Seperti yang anda mungkin sudah tahu, hutang memainkan peranan penting dalam kehidupan kewangan anda. Bukan sahaja ia menjejaskan keupayaan perbelanjaan anda, ia juga mempunyai kesan langsung ke atas skor kredit anda dan kesan langsung ke atas keupayaan anda untuk meminjam wang atau membayar kadar insurans yang rendah.
Bagaimana Hutang Mempengaruhi Skor Kredit Anda
Jumlah hutang yang anda miliki adalah salah satu faktor terbesar yang masuk ke dalam skor kredit anda; tahap hutang anda ialah 30% daripada skor kredit anda.
Pengiraan pemarkahan kredit menganggap penggunaan kredit anda - nisbah antara baki kad kredit anda dan batas kredit anda - untuk setiap kad kredit anda dan penggunaan kredit keseluruhan anda. Semakin tinggi baki kad kredit anda berbanding dengan had kredit anda, semakin banyak kesulitan kredit anda. Baki kad maksima dan lebih-batasan adalah yang paling teruk.
Skor kredit anda juga mengambil kira berapa baki pinjaman anda kepada jumlah pinjaman asal. Membayar baki pinjaman anda adalah lebih baik untuk skor kredit anda.
Menjalankan banyak hutang, terutamanya hutang kad kredit yang tinggi menyakitkan skor kredit anda dan keupayaan anda untuk mendapat kelulusan untuk kad kredit dan pinjaman baru. Walaupun nisbah hutang kepada pendapatan rendah, jika hutang anda menyakitkan skor kredit anda, anda masih boleh dinafikan. (Perhatikan bahawa pendapatan anda bukan faktor dalam skor kredit anda.)
Bolehkah Anda Mengendalikan Hutang Anda?
Bagaimana anda menangani hutang juga mempunyai kesan terhadap skor kredit anda.
Membayar baki anda dengan cepat membantu meningkatkan skor kredit anda kerana anda menurunkan penggunaan kredit anda. Sekiranya hutang anda terlalu banyak untuk dikendalikan, skor kredit anda boleh menderita. Sebagai contoh, jika anda kehilangan pembayaran kerana anda tidak mampu membayar hutang anda, anda akan kehilangan mata skor kredit.
Memilih penyelesaian hutang atau kebangkrutan untuk menangani hutang anda akan mengakibatkan kerosakan skor kredit yang memakan waktu beberapa bulan, bahkan bertahun-tahun, untuk pulih dari.
Kaunseling kredit dan penyatuan hutang tidak langsung menjejaskan skor kredit anda. Tetapi, penyatuan hutang boleh memberi kesan negatif terhadap skor kredit anda. Anda boleh dihukum kerana membuka akaun baru, tindakan yang menurunkan umur kredit purata anda. Umur kredit ialah 15% daripada skor kredit anda. (Walaupun beberapa penyelesaian hutang boleh mencederakan skor kredit anda, mereka mungkin masih perlu dipertimbangkan. Anda boleh membina semula nilai kredit anda dari semasa ke semasa, dan bebas hutang masih baik untuk kesihatan kewangan keseluruhan anda.)
Adakah Hutang Membantu Skor Kredit Anda?
Salah satu mitos tentang membina skor kredit ialah anda perlu membawa baki kad kredit untuk meningkatkan skor kredit anda . Itu tidak betul. Seperti yang anda baca di atas, membawa baki kad kredit yang terlalu tinggi sebenarnya menyakitkan skor kredit anda. Anda boleh menggunakan kad kredit, membayar baki penuh setiap bulan, dan membina skor kredit yang baik tanpa masuk ke hutang.
Sepuluh peratus skor kredit anda menganggap jenis akaun yang anda miliki. Mempunyai pengalaman dengan pelbagai jenis akaun - kad kredit dan pinjaman - membantu meningkatkan skor kredit anda. Jadi, jika anda tidak pernah mempunyai gadai janji, skor kredit anda boleh naik jika gadai janji ditambah ke laporan kredit anda. Tetapi, ia bukanlah idea yang baik untuk mengambil pinjaman hanya untuk meningkatkan skor kredit anda.
Ia boleh menjadi benteng. Biarkan skor kredit anda secara semula jadi dengan meminjam wang yang anda perlukan.