Memilih Pilihan dan Pilihan Akaun
Apakah Akaun Impound?
Di beberapa bahagian negara, akaun ini dirujuk sebagai akaun escrow. Istilah-istilah ini digunakan secara bergantian. Akaun Impound adalah akaun simpanan yang berasingan yang ditetapkan oleh peminjam gadai janji untuk membayar cukai hartanah dan insurans harta bagi pihak pemilik rumah. Pemberi pinjaman mengumpulkan jumlah bulanan yang sama dengan kira-kira 1/12 dari jumlah jumlah yang perlu dibayar.
Contoh Bayaran Akaun Impound
Jika cukai adalah $ 1200 setahun, pemberi pinjaman akan mengumpulkan $ 100 sebulan. Jika premium insurans adalah $ 600 setahun, pemberi pinjaman akan mengumpulkan tambahan $ 50. Pembayaran akaun impak $ 150 ini kemudiannya ditambah kepada pembayaran prinsipal dan faedah tetap untuk menyamai jumlah pembayaran. Jumlah bayaran ini dirujuk sebagai PITI, yang bermaksud bahawa prinsipal, faedah, cukai, dan insurans.
Menyediakan Akaun Impound
Pemberi pinjaman selalu mahu beberapa bulan memungut dolar dalam simpanan. Sekiranya cukai dan bahagian insurans anda adalah $ 150 sebulan, pemberi pinjaman mungkin memerlukan $ 300 sebagai apungan.
Di samping itu, apabila akaun impian pada awalnya ditubuhkan, premium insurans dibayar terdahulu tetapi cukai tidak. Biasanya, cukai dibayar apabila tiba masanya, yang mana kebanyakan negara berlaku dua kali setahun. Sekiranya cukai akan datang, katakanlah, pada bulan November, dan pinjaman anda ditutup pada bulan September, pemberi pinjaman dengan baik akan memerlukan 7 atau 8 bulan impound dibayar pada penutupan.
Bagaimana Adakah Kekurangan Kekurangan?
Sekiranya pinjaman dilunaskan sepenuhnya pada kadar faedah tetap, bayaran pokok dan faedah tidak akan meningkat atau meningkat. Walau bagaimanapun, cukai meningkat (mereka jarang jatuh). Premium insurans meningkat berdasarkan formula rumit daripada syarikat insurans. Tetapi perlindungan polis insurans kadang-kadang naik juga kerana ia lebih mahal setiap tahun untuk membina semula rumah sekiranya berlaku bencana.
Kadang-kadang pemberi pinjaman tidak mengira pendanaan awal dengan betul dan akan melihat bahawa jika mereka terus mengutip jumlah awal yang sama dari peminjam, tidak akan ada cukup uang dalam akaun untuk membayar bil-bil apabila tagihan menjadi wajar.
Bagaimana Anda Boleh Membiayai Kekurangan dalam Akaun Impound?
Umumnya, anda mempunyai beberapa pilihan.
- Beli insurans yang lebih murah
- Liputan insurans yang lebih rendah (tidak disyorkan)
- Bayar perbezaan wang tunai
- Setuju untuk membayar pembayaran yang meningkat
Sekiranya anda membayar perbezaan dalam bentuk tunai, anda akan terus membayar sejumlah wang sekaligus ke dalam akaun impound anda untuk kehidupan pinjaman anda kerana pemberi pinjaman akan memerlukan wang itu, sama ada dibayar bulanan atau sekaligus, untuk membayar cukai dan insurans. Memandangkan nilai masa dan wang, adalah lebih baik untuk membayar peningkatan pembayaran kerana kos out-of-pocket anda kemudian tersebar dalam beberapa bulan, mengurangkan kos wang.
Ingat, dolar hari ini bernilai lebih daripada satu dolar enam bulan dari sekarang.
Menetapkan Akaun Impound Sendiri Anda
Jika anda mempunyai disiplin untuk menyimpan jumlah bulanan untuk membayar cukai dan insurans anda sendiri, maka menubuhkan akaun simpanan yang berasingan untuk maksud ini mungkin masuk akal untuk anda. Perlu diketahui bahawa jika baki pinjaman anda melebihi 80% daripada nilai rumah anda, pemberi pinjaman anda tidak boleh membenarkan anda mengekalkan akaun anda sendiri. Tambahan pula, jika cukai anda naik pada akhir tahun, anda akan membayar kekurangan akaun impound anda sendiri dalam satu sekaligus.
Kadang-kadang pemberi pinjaman mengenakan 1/4 dari mata lebih kepada peminjam yang ingin mengawal akaun impound mereka sendiri apabila anda mendapatkan gadai janji baru. Anda harus bertanya tentangnya. Kerana anda mungkin tidak ingin membayar kadar faedah yang lebih tinggi hanya untuk keistimewaan menguruskan akaun simpanan anda sendiri.
Pada masa penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Real Estate Lyon di Sacramento, California.