Asas HSA, Simpanan Berpotensi, dan Risiko
Asas HSA
Penggunaan HSA dengan pelan insurans yang boleh dikurangkan dapat membantu anda mengurangkan premium insurans kesihatan dan menyelamatkan dolar cukai. Untuk layak menubuhkan HSA dengan pelan insurans kesihatan yang boleh dikurangkan, anda mesti bekerja sendiri, bertanggungjawab untuk membeli pelan insurans kesihatan anda sendiri atau bekerja untuk majikan yang menawarkan HSA sebagai pilihan.
Pertama, anda memilih pelan insurans kesihatan yang boleh dikurangkan yang memenuhi syarat kelayakan HSA. Oleh kerana rancangan insurans kesihatan ini mempunyai deduktibles yang tinggi, premium insurans bulanan lebih rendah daripada alternatif lain.
Seterusnya, anda menggunakan wang yang disimpan (sekarang anda tidak membayar premium bulanan yang lebih tinggi untuk pelan insurans yang boleh ditolak yang rendah) untuk membuat sumbangan yang boleh ditolak ke HSA (tertakluk kepada had potongan ). Sumbangan ini mengurangkan pendapatan yang boleh dikenakan cukai dan dengan itu mengurangkan bil cukai anda.
Dana di dalam HSA anda boleh digunakan tanpa cukai untuk membayar perbelanjaan perubatan yang layak. Dengan cara ini, HSA membolehkan anda membayar perbelanjaan perubatan dengan wang yang anda tidak pernah membayar cukai pendapatan. Dana yang dikeluarkan untuk perbelanjaan perubatan yang tidak layak adalah tertakluk kepada cukai pendapatan biasa dan cukai penalti sebanyak 10% jika anda tidak berusia 65 tahun atau lebih.
Menilai kos dan simpanan HSA
Begini bagaimana matematik bekerja untuk satu orang, yang akan kita panggil Denise, yang beralih ke HSA.
Dengan Tiada HSA
Denise membayar $ 596 sebulan untuk insurans kesihatannya dan mempunyai $ 1,000 ditolak. Selepas dia ditolak, dia masih bertanggungjawab untuk 20% perbelanjaan perubatannya sehingga maksimum poketnya, iaitu $ 2,500 setahun.
- Dalam setahun tanpa peristiwa kesihatan mahal, dia akan membayar premium tahunan sebanyak $ 7,152.
- Dalam tahun-tahun dengan acara kesihatan yang mahal, dia akan membayar premium ditambah dengan max out-of-pocketnya: $ 7,152 + $ 2,500 = $ 9,652.
Dengan HSA
Dengan pelan yang layak HSA, Denise akan membayar $ 349 sebulan dan mempunyai $ 5,500 ditolak. Setelah ditolaknya, syarikat insurans membayar 100% perbelanjaan perubatannya.
- Dalam satu tahun tanpa peristiwa kesihatan yang mahal, dia akan membayar premium tahunan sebanyak $ 4,188, dan dia boleh memotong sehingga sumbangan $ 3,350 (had tunggal 2015 & 2016) kepada akaun HSAnya, yang akan menjimatkan wangnya ke atas cukai, dan boleh maka digunakan bebas cukai untuk perbelanjaan perubatan yang muncul.
- Dalam tahun-tahun dengan acara kesihatan yang mahal, dia akan membayar premiumnya serta max maksima: $ 4,188 + $ 5,500 = $ 9,688.
Dengan akaun simpanan kesihatan dalam tahun-tahun yang sihat, Denise mempunyai keupayaan untuk menjimatkan wang yang akan pergi ke syarikat insurans. Dia boleh menggunakan wang itu pada bila-bila masa untuk perbelanjaan perubatan, atau dia boleh membiarkannya berkembang dan menggunakannya seperti IRA selepas dia mencapai umur 65 tahun.
Anda boleh mencuba alat kalkulator HSA dalam talian ini untuk membantu anda membandingkan rancangan dan menentukan sama ada HSA mungkin tepat untuk anda.
Risiko Beralih ke Pelan Kesihatan Layak HSA
Saya tahu satu pasangan yang beralih kepada pelan layak yang boleh ditolak HSA yang tinggi dengan potongan $ 10,000 setahun.
Dia didiagnosis dengan kanser payudara pada tahun berikutnya. Selama bertahun-tahun mereka terpaksa membayar $ 10,000 yang boleh dikurangkan daripada poket sebelum perbelanjaan perubatan tahunannya masih ditutup.
Apabila anda mencapai umur 55 tahun dan seterusnya, atau jika anda melibatkan diri dalam aktiviti bahaya tinggi, risiko mengalami peristiwa perubatan yang mahal akan meningkat. Pertimbangkan risiko-risiko ini dengan berhati-hati sebelum anda beralih kepada pelan yang boleh ditolak tinggi.
Sekiranya HSA Digunakan SekaliAnda Mendapatkan Umur 65 dan Menjadi Layak Medicare?
Sebaik sahaja anda mendaftar di Medicare, anda tidak lagi layak untuk menyumbang ke akaun HSA anda. Walau bagaimanapun, dana dalam HSA anda masih boleh ditarik balik tanpa cukai untuk membayar perbelanjaan perubatan yang layak.
Di samping itu, selepas umur 65 tahun, dana dalam HSA anda boleh ditarik balik untuk perbelanjaan bukan perubatan dan sebarang pengeluaran akan tertakluk hanya kepada cukai pendapatan biasa.
Di mana Anda Bolehkah Cari Pelan Layak HSA?
Penanggung insurans anda, atau mana-mana ejen insurans yang bereputasi atau syarikat insurans kesihatan akan dapat menyediakan anda dengan senarai pelan yang layak HSA. Sesetengah pelan juga menawarkan akaun HSA mereka sendiri. Ini boleh didapati dengan bayaran yang tinggi.
Saya mempunyai akaun HSA saya sendiri yang saya buka secara online dengan HSA Bank. Akaun ini menawarkan kadar faedah yang layak, yuran yang rendah, dan akses kad debit.