Kehilangan Perlawanan 401 (k) Anda Adalah Kesilapan Persaraan Mahal
Menerima sumbangan yang sesuai dari majikan anda adalah insentif tambahan untuk disimpan dalam 401 (k) anda. Malangnya, tidak semua orang mengambil kesempatan daripada perlawanan pelan mereka.
Menurut Laporan Kesihatan Pelan Memandu 2017 Wells Fargo, 37 peratus daripada ribuan milenium, 31 peratus daripada Gen Xers dan 25 peratus Baby Boomers tidak menyimpan cukup dalam 401 (k) mereka untuk menikmati perlawanan. Memahami bagaimana mahal yang boleh menjadi motivator untuk meningkatkan permainan simpanan anda.
Bagaimana 401 (k) Pencocokan Kerja
Tidak ada peraturan standard untuk berapa banyak majikan yang perlu dipadankan dalam 401 (k). Dan sesetengah majikan tidak menawarkan perlawanan sama sekali. Rata-rata, bagaimanapun, perlawanan paling umum adalah dolar untuk dolar, sehingga 6 peratus pertama dalam sumbangan pekerja. Dengan kata lain, anda perlu menyimpan sekurang-kurangnya 6 peratus daripada gaji anda ke dalam pelan anda untuk menikmati perlawanan 100 peratus.
Menurut Vanguard 2017 Bagaimana Amerika Menjimatkan Laporan , 36 peratus pekerja menunda 3.9 peratus atau kurang menjadi pelan sumbangan tertunda pada 2016. Dua puluh tiga peratus menyumbang antara 4 dan 6 peratus, menunjukkan bahawa ramai pekerja mungkin tidak menyedari potensi penuh rancangan mereka.
Jadi apakah jenis impak yang boleh hilang dalam simpanan persaraan anda?
Apakah 401 (k) Match Really Worth?
Anggap anda berusia 30 tahun, membuat $ 50,000 setahun. Anda menyumbang 3 peratus daripada gaji anda ke 401 (k) anda, dengan kenaikan tahunan 2 peratus. Pelaburan anda memperoleh purata pulangan tahunan sebanyak 7 peratus secara purata.
Sekiranya majikan anda mencatatkan 100 peratus daripada sumbangan anda sehingga 6 peratus pertama gaji anda, anda akan mempunyai kira-kira $ 540,000 yang disimpan untuk persaraan pada umur 65 tahun.
Itu tidak buruk tetapi pertimbangkan bagaimana angka beralih jika anda meningkatkan kadar penangguhan pilihan anda kepada 6 peratus, dengan perlawanan majikan yang sama. Pada kadar pulangan yang sama dalam jumlah masa yang sama, 401 (k) anda akan meningkat kepada hampir $ 1.1 juta. Itulah insentif yang cukup besar untuk meningkatkan sumbangan anda sekurang-kurangnya cukup untuk melayakkan diri untuk perlawanan penuh.
Mendapatkan pertandingan untuk meningkatkan tabungan anda bermakna lebih banyak aset untuk menarik diri dalam persaraan dan dapat membantu pelaburan anda seiring dengan inflasi . Menurut LIMRA, kadar inflasi 2 peratus dalam tempoh 20 tahun boleh mengurangkan kuasa belanja pelaburan anda dengan lebih daripada $ 73,000. Mempunyai lebih banyak cukai yang ditangguhkan 401 (k) dapat membantu mengurangkan impak inflasi semasa persaraan.
Tahu Bagaimana Padan Rancangan Anda Berfungsi
Kelayakan untuk perlawanan penuh dalam 401 (k) anda memerlukan dua perkara: pengetahuan bagaimana sumbangan pencapaian pelan anda berfungsi dan kesanggupan untuk menyesuaikan kadar sumbangan anda.
Sebagai contoh, sementara dolar untuk dolar hingga 6 peratus mungkin perlawanan yang paling biasa, saya bukan satu-satunya skema yang sepadan .
Sesetengah rancangan, contohnya, memadankan 100 peratus daripada 3 peratus pertama yang anda sumbangkan, kemudian 50 peratus daripada 3 peratus akan datang. Pelan lain mungkin menawarkan sumbangan peratusan selimut, tidak kira betapa anda menangguhkan pelan tersebut. Mengetahui kaedah apa yang digunakan oleh pelan anda boleh membantu anda membuat penyesuaian kepada jumlah simpanan anda.
Auto-Escalate 401 (k) Simpanan anda
Jika anda telah menyemak pelan anda dan kadar penangguhan anda dan anda jatuh pendek, auto-eskalasi dapat membantu anda mencapai sasaran sumbangan anda dari masa ke masa. Auto-eskalasi hanya melibatkan peningkatan sumbangan anda kepada 401 (k) anda dengan peratusan tertentu setiap tahun. Itu mengambil kesulitan daripada perlu untuk mengubah rancangan anda dan jika kenaikan tahunan bertepatan dengan kenaikan tahunan dalam jumlah yang sama, anda mungkin tidak akan kehilangan apa-apa wang tambahan yang keluar dari gaji anda.
Auto-eskalasi boleh menjadi cara yang kuat untuk bekerja untuk mendapatkan perlawanan dari masa ke masa. Penyelidikan dari Fidelity Investments menunjukkan bahawa 401 (k) baki mencapai paras tertinggi sepanjang masa sebanyak $ 92,500 pada suku keempat tahun 2016. Peningkatan itu dipercayai sebahagiannya disebabkan penggunaan auto-eskalasi di kalangan pekerja.
Sekiranya rancangan anda tidak menawarkan auto-eskalasi sebagai pilihan, anda masih boleh menjangkau pentadbir pelan anda untuk menyesuaikan kadar sumbangan anda setiap tahun. Tinjau belanjawan anda terlebih dahulu untuk menentukan berapa banyak yang anda mampu untuk meningkatkan sumbangan anda. Kemudian, faktor sama ada anda akan mendapat peningkatan. Dari sana, anda boleh menentukan berapa banyak yang anda boleh tambah pada rancangan anda.
Lihat Daripada 401 (k)
Ingat, terdapat had untuk berapa banyak yang boleh anda simpan dalam 401 (k). Untuk 2017, had sumbangan tahunan ialah $ 18,000, atau $ 24,000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih tua. Jika anda mampu memukul had tersebut setiap tahun-atau jika 401 (k) anda tidak menawarkan padanan-anda juga boleh menyimpan dalam akaun persaraan individu. IRA tradisional atau Roth menghasilkan faedah cukai untuk persaraan dan jalan lain untuk menambahkan simpanan anda. Anda tidak akan mendapat faedah sumbangan yang sepadan.