebih rendah (atau tidak dikenakan cukai) pada tahun-tahun pertama persaraan yang penting.
Untuk lebih lanjut mengenai ini, lihat artikel saya: Adakah IRA Tradisional Mati?
Faedah Kepelbagaian Cukai
Seperti yang anda mungkin telah meneka, manfaat kepelbagaian cukai (merebak simpanan antara pelbagai jenis akaun) adalah sama dengan kepelbagaian pelaburan - untuk mengurangkan risiko.
Contohnya, kadar cukai keuntungan modal jangka panjang untuk pelaburan dalam akaun bercukai adalah 15%. Walau bagaimanapun, pengeluaran akaun tertunda cukai akan dikenakan cukai pada pendeposit cukai pendapatan persekutuan atas individu (atau pasangan jika memfailkan secara bersama). Ini boleh menjadi 25% atau lebih tinggi untuk ramai pesara.
Selain itu, anda akan mendapat lebih banyak daripada penangguhan cukai dengan meninggalkan 401 (k) dan wang IRA tradisional anda tidak disentuh dan berkembang tanpa cukai selagi mungkin. Oleh itu, adalah bijak untuk menarik balik dari akaun yang boleh dikenakan cukai dan IRA Roth yang pertama dalam persaraan dan untuk menarik diri daripada akaun yang ditangguhkan cukai kemudian.
Jika anda ingin bersara lebih awal, terutamanya sebelum umur 59 1/2, apabila pengeluaran 401 (k) dan pengeluaran IRA tradisional akan dikenakan penalti pengeluaran awal sebanyak 10%, yang mempunyai akaun yang boleh dikenakan cukai boleh memberi manfaat.
Penafian: Maklumat di laman web ini disediakan untuk tujuan perbincangan sahaja, dan tidak sepatutnya disalah anggap sebagai nasihat pelaburan. Dalam keadaan apa-apa maklumat ini mewakili syor untuk membeli atau menjual sekuriti.