Pilihan untuk Menukar Peminjam
Ada kemungkinan untuk mendapatkan nama seseorang dari gadai janji, tetapi prosesnya biasanya mencabar. Ini terpakai kepada mana-mana peminjam utama serta penandatangan bersama yang membantu peminjam mendapat kelulusan.
Sehingga anda membuat perubahan rasmi kepada gadai janji (atau membayar sepenuhnya), semua orang akan bertanggungjawab terhadap pinjaman itu, dan hutang itu akan mengurangkan kemampuan mereka untuk mendapatkan pinjaman lain .
Cabaran
Pemberi pinjaman tidak sabar-sabar untuk mengambil nama orang dari pinjaman rumah. Apabila mereka meluluskan pinjaman, mereka melihat skor kredit dan pendapatan kedua-dua peminjam. Terutamanya apabila ia datang kepada pinjaman rumah, lebih daripada satu pendapatan sering diperlukan untuk mencapai hutang yang memuaskan kepada nisbah pendapatan (dengan kata lain, ramai individu mempunyai masa yang sukar untuk membuat pinjaman gadai janji di rumah bersaiz keluarga sendiri).
Semua peminjam adalah 100% bertanggungjawab untuk hutang itu - ia bukan 50/50 pada pinjaman bersama. Jika seseorang peminjam tidak dapat membayar apa-apa sebab (sama ada masalah kewangan atau salah seorang peminjam meninggal dunia), peminjam yang lain perlu membuat bayaran semasa atau membayar pinjaman. Jika peminjam hanya mengeluarkan nama, mereka meningkatkan risiko mereka dan mereka memberi seseorang "keluar" percuma, yang mana bank-bank enggan berbuat demikian.
Malangnya bagi peminjam bersama, peminjam melihat setiap pemohon sebagai peluang individu untuk mengutip pinjaman.
Anda mungkin berfikir bahawa itu adalah pinjaman "kami" (dan dalam hal perceraian, sebagai contoh, tidak ada lagi "kami"), tetapi perjanjian pinjaman anda tidak tersusun seperti itu. Walaupun perjanjian perceraian menentukan bahawa bekas anda bertanggungjawab terhadap hutang, pemberi pinjaman mempunyai kemampuan untuk mengumpulkan dari semua orang yang memohon .
Bekas pasangan suami / isteri mungkin menghadapi akibat undang-undang kerana gagal mematuhi perintah mahkamah, tetapi anda tidak boleh mengubah perjanjian pinjaman yang ada.
Cara Dapatkan Nama Dihapus
Terdapat beberapa cara untuk mendapatkan nama dikeluarkan dari pinjaman.
Rancang proses yang mengambil masa beberapa minggu dan melibatkan dokumen penting, tetapi idealnya, anda boleh meletakkan pinjaman di belakang anda.
Tanya Peminjam Anda
Mulailah dengan meminta pemberi pinjaman anda semasa menukar pinjaman. Anda tidak akan dapat semua dilakukan dalam satu panggilan telefon, tetapi anda boleh mengetahui jika ada kemungkinan untuk menyimpan pinjaman yang ada dengan satu peminjam yang kurang. Sekiranya ada, mana-mana peminjam yang masih tinggal (yang namanya tidak dialih keluar) perlu membuat kelayakan untuk pinjaman itu sendiri. Mereka peminjam memerlukan kredit yang baik dan pendapatan yang mencukupi untuk membuat pembayaran dengan selesa, dan mereka perlu melalui proses permohonan yang sama seperti pada asalnya pinjaman . Jika permintaan anda diluluskan, pemberi pinjaman boleh memberikan pelepasan liabiliti (sering digunakan dalam kes perceraian).
Membiayai Pinjaman
Jika pemberi pinjaman semasa anda tidak akan bekerja dengan anda, cuba pembiayaan semula pinjaman . Untuk berbuat demikian, anda akan memohon pinjaman baru dan menggunakan hutang itu untuk membayar hutang lama. Orang yang bertanggungjawab untuk pinjaman itu perlu memohon secara individu dan perlu memenuhi syarat dengan pendapatan dan kredit yang mencukupi.
Peminjam yang lain mungkin lebih bersedia untuk meluluskan pinjaman itu, dan anda boleh melihat program seperti pinjaman FHA (yang mungkin mempunyai standard kelulusan yang lebih mudah apabila jumlah bayaran pendahuluan anda dan skor kredit anda).
Jika Anda Bawah Air
Pembiayaan semula amat sukar apabila rumah anda bernilai kurang daripada yang anda berikan, atau jika anda mempunyai ekuiti minimum di rumah . Pemberi pinjaman konvensional mempunyai keperluan yang ketat untuk pinjaman untuk menilai nisbah , dan anda tidak akan memenuhi mereka kecuali anda menulis cek besar. Nasib baik, terdapat beberapa program pembiayaan semula kerajaan yang mungkin membantu anda mendapatkan pinjaman baru - pastikan anda boleh mendapatkan pinjaman dibiayai semula di bawah peminjam yang anda mahu sebelum anda melakukan semua dokumen.
Assumption
Ia mungkin untuk memindahkan gadai janji kepada peminjam yang berbeza. "Assumable" pinjaman menawarkan ciri ini, tetapi kebanyakan pinjaman tidak dapat dipercaya.
Jika anda telah meminjam melalui FHA atau VA, anda mungkin mempunyai keupayaan ini - tetapi ia bernilai bertanya, tidak kira di mana anda meminjam.
Jual Harta
Jika tiada pendekatan di atas berfungsi untuk anda, anda mungkin perlu menjual harta itu dan menggunakan hasil jualan untuk membayar pinjaman. Ini jelas boleh menyebabkan gangguan kepada anda atau keluarga anda, dan mungkin sukar untuk dijual jika anda berada di bawah air, oleh itu berfikir dengan teliti dan dapatkan bantuan dari profesional hartanah tempatan sebelum membuat keputusan.
Kos
Semua pilihan di atas melibatkan bayaran, jadi menilai beberapa alternatif sebelum memilih, dan memutuskan siapa yang akan membayar yuran. Walaupun anda menjual harta dan menerima wang, yuran agen hartanah dan kos lain mungkin mengurangkan pengambilalihan anda. Antara pilihan yang disenaraikan, pelepasan liabiliti atau andaian pinjaman mungkin paling murah - mereka akan membantu anda mengelakkan kos penutupan yang berkaitan dengan pembiayaan semula.
Kisah yang sama untuk Penandatangan Co
Semua perkara di atas adalah benar untuk penandatangan bersama pada gadai janji. Sebagai penanda bersama, anda bertanggungjawab 100% untuk pinjaman, dan peminjam tidak mahu membiarkan anda keluar dari cangkuk. Bercakap dengan peminjam utama mengenai pembiayaan semula, dan ingat bahawa masa depan mereka terikat kepada anda.
Dengan beberapa pinjaman (pinjaman pelajar, khususnya), lebih mudah untuk mendapatkan penandatangan bersama dari pinjaman selepas tempoh pembayaran tepat waktu. Walau bagaimanapun, pinjaman rumah tidak menawarkan ciri yang sama.
Tolak Tuntutan Tuntutan
Surat ikatan tuntutan tidak akan menghapus nama peminjam dari gadai janji. Dengan surat ikatan tuntutan, seorang pemilik boleh memindahkan semua hak pemilikan kepada orang lain, tetapi apa-apa perjanjian pinjaman tetap tidak berubah (melepaskan pemilikan tidak bermakna anda melepaskan tanggungjawab untuk membayar). Akibatnya, dakwaan tuntutan berhenti boleh menyebabkan peminjam lebih buruk - mereka berhutang wang ke atas harta, tetapi mereka tidak lagi memiliki kepentingan pemilikan.
Maklumat penting
Maklumat di halaman ini bersifat asas dan tidak boleh dianggap nasihat undang-undang atau kewangan. Bercakap dengan peguam tempatan yang biasa dengan situasi anda sebelum membuat sebarang keputusan kewangan.