Memahami skor FICO anda dan bagaimana ia mempengaruhi pembelian rumah
Mengetahui bagaimana skor kredit anda memberi kesan kepada proses pembelian rumah oleh mereka yang mencari gadai janji menjadikannya penting bahawa seseorang mendapat skor kreditnya awal. Nilai FICO anda memainkan peranan penting dalam proses pembelian rumah dan menentukan kadar faedah yang diberikan oleh pemberi pinjaman.
Apakah skor kredit?
Skor kredit adalah nombor yang digunakan para peminjam untuk menganggarkan risiko. Pengalaman telah menunjukkan kepada mereka bahawa peminjam dengan skor kredit yang lebih tinggi kurang berkemungkinan untuk membuat pinjaman.
Bagaimana skor kredit dikira?
Skor kredit dijana dengan memasukkan data dari laporan kredit anda ke perisian yang menganalisis dan menyusun nombor. Tiga agensi pelaporan kredit utama tidak semestinya menggunakan perisian pemarkahan yang sama, jadi jangan terkejut jika anda mendapati bahawa skor kredit yang mereka hasilkan untuk anda adalah berbeza.
Kenapa skor kredit kadangkala dipanggil skor FICO?
Perisian yang digunakan untuk mengira sejumlah besar skor kredit telah dibuat oleh Fair Isaac Corporation - FICO.
Bahagian mana-mana sejarah kredit yang paling penting?
Carta pai di atas kanan menunjukkan pecahan nilai anggaran yang setiap aspek laporan kredit anda menambah kepada pengiraan skor kredit. Gunakan peratusan ini sebagai panduan:
- 35% - Sejarah Pembayaran Anda
- 30% - Jumlah yang Dibayar
- 15% - Panjang Sejarah Kredit Anda
- 10% - Jenis Kredit Digunakan
- 10% - Kredit Baru
Sejarah Pembayaran Anda Termasuk:
- Bilangan akaun yang dibayar seperti yang telah dipersetujui
- Rekod awam atau koleksi negatif
- Akaun bermasalah:
- jumlah bilangan barang yang telah berlalu
- berapa lama anda sudah lewat
- berapa lama ia telah berlaku kerana anda telah membayar hutang yang lalu
Apa Yang Anda Perlu:
- Berapa banyak anda berhutang pada akaun dan jenis akaun dengan baki
- Berapa banyak garisan kredit bergulir yang anda gunakan - mencari tanda-tanda yang anda sudah dilanjutkan
- Jumlah yang anda bayar dalam akaun pinjaman ansuran berbanding baki asalnya - untuk memastikan anda membayar anda secara konsisten
- Bilangan akaun baki sifar
Panjang Sejarah Kredit:
- Jumlah masa yang dikesan oleh laporan kredit anda
- Tempoh masa sejak akaun dibuka
- Masa yang berlalu sejak aktiviti terakhir
- Semakin lama sejarah anda (baik), skor anda lebih baik
Jenis Kredit:
- Jumlah bilangan akaun dan jenis akaun (ansuran, pusingan, gadai janji, dll.)
- Campuran jenis akaun biasanya menjana skor yang lebih baik daripada laporan dengan hanya beberapa pusingan akaun (kad kredit)
Kredit Baru Anda:
- Bilangan akaun yang baru dibuka dan perkadaran akaun baru ke jumlah akaun
- Bilangan pertanyaan kredit baru-baru ini
- Masa yang berlalu sejak pertanyaan baru-baru ini atau akaun yang baru dibuka
- Jika anda telah menubuhkan semula sejarah kredit positif selepas menghadapi masalah pembayaran
- Secara umum, semak untuk memastikan anda tidak cuba membuka banyak akaun baru
Perisian penilaian kredit hanya mempertimbangkan item pada laporan kredit anda. Lender biasanya melihat faktor-faktor lain yang tidak termasuk dalam laporan tersebut, seperti pendapatan, sejarah pekerjaan dan jenis kredit yang anda cari.
Apakah Skor Kredit yang Baik ?
Markah kredit (biasanya) berkisar antara 340 hingga 850. Semakin tinggi skor anda, semakin sedikit risiko pemberi pinjaman anda percaya akan menjadi. Apabila skor anda meningkat, kadar faedah yang anda tawarkan mungkin akan menurun.
Peminjam dengan skor kredit lebih dari 700 biasanya menawarkan lebih banyak pilihan pembiayaan dan kadar faedah yang lebih baik tetapi tidak digalakkan jika skor anda lebih rendah kerana terdapat produk hipotek untuk hampir semua orang.
Berikut adalah melihat skor kredit di kalangan penduduk AS pada tahun 2003:
- Sehingga 499: 1%
- 500 - 549: 5%
- 550 - 599: 7%
- 600 - 649: 11%
- 650 - 699: 16%
- 700 - 749: 20%
- 750 - 799: 29%
- Lebih 800: 11%
Mengikut Nilai Penguin, skor kredit purata di Amerika pada tahun 2016 adalah 695.
Skor Kredit Pelbagai
Bank anda akan menarik laporan kredit dan skor dari ketiga-tiga agensi pelaporan kredit utama: Transunion, Equifax, dan Experian.
Mereka mungkin akan menggunakan skor pertengahan untuk memohon permohonan pinjaman anda. Tanyakan pemberi pinjaman anda untuk menjelaskan skor kredit mana yang akan digunakan dan bagaimana ia mempengaruhi permohonan pinjaman anda.