Bagaimana Hipotek berfungsi

Ia Bukan Pinjaman Rumah

Kebanyakan kita biasa menggunakan pinjaman rumah kami sebagai gadai janji, tetapi itu bukan definisi istilah yang tepat. Gadai janji bukanlah pinjaman, dan bukan sesuatu yang memberi pinjaman kepada anda. Ia adalah instrumen keselamatan yang anda berikan kepada pemberi pinjaman, dokumen yang melindungi kepentingan pemberi pinjaman dalam harta anda.

Bagaimana Hipotek berfungsi

• Terdapat dua pihak untuk gadai janji. Anda adalah peminjam atau peminjam, dan pemberi pinjaman adalah peminjam.

• Dokumen gadai janji mencipta lien ke atas harta itu, yang berfungsi sebagai jaminan pemberi pinjaman untuk hutang. Lien ini direkodkan dalam rekod awam, mungkin di mahkamah daerah anda.
• Pemilikan tidak boleh dipindahkan kepada orang lain sehingga anda membayar hutang untuk membebaskan lien.
• Walaupun pinjaman anda dicagarkan oleh gadai janji, anda masih mempunyai hak penuh untuk harta tersebut. Tiada siapa yang mempunyai hak pemilikan.
• Gadai janji memberi pemberi pinjaman hak untuk menjual harta yang dijamin untuk memperoleh dana jika anda tidak membayar hutang. Proses penjualan dipanggil perampasan.
• Apabila gadai janji digunakan untuk keselamatan, perampasan biasanya harus melalui sistem pengadilan. Jenis perampasan itu dipanggil perampasan kehakiman.

Surat Ikatan Amanah

Lebih separuh daripada negeri-negeri di Amerika Syarikat menggunakan gadai janji sebagai instrumen keselamatan. Negeri-negeri lain menggunakan surat ikatan amanah , yang melayani tujuan yang sama, tetapi dengan beberapa perbezaan penting.

• Surat ikatan amanah adalah jenis akta khas yang dicatatkan dalam rekod awam , di mana ia memberitahu semua orang bahawa terdapat hak atas harta anda.
• Surat ikatan amanah melibatkan tiga pihak. Anda adalah pemegang amanah, pemberi pinjaman adalah benefisiari, dan pihak ketiga adalah pemegang amanah - seseorang yang memegang hak sementara (tetapi tidak penuh) sehingga lien dibayar.

• Pemegang amanah harus menjadi pihak ketiga yang netral, seseorang yang tidak akan menguntungkan sama ada anda atau pemberi pinjaman jika masalah timbul. Di sesetengah negeri, peguam bertindak sebagai pemegang amanah, dan di lain-lain, syarikat insurans hakmilik sering memberikan perkhidmatan tersebut.
• Pemegang amanah tidak boleh mengambil harta anda tanpa sebab - dokumen telah disediakan untuk melindunginya.
• Surat ikatan amanah dibatalkan apabila hutang dibayar.

Garisan bawah

Perbezaan antara gadai janji dan surat ikatan kepercayaan mempengaruhi pembeli rumah hanya apabila perampasan adalah masalah kerana pemegang amanah mempunyai kuasa untuk menjual rumah jika pinjaman Anda menjadi tertunggak. Pemberi pinjaman mesti memberi bukti pemegang amanah tentang kenakalan itu dan meminta pemegang amanah untuk memulakan prosiding perampasan .

Pemegang amanah mesti maju seperti yang dibenarkan oleh undang-undang dan sebagaimana yang ditentukan dalam surat ikatan amanah anda, tetapi proses itu melewati sistem pengadilan, menjadikannya cara yang lebih cepat dan lebih murah bagi pemberi pinjaman untuk dihantui.

Anda tidak boleh memilih cara pinjaman anda dijamin, itu ditentukan oleh tempat anda tinggal, tetapi penting untuk memahami tentang jenis lien yang menjamin hutang untuk rumah anda.