Peminjam Boleh Membantu Menyelaraskan Proses TRID
Mendapatkan subjek gadai janji kepada TRID bukanlah binatang yang menakutkan yang banyak profesional dalam perniagaan hartanah yang ditakuti pada akhir tahun 2015. Biro Perlindungan Kewangan Pengguna membaikpulih cara hipotek diproses dan didedahkan kepada peminjam pada 5 Oktober 2015, dengan pengenalan TILA RESPA Integrated Disclosures atau TRID.
Ketakutan terhadap proses baru ini menyebabkan beberapa ejen harta tanah menuntut akronim TRID berdiri untuk: The Reason I Drink.
Lagipun, Kebenaran dalam Akta Pemberi Pinjam (TILA), digubal pada tahun 1968, dan Akta Prosedur Penyelesaian Harta Tanah yang digubal pada tahun 1974, telah menjadi asas kepada hipotek selama beberapa dekad, dan mengubah semua peraturan itu agak menakutkan. Kerajaan persekutuan menanggalkan HUD-1 dan menggantikannya dengan Pendedahan Penutup (CD), dan Estimasi Baik Iman (GFE) telah hilang juga memihak kepada Anggaran Pinjaman.
Tujuan TRID adalah untuk mempermudahkan, tetapi masih agak rumit untuk orang biasa memahami. Kebanyakan orang awam tidak tahu cara membaca HUD, jadi tidak menghairankan bahawa pendedahan penutup juga agak rumit - terutamanya apabila seseorang meminta penjelasan kredit penjual, sangat seperti kredit penjual pada HUD , tetapi hanya sedikit yang memahami bahawa pengiraan.
Pada awal, kami mempunyai keseronokan yang meragukan memohon gadai janji di bawah garis panduan TRID apabila kami membeli sebuah rumah di Hawaii. Kata-kata pertama dari bibir pegawai pinjaman gadai janji kami mungkin tidak akan ditutup tepat pada masanya kerana TRID.
Kami mendapati banyak pemberi pinjaman memberi amaran kepada pelanggan bahawa penutupan mungkin tertunda kerana TRID, tetapi penangguhan biasanya disebabkan oleh:
- Perubahan dalam kontrak pembelian ,
- Kegagalan peminjam untuk bertindak balas tepat pada masanya, atau
- Kesalahan pegawai pinjaman gadai janji, atau
- Kesukaran kerjasama tajuk / escrow, atau
- Gabungan mana-mana atau semua perkara di atas.
Pinjaman kami telah ditangguhkan kerana pegawai pinjaman gadai janji yang dengan mudah menolak amaran bahawa pinjaman kami tidak akan ditutup kerana TRID. Kami telah mengemukakan setiap dokumen dalam masa beberapa jam dari permintaan. Pegawai pinjaman gadai janji mempunyai fail lengkap kami pada 24 Disember dan tidak mengemukakan fail kepada pengunderaitan sehingga 5 Januari. Itu sebabnya kelewatan itu. Ia bukan disebabkan oleh kesilapan permohonan pinjaman, isu kredit atau pendapatan tidak mencukupi.
Pegawai pinjaman gadai janji hanya menjatuhkan bola. Tidak semua pegawai pinjaman gadai janji adalah seorang individu, sama ada. Sesetengah bergantung semata-mata kepada pemproses pinjaman dan ahli pasukan lain untuk memahami TRID dan mematuhi prosedurnya. Pegawai pinjaman gadai janji kami di California boleh menjawab apa-apa soalan yang kami lemparkan kepadanya, tetapi tidak dengan cawangan Hawaii. Mereka semua berbeza. Walau bagaimanapun, pengalaman kami dalam berurusan dengan pegawai pinjaman gadai janji lain dan TRID adalah bahawa gadai janji hampir tepat pada masanya apabila ia diurus dengan betul.
Anggaran Pinjaman untuk TRID
Anggaran pinjaman adalah dokumen 3-halaman yang dirancang untuk menetapkan ciri utama, kos, dan risiko gadai janji. Ia dikehendaki dihantar kepada peminjam dalam tempoh 3 hari selepas penerimaan permohonan pinjaman tetapi tidak lewat daripada 7 hari sebelum penutupan.
Anggaran pinjaman menetapkan terma pinjaman, pembayaran hipotek , kos penutupan dan membebankan biaya lain, yang kebanyakannya tidak dapat berubah. Apa yang benar-benar bagus mengenai dokumen ini adalah menunjukkan peminjam anggaran jumlah bayaran bulanan, termasuk cukai dan insurans, PITI, faktor penting yang hilang daripada bekas Anggapan Baik Iman.
Pendedahan Penutupan untuk TRID
Dokumen ini menggantikan HUD-1 dan Kebenaran dalam Pendedahan Pemberian Pinjaman, dan tujuannya adalah untuk membantu peminjam untuk memahami semua kos yang berkaitan dengan pinjaman hipotek. Masalah asas dengan pendedahan ini adalah mengandungi beberapa yuran yang dibayar oleh penjual bagi pihak peminjam dan ia mengelirukan untuk peminjam kerana sebahagian daripada yuran ini bukan yuran yang langsung dibayar oleh peminjam. Tetapi itulah kerajaan untuk anda.
Sebagai peminjam, anda tidak boleh menandatangani dokumen pinjaman sehingga anda telah menerima dan menandatangani Pendedahan Penutup sekurang-kurangnya 3 hari sebelum itu. Sekiranya terdapat sebarang perubahan dalam pinjaman anda dalam tempoh masa ini, Pendedahan Penutupan baru mungkin diperlukan, yang boleh memanjangkan tempoh waktu penutupan. Katakanlah, sebagai contoh, anda menjalankan panduan akhir dari harta itu dan temukan tetingkap yang pecah. Sekiranya penjual menawarkan wang untuk menggantikan tingkap yang rosak, ini boleh menyebabkan Pengungkapan Penutup baru, yang kemudiannya boleh menambah 3 hari lagi untuk menandatangani dokumen pinjaman.
Pendedahan Penutupan adalah 5 halaman, sebahagiannya sangat mirip dengan Anggaran Pinjaman dan membandingkan syarat-syarat Anggaran Pinjaman dengan terma Penutupan Penutup, bersebelahan. Sesetengah yuran seperti yang dibayar kepada pemberi pinjaman tidak boleh berbeza-beza. Yuran lain seperti rakaman dan yuran pihak ketiga tertentu yang dipilih oleh peminjam boleh berubah sebanyak 10%, dan beberapa yuran seperti akaun impound mungkin melebihi anggaran tanpa batasan.
5 Peminjam Cara Boleh Menghindari Kelewatan untuk Gadai Janji Tertakluk kepada TRID
1. Insurans terbaik anda adalah untuk memilih pegawai pinjaman gadai janji yang berkelayakan yang benar-benar memahami bagaimana TRID berfungsi dan boleh menjelaskan setiap langkah proses kepada anda, selain dengan berhati-hati meneliti syarikat tajuk / escrow. Kerjasama antara kedua-dua adalah penting. Pegawai pinjaman dan pegawai escrow yang menutup banyak urus niaga cenderung menggunakan sistem yang menghalang kesilapan atau kesilapan. Selanjutnya, jika MLO mula merenung tentang TRID, dan mengeksploitasi TRID sebagai alasan yang mungkin, pergi ke tempat lain.
2. Seterusnya, kumpulkan semua dokumen kewangan anda terlebih dahulu. Peminjam biasanya akan memerlukan dokumentasi berikut:
- Pulangan cukai lengkap dan W2s
- Salinan semua penyata bank
- 30 hari dari stub gaji
- Salinan lesen memandu anda
3. Putuskan sama ada anda ingin mengunci pinjaman anda .
4. Lengkapkan semua pemeriksaan rumah dan minta pembaikan cukup awal dalam proses bahawa sebarang perubahan pada kontrak pembelian tidak akan menangguhkan penutupan anda. Tanya pegawai pinjaman gadai janji anda untuk bimbingan.
5. Walaupun ia tidak mengatakan, saya akan berkata demikian: jangan membuat sebarang perubahan kepada keadaan kewangan anda semasa menunggu untuk ditutup. Jangan ubah kerja anda. Jangan beli kereta. Jangan membuat apa-apa pembelian utama. Jangan mengambil sebarang hutang tambahan.