Mencari Jenis Hak Persaraan Individu Persendirian untuk Keperluan Anda
Pengenalan Ringkas kepada Jenis Berbeza IRA
Di Amerika Syarikat, istilah IRA bermaksud "akaun persaraan individu." IRA bukan jenis pelaburan, adalah jenis akaun. Jika anda membuka IRA dengan firma pembrokeran , anda boleh mendepositkan wang ke dalam IRA anda dan menggunakan wang itu untuk melabur dalam saham , bon , dana bersama , hartanah dan kelas aset lain.
Terdapat banyak jenis IRA yang berbeza-beza, masing-masing yang mempunyai pro, kontra, peraturan cukai, dan kebiasaan yang unik. Faedahnya sangat hebat; Kongres mahu memelihara mereka untuk golongan miskin dan menengah. Untuk mencapai matlamat ini, ia menetapkan had sumbangan IRA yang menyekat jumlah wang baru yang boleh anda tambahkan ke akaun setiap tahun. Jika tidak, orang kaya boleh mendorong nilai bersih mereka ke dalam salah satu daripada akaun ini dan mengelakkan cukai sepenuhnya.
Antara jenis IRA yang paling popular termasuk:
- IRA tradisional : IRA Tradisi adalah jenis tertua. Anda menyumbangkan wang tunai dan menerima potongan cukai. Wang dalam akaun adalah terlindung daripada cukai sehingga anda menarik diri, mungkin dekad di masa depan. Ini membolehkan anda mengekalkan dividen , keuntungan modal, pendapatan faedah, dan sewa tanpa perlu menghantar wang kepada IRS, sehingga menghasilkan lebih banyak wang untuk anda. Apabila anda mengambil wang daripada akaun, anda membayar cukai ke atasnya seolah-olah ia merupakan gaji. Pengeluaran ini dikenali sebagai pengagihan IRA. Jika anda mengetuk telur sarang sebelum anda berumur 59.5 tahun, anda perlu membayar cukai penalti sebanyak 10% atas cukai lain yang kena dibayar. Anda mesti mula mengambil wang tunai apabila anda berusia 70 tahun atau lebih tua. Had sumbangan IRA Tradisional ditetapkan pada $ 5,500 untuk tahun cukai 2016. Selepas itu, ia diindeks untuk inflasi dalam kenaikan $ 500. Sama ada anda boleh memanfaatkan potongan cukai bergantung pada pendapatan kasar anda yang diselaraskan. Sekiranya anda berumur 50 tahun ke atas, anda boleh membuat sumbangan tambahan kepada IRA di atas dan di luar had. Deposit tambahan ini dikenali sebagai "sumbangan tangkapan."
- Roth IRAs : Diperkenalkan dalam Akta Bantuan Pembayar Cukai tahun 1997, Roth IRA adalah perjanjian yang jauh lebih baik daripada IRA Tradisional. Ia membolehkan anda menyumbang wang tunai tetapi anda tidak akan menerima potongan cukai pada masa sumbangan tersebut. Walau bagaimanapun, wang itu tumbuh dalam akaun bebas cukai, dan apabila anda mencapai 59.5 tahun atau lebih tua, anda boleh mula mengambil pengeluaran. Bahagian yang terbaik? Di bawah peraturan semasa, anda tidak akan berhutang satu sen dalam cukai atas mana-mana kekayaan yang dimiliki dalam Roth IRA anda. Itu bermakna jika anda mencari Starbucks IPO seterusnya dan menjadikan pelaburan $ 100,000 menjadi $ 7,500,000, semuanya bebas daripada cukai. Had pada Roth IRA adalah sama dengan yang terdapat pada IRA Tradisional; ia adalah $ 5,500 pada tahun cukai 2016 dan akan meningkat dengan kenaikan inflasi pada $ 500 selepas itu. Seperti dengan IRA Tradisional, pelabur 50 tahun ke atas boleh menyimpan lebih banyak wang daripada rakan-rakan mereka yang lebih muda dengan mengambil kesempatan daripada had sumbangan menangkap . Kelemahannya? Terdapat had pendapatan kepada IRA Roth. Bukan semua orang yang layak. Perubahan ini setiap tahun jadi pastikan untuk memeriksa dengan IRS.
- SEP-IRA: A SEP-IRA bermaksud Akaun Persaraan Individu Pencen Pekerja Ringkas. Peraturannya lebih rumit, dan mereka sering digunakan oleh pemilik perniagaan yang bekerja sendiri yang mempunyai sedikit atau tidak pekerja. Sebahagian besar, SEP-IRA berperanan ciri umum yang sama seperti IRA Tradisional hanya dengan had sumbangan yang lebih tinggi. Di bawah keadaan yang betul, dan dengan pendapatan yang cukup tinggi ($ 250,000 hingga $ 500,000), pasangan suami isteri yang memiliki perniagaan yang berjaya boleh membuat sumbangan gabungan sebesar $ 100,000 atau lebih dalam satu tahun cukai. Wang tidak boleh ditarik balik awal, dan anda mesti mula mengambil wang tunai pada masa anda berusia 70 tahun.
- IRA mudah : IRA mudah adalah jenis pelan persaraan yang digunakan oleh banyak pemilik perniagaan kecil. Sehingga 2015, had sumbangan IRA adalah $ 12,500, dan mereka 50 atau lebih tua boleh menyumbang tambahan $ 3,000, membawa had sumbangan mereka kepada $ 15,500. Dari segi kerumitan, IRA Mudah turun di antara IRA Tradisional dan Roth di satu pihak dan SEP-IRA di pihak yang lain.
Anda Boleh Memiliki Lebih Daripada Satu IRA
Had Tradisional IRA dan Roth IRA disatukan. Iaitu, anda boleh menyumbang sebanyak $ 5,500 dalam tahun cukai 2016 kepada mana-mana gabungan IRA Tradisional dan Roth IRA yang anda kehendaki, tetapi anda tidak boleh meletakkan $ 5,500 pada setiap satu.
Ia hampir selalu lebih baik untuk membiayai IRA Roth daripada IRA Tradisional jika anda layak.
Anda boleh, bagaimanapun, mempunyai SEP-IRA atau IRA Mudah di atas IRA Tradisional anda atau Roth IRA. Anda perlu bercakap dengan akauntan cukai yang berkelayakan untuk mengira had sumbangan anda dan menemui jumlah maksimum tempat perlindungan cukai yang anda layak.