Kebankrapan. Adakah pemikiran itu memberi anda keseronokan, tetapi bukan jenis yang baik? Ini subjek sukar bagi ramai orang. Mereka tahu ia dapat membantu, tetapi mereka takut terhadap stigma dan akibat jangka panjang sehingga mereka, memahami, mencari penyelesaian lain.
Mari kita lihat bagaimana kebangkrutan berlaku terhadap salah satu pesaingnya yang lebih popular, rancangan pengurusan hutang.
Apakah Pelan Pengurusan Hutang?
Pelan pengurusan hutang, atau DMP untuk jangka pendek, adalah program yang ditawarkan oleh kaunselor kredit untuk membantu anda menguasai hutang tidak bercagar anda dengan membuat satu pembayaran bulanan kepada agensi kaunseling, yang membahayakannya di kalangan pemiutang anda.
Kebanyakan DMP bekerja seperti ini:
- Anda mengumpulkan maklumat mengenai semua akaun anda dan membekalkan mereka kepada kaunselor kredit.
- Kaunselor berunding dengan pemiutang anda untuk mengambil jumlah tertentu setiap bulan sebagai ganti pembayaran tetap. Selalunya, pemiutang akan bersetuju untuk menurunkan faedah, menurunkan yuran, atau memulihkan semula akaun tersebut.
- Anda bersetuju untuk membuat satu bayaran bulanan kepada agensi kaunseling untuk membayar hutang yang dirundingkan oleh kaunselor dalam tempoh tertentu.
Membandingkan DMP kepada Kebankrapan
Terdapat perbezaan yang signifikan antara DMP dan pemfailan kebankrapan, dan anda mungkin terkejut apabila mengetahui bahawa kebangkrutan menawarkan beberapa kelebihan yang kuat. Untuk lebih terperinci bagaimana kebangkrutan berfungsi, lihat artikel-artikel ini:
Perhatikan buat masa ini bahawa terdapat dua jenis kebangkrutan yang akan kita bandingkan dengan DMPs, Bab 7 adalah kebangkrutan lurus, yang mengampuni hutang tanpa pelan pembayaran, dan Bab 13 , iaitu pelan pembayaran yang berlangsung dari tiga hingga lima tahun.
Berikut adalah perbandingan perbandingan DMP dan kedua-dua jenis kebankrapan:
Berapa Lama Adakah Ia Berakhir?
- DMP : Biasanya sehingga lima tahun pembayaran.
- Bab 7 : Biasanya empat hingga enam bulan
- Bab 13 : Pelan pembayaran adalah tiga hingga lima tahun.
Adakah saya akan Dilindungi daripada Pemiutang?
- DMP : Tidak, tetapi kaunselor kredit anda akan cuba menjamin kerjasama pemiutang anda, tetapi tidak diperlukan.
- Bab 7 : Ya. Penangguhan automatik kebangkrutan adalah injunksi terhadap aktiviti pengutip kreditur.
- Bab 13 : Ya, sama seperti Bab 13
Adakah Hutang Dibenarkan?
- DMP : Tidak, tetapi kaunselor kredit anda boleh mendapatkan konsesi dari pemiutang anda untuk mengurangkan faedah, yuran memaafkan, atau akaun semula umur.
- Bab 7 : Ya. Ini dipanggil pelepasan . Ia terpakai kepada kebanyakan hutang, tetapi beberapa jenis hutang seperti cukai baru-baru ini dan sokongan kanak-kanak yang lalu tidak dilepaskan.
- Bab 13 : Ya. Bab 13 juga melepaskan hutang, tetapi banyak hutang yang tidak dapat dipertanggungjawabkan seperti cukai baru-baru ini dan sokongan kanak-kanak yang lalu harus dibayar sepenuhnya dalam rencana Bab 13. Hutang tidak bercagar seperti kad kredit hanya akan dibayar dalam pelan Bab 13 jika anda mempunyai pendapatan untuk menutupnya. Kadang-kadang pemiutang tidak bercagar menerima sebahagian daripada hutang mereka dan kadang-kadang mereka tidak menerima apa-apa sama sekali. Tetapi walaupun mereka tidak dibayar, mereka akan dilepaskan jika anda melengkapkan pelan anda. Untuk melihat bagaimana ini berfungsi, lawati Bab 13 Kebankrapan Asas .
Berapa Lama Adakah Pelan Pembayaran?
- DMP : Biasanya sehingga lima tahun.
- Bab 7 : Tiada pelan pembayaran.
- Bab 13 : Tiga hingga lima tahun bergantung kepada pendapatan, perbelanjaan, jumlah hutang dan jenis hutang.
Berapa Banyak Adakah Ia Kos?
- DMP : Biasanya sekitar $ 25 sebulan.
- Bab 7 : Yuran pemfailan mahkamah sebanyak $ 335 (kini pada 2018), ditambah yuran peguam sebanyak $ 1,200 hingga $ 2,000 secara purata.
- Bab 13 : Yuran pemfailan mahkamah sebanyak $ 310 (kini pada 2018), ditambah yuran peguam sebanyak $ 3,000 hingga $ 4,000 biasanya dibayar dari masa ke masa sebagai sebahagian daripada pelan pembayaran.
Bagaimana Ia Mempengaruhi Skor Kredit Saya dan Sejarah Kredit?
- DMP : Hakikat bahawa anda menyertai DMP tidak dikira dalam skor kredit anda, walaupun akan dicatat pada laporan kredit anda. Yang berkata, akibat lain dari DMP akan memberi kesan. Contohnya, menutup akaun anda akan menjejaskan jumlah kredit yang anda ada dan boleh memberi kesan kepada sejarah kredit anda, kedua-duanya angka ke dalam algoritma skor kredit. Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai bagaimana skor kredit dikira, lawati Pelajari Bagaimana Hutang Mempengaruhi Skor Kredit Anda .
- Bab 7 : Kebangkrutan mempunyai kesan dramatik terhadap skor anda, dan bergantung pada tempat anda bermula, anda mungkin akan berakhir di suatu tempat di antara 520 dan 550. Tetapi, jika anda berhati-hati, anda dapat meningkatkan skor itu secara dramatik sehingga sekitar dua hingga tiga tahun, anda berada dalam keadaan yang sangat baik untuk julat yang sangat baik. Bab 7 akan kekal pada rekod kredit anda selama sepuluh tahun. Lihat Cara Dapatkan Kredit Baru untuk Bertahan dan Membangunkan Selepas Kebankrapan .
- Bab 13 : Pelan Bab 13 akan kekal pada rekod kredit anda selama tujuh tahun dari pemfailan jika anda melengkapkan pelan itu, atau sepuluh tahun jika anda tidak menyelesaikan pelan itu.
Apa Semua Termasuk Hutang Saya?
- DMP : Hanya hutang tidak bercagar seperti kad kredit dan bil perubatan. Tiada pinjaman kereta, gadai janji, pinjaman pelajar, cukai, sokongan kanak-kanak atau tunjangan.
- Bab 7 : Kebanyakan hutang dilepaskan, tetapi ada yang tidak. Untuk memastikan hutang anda dijamin seperti pinjaman kereta atau gadai janji, anda perlu terus membuat bayaran bulanan.
- Bab 13 : Kebanyakan hutang dilepaskan. Sesetengah hutang yang tidak dilepaskan dalam kes Bab 7 perlu dibayar sepenuhnya dalam pelan Bab 13. Untuk memastikan hutang anda dijamin seperti pinjaman kereta atau gadai janji, anda perlu terus membuat bayaran bulanan. Terdapat keadaan di mana anda boleh menambah kereta anda ke dalam pelan pembayaran anda. Anda juga boleh menggunakan bayaran pelan untuk mengejar pembayaran rumah yang telah lalu dan mengelakkan rampasan.
Adakah saya Perlu Kelayakan?
- DMP : Tidak biasanya jika anda berpendapatan cukup untuk menampung pembayaran anda.
- Bab 7 : Ya. anda perlu lulus "ujian". Jika pendapatan anda, tolak perbelanjaan tertentu, adalah lebih rendah daripada pendapatan median bagi negeri anda, anda lulus.
- Bab 13 : Tidak. Ujian tidak ada, tetapi pelan pembayaran yang dicadangkan anda harus dilaksanakan - yakni, dengan harga yang berpatutan berdasarkan pendapatan dan perbelanjaan anda. Bab 13 mempunyai had hutang atas $ 1,184,200 dalam hutang terjamin dan $ 394,725 dalam hutang tidak bercagar (sehingga 2016).
Bolehkah saya Dapatkan Lebih Banyak Hutang Semasa Saya Mengambil Bahagian?
- DMP : Tidak. Anda mungkin perlu menutup akaun yang anda termasuk dalam DMP, dan anda tidak boleh mencari hutang baru apabila anda berada dalam DMP. Pemiutang anda akan memantau laporan kredit anda. Jika mereka melihat akaun baru muncul, DMP anda akan bersulang.
- Bab 7 : Tidak umum. Tetapi selepas pelepasan anda, anda akan mula menerima tawaran kredit lagi. Segera. Betul!
- Bab 13 : Bukan tanpa kebenaran mahkamah kebankrapan, dan hanya untuk alasan yang benar-benar baik seperti menggantikan kereta.
Adakah saya Perlu Memberi Apa-apa Harta?
- DMP : Tidak, hanya bayaran bulanan anda.
- Bab 7 : Mungkin, jika anda mempunyai harta yang tidak dikecualikan . Kurang daripada 5 peratus pengadu kebankrapan perlu menyerahkan harta.
- Bab 13 : Tidak, hanya bayaran bulanan anda.
Bagaimana saya mencari seseorang untuk membantu saya?
- DMP : Jika anda mencari internet untuk "pelan pengurusan hutang," anda akan menghasilkan mungkin beratus-ratus syarikat dan agensi bukan keuntungan yang sanggup membantu merumuskan pelan pengurusan hutang. Sebahagian daripada mereka adalah syarikat keuntungan, dan ada yang menuntut bukan keuntungan. Betul terbaik adalah pergi bersama afiliasi Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit, yang benar-benar bukan keuntungan, berpengalaman, dan dihormati. Laman web NFCC mempunyai fungsi carian yang akan membantu anda mencari agensi tergabung, atau mencari Kaunseling Kredit Konsumer [bandar atau wilayah anda].
- Bab 7 dan Bab 13 : Anda boleh memfailkan kes kebangkrutan sendiri. Ia dipanggil pemfailan "pro se." Tetapi kemungkinan kejayaan anda sangat berkurang jika anda pergi sendiri. Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai mendapatkan bantuan untuk memfailkan kes kebangkrutan anda, baca Bagaimana Pilih Peguam Kebankrapan .