Sekiranya anda ingin pertumbuhan dari pelaburan, anda harus melihat produk yang bukan anuiti. Anuitas adalah sejenis insurans, bukan alat pelaburan. Apakah kaedah saya?
Hanya gunakan strategi PIL untuk menentukan sama ada anda memerlukan anuiti.
Anuiti tidak untuk semua orang. Mereka bukan satu saiz yang sesuai dengan semua produk ubat penawar, walaupun itulah cara mereka dijual. Anuitas adalah pemindahan produk risiko yang menyelesaikan untuk perkara-perkara tertentu. Di dunia anuiti saya, anuiti hanya menyelesaikan 4 matlamat tertentu:
- Perlindungan terperinci
- Saya ncome untuk hidup
- L egacy
- Penjagaan jangka panjang
Aksara yang mudah diingat ialah PIL Gunakan strategi PIL ini untuk membantu anda membuat keputusan jika anuiti dapat membantu anda memindahkan beberapa risiko. Risiko apa? Risiko untuk mengatasi aliran pendapatan anda, risiko kehilangan wang di pasaran, risiko kehabisan wang akibat kos penjagaan kesihatan, atau risiko tidak mempunyai apa-apa yang tinggal meninggalkan pasangan anda atau penerima lain.
Apabila saya katakan "pemindahan risiko", itu bermakna bukannya anda menanggung risiko untuk menyelesaikan salah satu daripada masalah ini, anda memberikan sepenuhnya tanggungjawab tersebut kepada pembawa insurans. Anda akan membayar jaminan kontrak untuk menyelesaikan risiko ini, dan mungkin berbaloi jika ia sesuai dengan matlamat kewangan keseluruhan anda dan tahap toleransi risiko khusus anda.
Percubaan yang lebih mendalam ke dalam strategi akan menjelaskan bagaimana anuitas dapat dengan tepat menjadi sebahagian daripada portfolio seimbang. Secara umumnya, anuiti tetap seperti SPIA, DIA, MYGA dan QLACS berfungsi dengan baik untuk menyelesaikan situasi ini. Mereka agak mudah dengan kadar komisen yang rendah, biasanya tanpa bayaran tahunan yang berterusan. Sebaliknya, anuiti berubah dan terindeks dijadikan seperti penkek di sarapan BoyScout. Selalunya dijual sebagai cara terbaik untuk mendapatkan pulangan hebat dari pasaran tanpa mengalami sebarang gangguan. Saya tidak suka memecahkannya kepada semua yang jatuh kerana kegagalan pemasaran ini, tetapi anuitas bukanlah produk kewangan ajaib yang memberikan ROI yang luar biasa. Mari kita simpan orang sebenar!
Anuiti baik pada beberapa perkara!
Perlindungan Utama
Perlindungan utama cukup jelas. Sekiranya anda ingin memastikan anda tidak kehilangan sebarang wang, dan ingin menangguhkan cukai ke atas keuntungan dalam akaun bukan IRA, maka jenis anuiti kadar tetap mungkin merupakan pilihan yang baik untuk anda.
Pendapatan untuk Kehidupan
Apabila anda mempertimbangkan pembelian anuiti, pemindahan utama risiko yang banyak orang ingin selesaikan adalah pendapatan seumur hidup. Pendapatan dijamin ini boleh bermula dengan segera menggunakan Strategi Pendapatan Sekarang , atau Strategi Lanjutan Pendapatan dapat membantu anda mempersiapkan untuk menerima pendapatan di jalan pada saat tertentu.
Warisan
Legacy boleh digambarkan sebagai yang anda tinggalkan kepada ahli waris atau benefisiari anda. Sesetengah anuitas boleh menawarkan jumlah pertumbuhan terjamin yang boleh digunakan sebagai manfaat kematian yang pergi ke pewaris atau ahli waris anda sebagai sebahagian daripada warisan anda untuk mereka. Insurans hayat masih merupakan produk warisan terbaik di planet ini, tetapi jika anda tidak boleh memenuhi syarat untuk produk tersebut, maka anuiti dengan pelumba manfaat kematian yang terlampir adalah penyelesaian yang baik.
Penjagaan Jangka Panjang
Penjagaan Jangka Panjang adalah kebimbangan kebanyakan boomer bayi dan warga tua kerana perbelanjaan dan potensi pengalihan kewangan ahli keluarga. Produk penjagaan jangka panjang tradisional (bukan anuiti) pastinya merupakan penyelesaian terbaik, tetapi jika anda tidak dapat memenuhi syarat untuk strategi itu, maka anuiti Long Term Care dapat menangani penjagaan jangka panjang dari perpindahan sudut pandang risiko.
Anuiti Bukan Produk Pelaburan
Saya percaya bahawa anuitas bukan produk pertumbuhan, yang bertentangan dengan pandangan kebanyakan orang yang menjual anuiti. Malangnya, majoriti anuitas yang dijual adalah anu berubah dan diindeks anuitas. Kebanyakan dijual di bawah asumsi palsu bahawa mimpi balik pasaran akan direalisasikan. Itu biasanya tidak pernah berlaku.
Anuiti Variabel
Anuitas Variabel menggunakan apa yang dipanggil akaun berasingan (aka dana bersama) untuk komponen pertumbuhan mereka, tetapi yuran tahunan purata anuiti berubah-ubah adalah sekitar 3% dan dicaj untuk hayat polisi. Di samping itu, anuitas berubah mempunyai pilihan pelaburan yang terhad juga. Gabungan yuran tahunan yang tinggi dan pilihan pelaburan yang terhad tidak menyamai pertumbuhan pasaran sebenar pada pendapat saya. Jika anda mahu pertumbuhan pasaran menggunakan dana bersama, kemudian pergi membeli dana bersama. Anda pasti tidak memerlukan anuiti berubah untuk melakukan itu.
Anu Anu Diindeks (terlewatkan: Annuities Indeks Tetap)
Anuitas terindeks adalah produk panas hari ini, dan apa yang mungkin anda akan dijadikan jika anda menghadiri seminar makan malam ayam yang buruk, atau mencari anuiti di internet. Ejen tidak akan memanggil mereka "hibrida" untuk membuat anda berasa seperti anda mendapat sesuatu yang canggih (tidak!), Dan impian yang dijual adalah perlindungan bawah penuh dengan pasaran terbalik. Realiti produk ialah anuitas diindeks direka untuk bersaing dengan pengembalian CD, dan itulah yang mereka lakukan secara historis. Sekali lagi, jika anda mahu pulangan jenis indeks, kemudian pergi membeli dana indeks sebenar. Anuiti yang terindeks mengehadkan peningkatan, dan anda hanya boleh mengunci keuntungan (jika ada) satu hari setahun. Itu, kawan saya, tidak dalam kategori yang sama sebagai dana bersama indeks. Cara saya menggunakan anuitas diindeks adalah dengan pelumba pendapatan yang dilampirkan untuk perancangan pendapatan masa depan atau sasaran, dan hanya untuk jaminan kontrak. Mengandungi Anuiti: The Good The Bad dan The Truth akan membuktikan kebenaran tentang taraf anuiti diindeks. Anuitas diindeks mempunyai kualiti penebusan jika diletakkan dengan betul dalam portfolio, sebenarnya, anuit diindeks direka untuk bersaing dengan pengembalian CD .