Syarikat-syarikat insurans melalui proses pemulihan yang membantu melindungi anda
Pemulihan - sebelum kebankrapan syarikat insurans
Sebelum kebankrapan syarikat insurans, syarikat insurans akan melalui proses yang dipanggil pemulihan yang ditentukan oleh undang-undang negara di mana komisen insurans negeri akan membuat setiap percubaan untuk membantu syarikat mendapatkan semula kedudukan kewangannya.
Jika ditentukan bahawa syarikat itu tidak boleh dipulihkan maka syarikat itu diisytiharkan tidak solven, atau bankrap, dan mahkamah memerintahkan pembubaran syarikat.
Persatuan Jaminan mengambil alih sekiranya berlaku kebankrapan syarikat insurans
Apabila syarikat insurans melalui perlindungan muflis akan berterusan dan tuntutan dasar akan dilindungi dan dibayar oleh persatuan guaman insurans negeri, tertakluk kepada had liputan setiap negeri. Jumlah liputan yang dijamin biasanya berbeza dari $ 100,000- $ 500,000 dalam faedah, tetapi anda perlu menyemak dengan persatuan penjamin insurans negara anda untuk melihat jumlah yang dilindungi untuk jenis manfaat di negara anda.
Terdapat undang-undang umum dan khusus negara yang mesti diikuti. Anda boleh mendapat maklumat tambahan dari Persatuan Jaminan Kehidupan Organisasi dan Kehidupan Kebangsaan (NOLHGA), yang memberikan ringkasan setiap undang-undang negeri dan menghubungkannya dengan persatuan jaminan negeri.
Bagaimanakah saya menyemak rating syarikat insurans saya?
Anda boleh menyemak penilaian syarikat insurans anda pada bila-bila masa. Dari segi penarafan, ketiga-tiga syarikat utama yang menyimpan tab pada pembawa insurans ialah:
- AM Best
- Standard & Poor's
- Moody's
Setiap syarikat menawarkan sistem penarafan yang jelas menentukan syarikat mana yang mempunyai risiko lebih daripada yang lain.
Secara umumnya, A ++, AAA, dan Aaa masing-masing skor unggul, manakala D, CC, dan Ca adalah hujung spektrum yang lebih rendah yang menunjukkan penarafan yang paling lemah atau termiskin. Penarafan yang kuat bermakna syarikat itu dianggap stabil dari segi kewangan.
Berhati-hati - setiap syarikat menggunakan kaedah yang sedikit berbeza dalam pengiraan penilaian mereka. Tidak ada jaminan bahawa jika syarikat menerima penarafan tertinggi bahawa wang anda adalah selamat. Terdapat banyak contoh apabila salah satu daripada syarikat penilaian ini memberi syarikat penarafan yang tinggi yang terbukti salah. Enron adalah contoh utama.
Mungkin penunjuk yang paling berguna mengenai dasar atau pembawa anda adalah sama ada atau tidak ia telah menerima penurunan nilai baru-baru ini. Apabila anda bertemu dengan ejen atau penasihat anda, tanya kepada mereka apakah penarafan semasa. Bandingkan penilaian ini ke mana asalnya bermula.
Penarafan yang anda harapkan tidak boleh dengar termasuk AM Penarafan terbaik yang dipanggil E, F, atau S. Ini bermakna syarikat itu berada di bawah pengawasan negeri, dalam pembubaran, atau membawa rating yang digantung (yang menunjukkan info tidak tersedia).
Bagi penarafan Standard dan Poor, anda akan bimbang jika rating telah berubah kepada R. The R memberitahu anda bahawa pembawa berada di bawah pengawasan perunding insurans.
Terakhir, jika Moody's telah mengeluarkan penarafan Ca atau C, ia bermakna pembawa sangat berisiko atau secara lalai. Sebuah syarikat menilai rendah menawarkan keselamatan kewangan yang lemah, bertentangan dengan apa yang anda mahu lihat. Untuk menggunakan laman web Moody, anda perlu mendaftar untuk mendapatkan akses percuma dengan membuat nama pengguna dan kata laluan.
Ejen insurans anda boleh diakses dan boleh membantu anda menilai penilaian syarikat dan keperluan dasar.
Perancang kewangan juga boleh membantu anda mengetahui cara menyebarkan risiko ke atas beberapa syarikat penerbangan (sesuatu yang anda mungkin lakukan jika anda membeli anuiti) supaya pendapatan persaraan anda akan datang tidak bergantung kepada hanya jaminan satu syarikat insurans.
Berhati-hati Tetapi Jangan Risau
Ia agak jarang bagi syarikat insurans untuk gagal. Selalunya, daripada keluar dari perniagaan, mereka mendapati pembeli dan pemegang polisi hanya mengalami sakit kepala untuk mendaftar semula dengan syarikat baru itu.
Menandatangani dengan syarikat yang diberi nilai tinggi pastinya lebih baik dan masuk akal untuk bersaing dengan kesihatan syarikat tetapi lebih daripada mungkin, dasar anda selamat.