Apakah Kos Penutup Berulang dan Tidak Berulang?

Memikirkan kos untuk menutup rumah

Selama beberapa dekad, peminjam menggunakan Estimates Good Faith untuk menjelaskan kos penutupan kepada pembeli rumah. Anggaran ini, yang dipanggil GFEs untuk kos penutupan yang berulang dan tidak berulang. Walaupun beberapa kos penutupan yang berulang dan tidak berulang jelas ditakrifkan, yang lain masih keruh. Sebagai contoh, di mana sahaja di GFE ia menjelaskan pembayaran gadai janji PITI bulanan peminjam. Oleh kerana pemberi pinjaman tidak dikehendaki untuk berdiri di belakang nombor tersebut, mereka boleh mengelirukan dan tidak konsisten di kalangan pemberi pinjaman.

Dalam usaha menyediakan lebih banyak pendedahan kepada peminjam, kerajaan persekutuan kini (berkuatkuasa 3 Oktober 2015) menghendaki pemberi pinjaman menyediakan prospek peminjam dengan Anggaran Pinjaman.

Estimasi Pinjaman Dijelaskan

Anggaran Pinjaman adalah satu bentuk standard yang disediakan untuk calon peminjam oleh pemberi pinjaman. Ia memberikan butiran yang sangat spesifik mengenai pembayaran gadai janji bulanan. Tidak seperti GFE, anggaran pinjaman memberikan anggaran PITI dan maklumat tentang bagaimana pembayaran peminjam boleh berubah sekiranya kadar faedah meningkat pada masa hadapan. Anggaran Pinjaman juga menyediakan maklumat pengguna yang perlu tahu - tetapi mungkin tidak ingat untuk bertanya - seperti penalti prabayar dan sama ada pelunasan negatif dikenakan terhadap pinjaman mereka. Anggaran Pinjaman menggunakan bahasa mudah untuk menjelaskan terma pinjaman. Calon peminjam perlu mengambil perhatian bahawa Anggaran Pinjaman, tidak kira berapa terperinci, tidak mewajibkan mereka memohon pinjaman dengan pemberi pinjaman tertentu.

Perhatikan bahawa undang-undang masih membenarkan GFE untuk gadai janji terbalik.

Kos Penutupan Biasa

Sesetengah pembeli rumah terkejut apabila mereka mendapati bahawa rumah sering menelan kos lebih daripada harga yang dinyatakan. Apabila anda membeli kereta, misalnya, peniaga tidak mengenakan yuran dan caj tambahan. Tetapi membeli rumah berbeza.

Walaupun pembeli tidak membayar cukai jualan ke atas kediaman atau kediaman tunggal keluarga, pembeli tidak dikenakan yuran tambahan untuk mendapatkan pinjaman dan untuk memproses kertas kerja untuk membeli rumah.

Kos penutupannya mengendalikan kira-kira 3 peratus daripada harga jualan apabila rumah berharga lebih daripada $ 200,000, dan peratusan yang lebih tinggi terpakai apabila harga rumah kurang daripada $ 200,000. Bayaran tutup tipikal meliputi:

• Kos akaun terkumpul / escrow: Pemberi pinjaman mungkin memerlukan pembeli menubuhkan akaun rizab yang dipegang oleh pemberi pinjaman untuk pembayaran cukai dan insurans masa depan.
• Yuran peguam dan ejen penutupan: Individu yang menyediakan dokumen penutup dan surat ikatan mengenakan bayaran.
• Dasar insurans tajuk: Syarikat-syarikat tajuk bertanggungjawab untuk mengeluarkan insurans tajuk yang melindungi peminjam dan pemberi pinjaman.

Kos Penutup Tidak Berulang

Yuran yang dibayar sekali dan tidak lagi dipanggil tidak berulang. Yuran ini adalah caj satu kali untuk barang-barang seperti:

• Dasar tajuk
• Escrow atau tutup
• Penilaian
• Laporan kredit
• Notari
• Yuran kawat
• Kurier dan penghantaran
• Yuran peguam
• Pengendorsan
• Rakaman
• Cukai pemindahan jurisditional
• Pelan perlindungan rumah
• Pendedahan bahaya semulajadi
• Pemeriksaan rumah
• Yuran yang dibayar kepada pemberi pinjaman bersempena dengan pinjaman.

Kos Penutup Berulang

Yuran berulang adalah caj-caj yang anda akan bayar lagi dan lagi. Mereka termasuk yuran seperti:

• Premium insurans kebakaran
• Insuran banjir (jika diperlukan di kawasan anda)
• Cukai harta
• Premium insurans gadai janji bersama atau swasta

• Faedah prabayar

Apabila pemberi pinjaman anda mengeluarkan surat preapproval anda, ia akan termasuk perhitungan untuk menunjukkan bahawa anda mempunyai rizab yang mencukupi untuk membayar kos penutupan anda. Sebagai contoh, rumah yang berharga $ 300,000 benar-benar boleh menelan kos $ 309,000 jika anda mempunyai $ 9,000 dalam menutup kos untuk membayar. Itulah kira-kira 3% daripada harga jualan.

Jika anda tidak mempunyai wang tambahan, itu boleh menjadi kelemahan. Walau bagaimanapun, tempat anda mungkin menawarkan program pembeli rumah kali pertama yang akan membolehkan anda memperoleh gadai janji kedua, secara amnya tanpa sebarang bayaran, untuk menutup kos penutupan anda. Anda mungkin meminta broker gadai janji dan ejen harta tanah untuk cadangan untuk program sedemikian.

Pinjaman gadai janji kedua ini sering dirujuk sebagai gadai janji senyap kerana tidak ada bayaran dan ia tidak perlu dibayar sehingga anda menjual rumah atau hanya memutuskan untuk membayarnya.

Anda juga boleh mendapatkan dana daripada ahli keluarga dengan surat hadiah untuk membantu membayar kos penutupan. Hanya jangan biarkan hakikat bahawa anda tidak mempunyai cukup wang untuk membayar kos penutupan menghalang anda membeli rumah.

Pada masa penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Real Estate Lyon di Sacramento, California.