Definisi: PITI adalah singkatan yang bermaksud prinsipal, faedah, cukai dan insurans. Seorang peminjam biasanya membayar balik prinsipalnya lebih daripada 30 tahun, termasuk faedah. Pembayaran gadai janji anda sendiri tidak boleh mengandungi peruntukan untuk membayar cukai dan insurans kepada pemberi pinjaman, tetapi semua pelan pembayaran PITI dilakukan. Untuk menentukan cukai bulanan dan prorasi insurans pemilik, angka tahunan dibahagikan dengan 12 dan dibulatkan, bergantung pada apabila pembayaran tersebut perlu dibayar.
Semua pemilik rumah dengan gadai janji membayar cukai dan insurans, walaupun tidak semua orang membolehkan pemberi pinjaman membayar cukai dan insurans mereka. Pemilik yang membeli ke dalam pembangunan unit yang dirancang atau rumah bandar / kondominium, juga membayar yuran persatuan pemilik rumah, yang mungkin atau tidak termasuk insurans.
Empat Komponen PITI
Mari kita mulakan dengan menafikan definisi PITI.
PRINCIPAL. Huruf pertama adalah P yang tidak berdiri untuk kolam. Ia adalah untuk pokok. Ia tidak dibilang prinsip, yang merupakan kata yang berbeza, jadi ingatlah itu. Pengetua ialah jumlah bayaran gadai janji yang dibayar setiap bulan, dan ada yang mengatakan ia adalah bahagian pembayaran yang paling penting kerana jumlah tersebut mengurangkan baki belum dibayar hipotek anda. Membayar faedah, sebagai contoh, tidak mengurangkan bahagian utama gadai janji anda.
KEPENTINGAN . Yang membawa kita kepada surat yang kedua, iaitu untuk kepentingan gadai janji . Faedah adalah salah satu cara pemberi pinjaman membuat keuntungan atas pinjaman anda.
Pemberi pinjaman juga mengumpulkan mata pinjaman di muka yang menambah keuntungannya. Tetapi minatnya adalah keuntungan terbesar. Cara pelunasan berstruktur untuk pinjaman 30 tahun, sebahagian besar pembayaran bulanan dibayar kepada faedah, dengan hanya sebahagian kecil daripada pembayaran yang dikenakan kepada prinsipal.
Apabila masa berlalu, dan pembayaran dibuat dalam tempoh beberapa tahun, apabila anda semakin hampir pada akhir tempoh pelunasan, sebahagian besar bayaran bulanan dibayar kepada prinsipal dengan jumlah yang lebih kecil yang dikenakan ke atas minat. Sebagai contoh, pinjaman $ 200,000 pada faedah 5% selama 30 tahun = $ 1,073.64 pokok dan faedah. Pembayaran pertama merosot kepada $ 833.33 dan $ 240.31 ke arah prinsipal.
Ini diperoleh dengan mengambil $ 200,000 x 5%, yang sama dengan 10,000, mewakili kepentingan tahun pertama, dan membahagikan nombor itu dengan 12, untuk bilangan bulan dalam setahun, yang = $ 833.33. Kurangkan $ 833.33 dari PI $ 1,073.64, dan hasilnya ialah $ 240.31 prinsipal.
CUKAI. Surat ketiga ialah T untuk cukai, yang bermaksud cukai harta. Setiap daerah mempunyai sistem percukaiannya sendiri. Di samping itu, cukai boleh berubah dari tahun ke tahun, dan kadang-kadang sifat dinilai semula selepas dijual semula, jadi anda tidak boleh selalu bergantung pada cukai yang ada yang tinggal sama. Anda perlu menyemak dengan pejabat penilai daerah anda untuk mencari maklumat mengenai cukai harta.
Di Sacramento, California, sebagai contoh, kami sering menggunakan 1.25% daripada harga jualan untuk mengira anggaran jumlah cukai harta untuk tujuan anggaran. Cukai hartanah kami melibatkan cukai lain untuk perkara seperti sekolah, lampu jalan, penilaian khusus dan Mello Roos.
Mello Roos adalah cukai khas yang diberikan kepada pemilik rumah oleh banyak pembina rumah baru yang dibina selepas tahun 1982.
Bergantung pada apabila penyata cukai akan datang akan bergantung pada berapa banyak pemberi pinjaman yang akan menahan untuk menubuhkan akaun cukai. Anda boleh mengetahui mana-mana dari 2 bulan hingga 6 bulan akan dikutip terlebih dahulu sebagai sebahagian daripada kos penutupan anda.
INSURANS. Surat terakhir ialah saya untuk insurans. Sekiranya anda mempunyai persatuan pemilik rumah, secara umumnya HOA mengekalkan dasar insurans selimut untuk kompleks, yang dibayar dari alat ganti HOA anda. Walau bagaimanapun, anda masih boleh mengekalkan, dan pemberi pinjaman anda mungkin memerlukan, dasar insurans mengenai kandungan dan bahagian dalam unit anda.
Jika anda membeli rumah keluarga tunggal, anda perlu mendapatkan polisi insurans pemilik rumah . Jangan tunggu untuk membeli-belah sehingga minit terakhir, terutamanya jika anda membeli rumah yang lebih tua kerana sesetengah syarikat insurans tidak menginsuranskan rumah yang lebih tua.
Pemberi pinjaman akan termasuk sebahagian pembayaran anda untuk membayar polisi insurans berikutnya tetapi pembayaran pertama untuk polisi anda akan selesai sepenuhnya pada penutupan.
Pada masa penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Real Estate Lyon di Sacramento, California.