Kaji Anggaran Iman yang Baik, Anggaran Pinjaman, dan Kos Penutupan Purata
Apakah Anggapan Baik Yang Baik?
Apabila ia datang untuk mendapatkan gadai janji, terdapat lebih banyak kos yang berkaitan dengan pinjaman daripada bayaran pendahuluan dan bayaran bulanan. Jadi, "berapa pinjaman ini akan membebankan saya?" anda betul bertanya. Itulah di mana Good Faith Estimate (GFE) masuk. GFE pada dasarnya adalah anggaran penyelesaian atau penutupan kos yang menyenaraikan perbelanjaan tambahan yang anda harapkan akan dibayar pada penutupan anda. Hasil daripada Akta Prosedur Penyelesaian Harta Tanah (RESPA), menyediakan GFE dalam masa tiga hari permohonan gadai janji menjadi mandat federal, kebanyakannya dalam usaha untuk memastikan ketelusan dalam proses pinjaman. Ia adalah senarai terperinci tiga halaman semua yuran dan kos yang berkaitan dengan pinjaman rumah daripada insurans hakmilik, cukai, pemeriksaan rumah, antara lain. Tetapi seperti namanya, ia hanyalah anggaran yuran tersebut.
Perbezaan Antara Perkiraan Baik dan Kos Penutupan Sebenar
Walaupun anggaran niat baiknya bertujuan untuk memberikan ketelusan dan memberikan pembeli rumah anggaran dana tambahan yang mereka perlukan pada penutupan, GFE hanya itu, anggaran.
Malangnya, terdapat perbezaan yang besar antara GFE dan apa yang sebenarnya anda bayar pada saat tutup. Memandangkan kebanyakan pembeli rumah membeli-belah untuk tawaran gadai janji yang terbaik , GFE menyediakan asas lain untuk perbandingan bersama dengan faktor pinjaman penting lain seperti kadar faedah dan bayaran bulanan.
Tetapi sesetengah pemberi pinjaman yang tidak bertanggungjawab dengan niat sengaja menilai anggaran untuk mendapatkan pinjaman anda, dengan mengetahui bahawa pada masa anda melihat jumlah sebenar (yang biasanya hari sebelum penutupan), anda akan begitu mendalam dalam proses yang anda memenangi ' t tarik keluar dan cari pemberi pinjaman yang lain. Walau bagaimanapun, disebabkan oleh beberapa isu ini, dokumen yang baru dipermudahkan yang dinamakan Estimasi Pinjaman telah menggantikan GFE dan penyata Kebenaran dalam Pinjaman atau TILA pada Oktober 2015
Anggaran Pinjaman dan Apa Yang Merangkumi
Anggaran Pinjaman adalah dokumen mandatori baru yang telah menggantikan kenyataan GFE dan TILA. Anggaran Pinjaman adalah satu dokumen bersepadu yang ringkas yang bertujuan untuk mengurangkan kekeliruan peminjam dengan menyediakan semua anggaran kos dan gambaran keseluruhan obligasi peminjam ke satu tempat. Estimasi Pinjaman yang baru juga bertujuan untuk menjadikan belanja pinjaman perbandingan lebih mudah, dan, tentu saja, untuk mengelakkan kejutan mahal untuk pembeli rumah pada penutupan.
Anggaran Pinjaman menyediakan pemohon gadai janji dengan ringkasan butiran tawaran pinjaman termasuk, tetapi tidak terhad kepada:
- Terma pinjaman seperti jumlah pinjaman, kadar faedah, prinsipal bulanan dan pembayaran faedah, dan penalti prabayar, jika berkenaan
- Mengunjurkan pengiraan pembayaran bulanan
- Anggaran cukai, insurans, dan penilaian
- Anggaran kos penutupan termasuk anggaran jumlah tunai yang diperlukan untuk ditutup
- Penyetelan penuh kos dan yuran
- Angka perbandingan seperti kadar peratusan tahunan (APR) dan jumlah peratusan kepentingan (TIP) bermaksud menyediakan asas yang jelas untuk perbandingan dengan tawaran pinjaman lain
Walaupun sesetengah angka yang disediakan masih lagi anggaran, adalah haram bagi pemberi pinjaman untuk sengaja meremehkan yuran dan kos yang digariskan dalam Anggaran Pinjaman Anda. Di samping itu, sementara beberapa kos boleh berubah dari Anggaran Pinjaman hingga ditutup di bawah keadaan tertentu tertentu, ada biaya yang tidak dapat ditingkatkan. Kos tersebut ditakrifkan dalam Anggaran Pinjaman.
Purata Kos Penutupan Purata
Biasanya, kos penutupan antara 3% dan 5% daripada jumlah pinjaman anda, jadi jika anda meminjam $ 100,000, anda boleh menjangkakan kos penutupan antara $ 3,000 dan $ 5,000.
Jika anda meminjam $ 200,000, anda boleh menjangkakan kos penutupan $ 6,000 hingga $ 10,000.
Cukai harta yang diletakkan dalam akaun escrow merupakan salah satu perbelanjaan terbesar pada penutupan. Amaun bergantung pada nilai rumah yang anda beli dan kadar cukai di bandar atau daerah di mana rumah itu terletak.
Perkara yang bijak untuk dilakukan adalah untuk mendapatkan Anggaran Pinjaman daripada dua atau tiga peminjam dan membandingkan butiran pinjaman serta semua kos. Anda akan bersedia untuk meminta pemberi pinjaman yang anda pilih untuk memenuhi syarat tawaran terbaik. Dengan berbuat demikian, anda melindungi diri anda daripada dimanfaatkan pada saat tutup dan akan ditutup tidak bersedia.