Ketahui cara mendapatkan aplikasi Program Pembiayaan Rumah Mampu Diluluskan
Seorang pembaca bertanya: "Kami cuba mendapatkan pengubahsuaian pinjaman, tetapi Wells Fargo berkata kami tidak layak, kami mempunyai gadai janji yang akan diset semula, hanya dari pinjaman saya yang hanya dilunaskan sepenuhnya dalam tempoh enam bulan. kita mampu untuk membayarnya.Kami tidak mahu menjual jualan pendek kerana kita tidak mahu anak perempuan kita menukar sekolah.Saya mendengar kita boleh membayar pinjaman kami dengan pinjaman baru di bawah program membiayai Presiden Obama. Saya telah menurunkan harapan, menyeberang jari-jari kami dan kehilangan tidur selama gadai janji ini selama lima tahun yang lalu, saya tidak tahu apakah saya boleh mengambilnya lagi. Apa yang salah dengan Program Pembiayaan Rumah Mampu Mampu? ia? "
Jawapan: Garis panduan HARP adalah sangat lembut. Ringkasnya, kerajaan menawarkan dua pilihan melalui Membuat Home Affordable. Kedua-dua pilihan adalah:
- Pengubahsuaian pinjaman melalui Membuat Rumah Mampu
- HARP melalui Membuat Rumah Terjangkau
Perbezaan dasar antara kedua-dua program ialah pengubahsuaian pinjaman untuk orang-orang yang mengalami kesulitan kewangan, dan HARP adalah untuk penjual yang tidak memenuhi syarat untuk pengubahsuaian pinjaman kerana mereka tidak mengalami kesulitan kewangan.
Bagaimana Kelayakan untuk HARP
Standard kelayakan HARP agak mudah seperti berikut:
- Gadai janji anda mesti dimiliki oleh Fannie Mae atau Freddie Mac. Jenis pinjaman lain tidak layak untuk HARP. Anda boleh melihat pinjaman anda secara dalam talian untuk melihat apakah ia dipegang oleh Fannie Mae atau Freddie Mac dengan pergi ke alat carian pinjaman pada Membuat Laman Web Mampu Rumah.
- Pinjaman anda mestilah bermula sebelum 1 Jun 2009.
- Nisbah pinjaman kepada nilai mesti melebihi 80 peratus.
- Anda mestilah semasa pembayaran anda, dengan tidak melebihi satu pembayaran lewat dalam 12 bulan yang lalu.
- Kecuali untuk tetingkap kecil yang dikecualikan, anda tidak boleh menggunakan HARP pada masa lalu.
HARP Facets
Sebab utama pemilik rumah akan memohon untuk HARP adalah kerana pemilik rumah ingin menyimpan rumah dan tidak boleh mendapatkan pengubahsuaian pinjaman .
Pemilik rumah yang lebih suka melakukan jualan pendek umumnya tidak memohon HARP.
- Program pembiayaan semula tidak mempunyai had ke atas jumlah pinjaman jika pinjaman sedia ada anda mempunyai kadar tetap. Tiada topi.
- Terdapat insentif kecil, terhad, wang tunai keluar. Secara amnya hanya kos penutupan boleh ditambah kepada pinjaman anda untuk meningkatkan bakinya.
- Anda boleh mengeluarkan peminjam dari pinjaman yang ada jika peminjam yang tinggal dapat membuktikan sejarah pembayaran yang mantap. Ini akan berfungsi untuk pasangan perceraian yang layak.
- Anda boleh menambah peminjam kepada pinjaman, yang menyediakan peminjam baru yang layak.
- Anda boleh membiayai semula jika anda telah memfailkan kebankrapan selagi kebankrapan telah dilepaskan lebih daripada 12 bulan lalu, dan anda telah tinggal semasa pembayaran gadai janji sejak itu.
- Dengan pengecualian satu jenis program HARP, skor kredit minimum dan nisbah hutang tidak diperlukan.
HARP Masalah Dijelaskan
Masalah yang sama yang menimpa program pengubahsuaian pinjaman melanda HARP. Sebagai permulaan, orang yang tidak mencukupi memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan, yang bermaksud garis panduan tidak sesuai dengan kebanyakan orang.
- Masalah terbesar ialah program tidak mengurangkan baki utama. Malah, ia menjadikan keseimbangan utama lebih besar.
- Anda akan terus membayar insurans hipotek jika anda berutang sekarang. Walaupun pembayaran anda mungkin menurun disebabkan kadar faedah yang lebih rendah, pembayaran anda juga mungkin naik. Walau bagaimanapun, garis panduan Fannie Mae menyatakan jika anda tidak mempunyai insurans gadai janji sebelum ini, anda tidak akan sekarang.
- Anda tidak boleh membayar atau membiayai semula pinjaman kedua atau pinjaman ekuiti rumah tetap melalui HARP. Perkara terbaik yang boleh anda lakukan adalah mendapatkan pemberi pinjaman kedua untuk bawahan, yang bermaksud untuk kekal dalam kedudukan kedua. Tetapi ada sedikit insentif untuk pemberi pinjaman kedua untuk bersetuju. Kenapa pemberi pinjaman kedua ingin menjejaskan kedudukannya dan tenggelam ke dalam sumur tanpa ekuiti?
- Anda mungkin menukar jenis pinjaman anda ke jalan keluar. Undang-undang berbeza mengikut negeri. Di California, misalnya, penjual yang membiayai semula menukar syarat pinjaman mereka daripada membeli wang dengan wang yang keras . Wang keras boleh dikenakan peminjam untuk penghakiman sekiranya berlaku lalai.
Secara umumnya, membeli pinjaman wang tidak membawa bantuan di California. Sekiranya anda ingin merampas di jalan raya, sekiranya pinjaman anda masih membeli wang, anda boleh dilindungi dari liabiliti peribadi di California. Jatuh dari pembiayaan semula, seperti memperoleh hak untuk meneruskan penghakiman kekurangan sekiranya berlaku lalai, boleh menjadi tambah besar bagi bank dan perkara buruk bagi pemilik rumah.
Jualan pendek vs HARP
Di bawah HARP, dalam masa dua tahun, rumah anda mungkin masih dalam air dan bernilai kurang daripada yang anda berikan. Penjual yang mengatur jualan pendek sering boleh membeli rumah selama dua hingga tiga tahun. Oleh itu, mereka pada asasnya berdagang rumah bawah air untuk rumah seperti itu tetapi dengan gadai janji yang lebih kecil - kecuali mereka menyewa dua tahun dahulu. Pada akhir dua tahun, bekas penjual pendek boleh memiliki rumah yang sama tetapi dengan ekuiti.
Pada masa penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Real Estate Lyon di Sacramento, California.