Anuiti mudah dikesan kembali ke zaman Rom ketika tentara dan keluarga mereka dijanjikan bayaran pensiun jenis pencen untuk diri mereka sendiri dan keluarga mereka. Anuiti terutamanya diletakkan di planet ini untuk pendapatan, dan ini adalah satu-satunya penggunaan untuk produk sehingga tahun 1952 apabila anuiti pembolehubah pertama diperkenalkan. Kemudian pada tahun 1995, anuiti pertama yang diindeks telah ditawarkan.
Pada penghujung hari, anuiti digunakan terutamanya sebagai penyelesaian pendapatan, dengan anuitas menjadi satu-satunya produk untuk menjamin pendapatan tanpa mengira berapa lama anda hidup.
Dua Jenis Produk Anuiti
Pendapatan Kemudian, atau Pendapatan Tarikh Sasaran, boleh disampaikan oleh anuiti panjang umur (alias: Anuiti Pendapatan Tertunda atau DIA) dan Pendapatan Riders yang dilampirkan ke anuiti tertangguh seperti anuiti berubah atau diindeks.
Fleksibiliti Adalah Perbezaan Utama
Penunggang Pendapatan lebih fleksibel daripada Anuiti Panjang Umur. Ini bermakna anda boleh memulakan aliran pendapatan anda lebih awal atau lebih lama daripada yang pada awalnya dirancang dengan Penunggang Pendapatan, tetapi fleksibiliti datang dengan yuran tahunan untuk hayat polisi.
Anuiti Panjang Umur lebih tegar dari sudut kontraksi. Mereka tidak mempunyai apa-apa yuran dan pembayaran boleh lebih tinggi daripada Penunggang Pendapatan, kerana kesederhanaan tanpa bahagian bergerak. Di samping itu, Anuiti Panjang Umur membolehkan anda melampirkan COLA (Cost of Living Adjustment), yang merupakan peningkatan tahunan untuk hayat polisi.
Dalam setiap pendapatan kemudian atau sasaran tarikh sasaran, saya selalu menunjukkan kedua-dua strategi, supaya perbandingan benar dapat dibuat. Tidak ada yang lebih baik daripada yang lain, dan semuanya datang ke situasi khusus dan matlamat yang tepat yang perlu dicapai.
Anuiti Panjang Umur Telah Dibenarkan dalam 401ks & IRAs
Pada bulan Julai 2014, Jabatan Perbendaharaan bersamaan dengan IRS meluluskan penggunaan Anuiti Panjang Umur (alias: Anuiti Pendapatan Tertunda, DIA) dalam 401 dan IRA.
Ini adalah perjanjian yang sangat besar dan begitu pro-pengguna yang saya terkejut sebenarnya telah diluluskan.
Peraturan sedia ada membolehkan Kontrak Anuiti Panjang Umur yang Berkualifikasi, atau QLAC , jumlah pembelian sebanyak 25% daripada jumlah baki 401k atau IRA anda atau $ 125,000, yang mana pun kurang. Anuiti panjang umur membolehkan anda menangguhkan selama 2 tahun, atau selama 45 tahun. Ini adalah peluang yang berharga dan langsung untuk pekerja muda yang mempunyai 401k tempat, dan peluang bagi mereka yang merancang untuk pendapatan dalam masa terdekat juga.
Anuiti Boleh Laddered untuk Memberi Pendapatan Masa Depan
Pendapatan kemudian atau perancangan pendapatan tarikh sasaran tidak perlu menggunakan hanya satu tarikh pada masa hadapan untuk aliran pendapatan bermula. Kebanyakan orang terbiasa dengan strategi laddering menggunakan bon atau CD, tetapi strategi masa yang sama boleh digunakan dengan pendapatan anuiti. Strategi tangga ladang yang boleh disesuaikan untuk disesuaikan dengan keadaan tertentu dan keperluan pendapatan.
Apabila anda mengambil pendapatan dari anuiti, pembayaran yang dijamin secara kontrak adalah terutamanya merupakan pantulan jangka hayat anda (atau nyawa, jika dipegang bersama dengan pasangan) pada saat anda menghidupkan aliran pendapatan anuitas.
Anda Boleh Memindahkan Risiko Panjang Umur Anda kepada Pengangkut Anuiti
Adalah wajar bahawa anda yang lebih tua apabila anda menghidupkan pembayaran, semakin tinggi aliran pendapatan.
Jangka hayat anda semakin berkurangan setiap tahun, dan pembayaran anuiti dikira menggunakan jangka hayat anda. Pada dasarnya, anda meletakkan pertaruhan dengan syarikat anuiti bahawa anda akan hidup lebih lama dari yang mereka fikir anda akan hidup. Sekiranya anda menjalani hidup dalam penanda aras jangkamasa hayat, maka syarikat anuiti berada di cangkuk untuk membayar anda sepanjang hidup anda. Itulah cadangan nilai utama pendapatan anuiti. Anda memindahkan risiko mengehadkan wang anda ke pembawa anuiti yang risiko anda hidup lebih lama daripada yang diharapkan.
Anu Anu Harus Dimiliki Untuk Apa Yang Akan Datang, Bukan Apa Yang Mereka Lakukan
Dengan perancangan pendapatan masa hadapan, anda boleh mengetahui kepada penny apa bayaran yang akan dibuat pada tarikh yang diingini. Hanya anuiti boleh menawarkan perancangan konkrit jenis ini, dan satu sebab mengapa seseorang harus menimbangkan kemungkinan menambah jenis strategi pemindahan risiko untuk menyelesaikan sebarang keperluan pendapatan.