Insurans Peribadi

Asas untuk Membantu Anda Memahami Bagaimana Kerja Insurans

Memahami insurans boleh menjadi rumit, jadi penting untuk mempunyai pemahaman yang bekerja tentang perlindungan anda dan apa yang anda perlukan. Ini boleh membuat perbezaan besar dalam harga yang anda akan bayar, yang membolehkan anda memahami bagaimana pilihan insurans anda akan melindungi gaya hidup, aset, dan harta peribadi anda.

Insurans adalah mengenai Keselamatan Kewangan dan Melindungi Kemerdekaan Anda

Ia mungkin kelihatan seperti anda perlu mempelajari jumlah buku dan maklumat untuk memahami insurans, tetapi pada terasnya, prinsip insurans sangat asas:

Apabila anda kehilangan sesuatu, dan anda tahu bahawa anda tidak mampu membayar sendiri kerugian, insurans menyediakan cara untuk melindungi pelaburan, gaya hidup dan aset anda dengan membayar sejumlah kecil wang setiap bulan sebagai pertukaran untuk jaminan bahawa jika ada sesuatu yang tidak kena, syarikat insurans akan memiliki punggung anda dalam bentuk pampasan kewangan.

Apakah Insurans Peribadi?

Talian insurans peribadi adalah jenis insurans yang anda beli untuk melindungi anda daripada risiko yang boleh menyebabkan kerugian kewangan yang anda tidak akan mampu untuk melindungi diri anda sendiri. Insurans peribadi berkaitan dengan risiko yang mungkin dihadapi oleh individu, disebabkan oleh kemalangan, penyakit, kematian, atau kerosakan kepada harta yang anda miliki.

Bagaimana Insurans Berfungsi?

Apabila anda membeli insurans, anda biasanya akan membayar jumlah yang dipersetujui - premium - kepada syarikat insurans sebagai ganti perlindungan daripada risiko tersenarai. Sebagai pertukaran untuk premium yang anda bayar, mereka bersetuju untuk mengimbangi anda untuk kerugian, sekiranya berlaku. Insurans Peribadi adalah berdasarkan prinsip yang menyebarkan risiko kehilangan ekonomi (contohnya kebakaran atau kecurian, contohnya) di kalangan ramai orang membuat risiko terkawal untuk semua orang.

Ramai orang membayar perlindungan daripada kerugian melalui premium dasar insurans mereka. Premium dikutip oleh syarikat insurans dan ketika tiba masa untuk membayar tuntutan, mereka mengambil wang dari "pengumpulan" itu untuk mengimbangi pemegang polisi.

Adakah Semua Orang Perlu Beli Insurans?

Semua orang tidak perlu membeli insurans, tetapi ia adalah idea yang baik untuk membeli insurans apabila anda mempunyai banyak risiko kewangan atau pelaburan pada baris.

Bergantung pada jenis insurans, sesetengah insurans adalah pilihan sementara insurans lain seperti insurans kereta , mungkin mempunyai syarat minimum yang ditetapkan oleh undang-undang .

Kenapa Bank Memerlukan Insurans?

Walaupun sesetengah insurans tidak boleh menjadi keperluan undang-undang, ia mungkin menjadi syarat pemberi pinjaman atau bank atau syarikat gadai janji.

Bergantung kepada jenis insurans, anda mungkin "mempunyai" untuk membeli insurans untuk mendapatkan pinjaman. Insurans sering menjadi keperluan untuk mendapatkan pembiayaan untuk pembelian besar seperti rumah kerana pemberi pinjaman ingin memastikan bahawa anda dilindungi terhadap risiko yang mungkin menyebabkan nilai pelaburan hilang sebelum anda membayarnya.

Mendapatkan Lebih Baik pada Insurans

Premium adalah jumlah wang yang akan dikenakan oleh syarikat insurans (biasanya setiap bulan) sebagai pertukaran untuk perlindungan kewangan yang diberikan kepada anda oleh polisi insurans anda.

Untuk menurunkan premium anda, perkara terbaik yang boleh anda lakukan apabila memilih insurans adalah dengan membeli-belah dengan syarikat yang berlainan, atau menggunakan broker insurans yang boleh melakukan perbelanjaan untuk anda dan melihat syarikat insurans yang boleh memberi anda kadar terbaik untuk insurans anda . Berdasarkan pengalaman tuntutan dan pengunderaitan syarikat insurans, kadarnya akan berbeza-beza.

Sesetengah syarikat insurans mungkin mempunyai diskaun yang disasarkan untuk menarik profil pelanggan mereka. Bagaimana profil anda sesuai dengan profil penanggung insurans akan menentukan seberapa baik kadar anda.

Contohnya, jika penanggung insurans berminat untuk menarik pelanggan yang lebih muda, mereka boleh membuat program yang menawarkan diskaun untuk siswazah baru-baru ini, atau keluarga muda. Sebagai perbandingan, penanggung insurans lain boleh membuat program yang memberikan diskaun yang lebih besar kepada warga tua, atau ahli-ahli dari perintah profesional atau tentera. Tidak ada cara untuk mengetahui tanpa membeli-belah dan membandingkan pilihan.

Bilakah Anda Perlu Beli Insurans?

Anda harus membeli insurans untuk keadaan di mana kerugian kewangan melebihi apa yang anda mampu bayar atau pulih daripada mudah.

Memahami 5 Jenis Asas Insurans Peribadi

Apabila kebanyakan orang berfikir tentang insurans peribadi, mereka biasanya berfikir tentang salah satu daripada 5 kategori utama ini, antara lain:

1. Insurans kediaman, seperti insurans rumah, kondominium atau insurans koop, insurans penyewa.
2. Insurans kereta , dan insurans kenderaan lain seperti kereta salji, motosikal, dan moped.
3. Insurans bot , yang boleh dilindungi di bawah insurans rumah dalam beberapa keadaan, dan insurans bot berdiri sendiri untuk kapal kelajuan atau panjang tertentu yang tidak dilindungi di bawah insurans rumah.

1. Insurans Kesihatan , Insurans Hayat dan Insurans Hilang Upaya
2. Insurans liabiliti

Walaupun semua kategori ini meliputi apa yang anda mungkin pertimbangkan sebagai insurans peribadi anda, biasanya anda tidak boleh mendapatkannya semua dari satu orang. Insurans memerlukan pelesenan dan dibahagikan kepada kategori. Ini bermakna sebelum seseorang diberi kuasa untuk menjual insurans anda, atau memberi anda nasihat insurans mengenai keperluan insurans anda, mereka mesti dilesenkan oleh kerajaan untuk mewakili jenis insurans yang anda beli.

Sebagai contoh, broker atau ejen insurans rumah anda mungkin memberitahu anda bahawa mereka tidak boleh menawarkan insurans hayat atau kecacatan secara peribadi, tetapi mungkin merujuk anda kepada rakan sekerja dengan pelesenan yang betul, seperti Perancang Kewangan atau Penasihat.

Apakah Jenis-jenis Perlindungan Insurans yang berbeza?

Insurans rumah meliputi bangunan di hartanah anda, termasuk kediaman utama anda, dan sebarang struktur tambahan di premis. Ia juga meliputi kandungan anda - harta alih biasanya disimpan di premis kediaman anda - serta perbelanjaan dan liabiliti hidup tambahan.

Insentif penyewa meliputi harta peribadi anda secara tetap disimpan dalam unit sewa anda serta perbelanjaan hidup tambahan, dan liabiliti peribadi di premis dan di seluruh dunia.

Insurans Condo atau Co-op adalah sama dengan insurans penyewa, namun sebagai tambahan kepada harta peribadi anda, perbelanjaan hidup tambahan dan liabiliti peribadi di seluruh dunia, ia juga meliputi beberapa perkara yang sangat spesifik untuk pemilikan unit, atau saham dalam bangunan.

Insurans Kereta, Insurans Bot, dan Insurans Kenderaan Lain

Kereta, Bot dan insurans kenderaan lain menawarkan pelbagai pilihan dalam liputan. Insurans liabiliti yang paling asas, yang meliputi liabiliti anda untuk pemilikan atau pengendalian kenderaan atau kapal anda. Kemudian terdapat perlindungan tambahan yang boleh anda beli, seperti perlindungan untuk kerosakan fizikal ke kenderaan atau kapal itu sendiri, dan komponennya. Pilihan untuk pembayaran perubatan kepada orang lain, dan faedah kematian akibat kematian atau kecederaan akibat operasi kenderaan itu juga mungkin disertakan sebagai pilihan atau wajib bergantung pada undang - undang tanggung jawab kewangan negara atau persyaratan minimum asuransi mobil .

Insurans Kesihatan, Hayat dan Hilang Upaya

Insurans Kesihatan, Insurans Hayat , Insurans Hilang Upaya dan Perlindungan seperti Insurans Penjagaan Jangka Panjang semuanya memberi perlindungan untuk pampasan atau pembayaran balik kewangan untuk peristiwa berkaitan kesihatan, penyakit atau kematian.

Insurans kesihatan termasuk pelbagai jenis polisi , dari manfaat kesihatan asas, kepada dasar kesihatan tambahan seperti Insurans Gigi atau Insurans Penjagaan Jangka Panjang . Terdapat pelbagai perlindungan insurans yang tersedia untuk memenuhi keperluan anda bergantung kepada jenis perlindungan kewangan yang anda perlukan , anda boleh membaca lebih lanjut mengenai mencari tips insurans kesihatan yang berpatutan di sini .

Memahami Cetakan Kecil dalam Polisi Insurans

Halaman pengisytiharan insurans anda menyenaraikan had asas perlindungan yang telah anda beli dalam polisi tersebut, tetapi dalam dasar kata kunci anda mendedahkan bagaimana insurans anda berfungsi dalam tuntutan. Kebanyakan orang tidak membaca cetakan kecil dalam dasar insurans mereka, sebab itulah orang sering keliru dan kecewa dalam proses tuntutan.

7 Definisi untuk Memahami Terma dan Syarat Polisi Insurans

Berikut adalah beberapa bidang utama yang terdapat dalam cetakan kecil, dengan penjelasan untuk membantu anda memahami mengapa mereka mungkin penting kepada anda.

1. Dikurangkan ialah jumlah wang yang akan anda bayar dalam tuntutan. Dia lebih tinggi deductible anda, lebih banyak risiko yang anda ambil secara peribadi, dan oleh itu semakin sedikit anda akan membayar premium. Sesetengah orang menggunakan deducible sebagai strategi untuk menjimatkan wang .
2. Pengecualian adalah perkara yang tidak dilindungi sebagai sebahagian daripada polisi insurans anda . Adalah sangat penting untuk bertanya mengenai pengecualian mengenai sebarang polisi yang anda beli supaya cetakan kecil tidak mengejutkan anda dalam tuntutan.
3. Jenis Dasar: Syarikat insurans sering menawarkan pelbagai liputan. Jika anda mendapat harga yang sangat rendah pada sebut harga insurans, anda mungkin ingin bertanya jenis polisi yang anda miliki atau apa batas liputan dan bandingkan butir-butir ini kepada orang-orang dalam petikan lain yang anda miliki.
4. Had Khas : Dasar insurans semuanya mengandungi seksyen tertentu yang menyenaraikan had jumlah yang perlu dibayar. Ini menjadi sangat penting apabila anda membuat tuntutan. Ini terpakai kepada semua jenis polisi dari insurans kesihatan kepada insurans kereta. Tanya tentang apa yang dibataskan terhad dan apa batasnya. Anda sering boleh meminta jenis dasar yang berbeza yang akan menawarkan had yang lebih tinggi jika batasan dalam polisi berkenaan dengan anda.
5. Tempoh Menunggu dan Klausa Khas: Beberapa jenis insurans mempunyai tempoh tunggu sebelum liputan berkuatkuasa. Sebagai contoh, dalam insurans pergigian anda mungkin mempunyai tempoh menunggu , dan dalam insurans hayat anda mungkin tertakluk kepada klausa bunuh diri . Ini adalah hanya dua contoh kecil, tetapi anda sentiasa ingin bertanya apabila perlindungan dimulakan dan jika terdapat sebarang tempoh menunggu atau klausa khusus yang boleh mempengaruhi liputan anda apabila anda membeli polisi baru.
6. Pengendorsan adalah tambahan kepada dasar untuk mendapatkan lebih banyak liputan atau dalam beberapa kes sokongan boleh meminda dasar untuk mengurangkan atau menghadkan liputan. Ketahui lebih lanjut mengenai sokongan di sini.
7. Asas Penyelesaian Tuntutan mewakili syarat di mana tuntutan akan dibayar. Di dalam insurans rumah, sebagai contoh, anda boleh mempunyai kos gantian, atau polisi nilai tunai sebenar. Dasar penyelesaian tuntutan membuat perbezaan yang signifikan terhadap berapa banyak yang anda bayar. Adalah penting untuk selalu bertanya bagaimana tuntutan dibayar dan apa proses tuntutan.

Bagaimana Syarikat Insurans Bayar Tuntutan ?

Wang yang dikutip dari premium oleh syarikat insurans membenarkan syarikat insurans membina aset dari semua premium yang dipungut supaya apabila pemegang polisi atau individu mempunyai kerugian, ada cukup wang untuk menampung tuntutan tersebut.

Adakah Anda Dapatkan Wang Anda Jika Anda Tidak Membuat Tuntutan Insurans?

Apabila anda membayar insurans selama bertahun-tahun, anda mungkin akan tertanya-tanya mengapa anda telah membayar begitu banyak apabila anda tidak pernah mempunyai tuntutan. Sesetengah orang mungkin berasa seperti mereka harus mendapatkan kembali wang mereka apabila mereka tidak mempunyai tuntutan, namun itu bukan bagaimana insurans berfungsi. Syarikat insurans mengumpul wang anda dan meletakkannya untuk membayar apabila terdapat tuntutan.

Contoh Premium vs Bayaran Tuntutan

Bayangkan anda membayar $ 500 setahun untuk memastikan rumah anda $ 200,000. 10 tahun membayar insurans dan anda tidak membuat tuntutan. Itulah $ 500 kali 10 tahun, dan anda telah membayar $ 5,000 kepada syarikat insurans. Anda mula tertanya-tanya mengapa anda membayar begitu banyak untuk apa-apa. Pada tahun ke-11, anda mempunyai tuntutan besar . Syarikat insurans membayar anda $ 50,000.

Jika syarikat insurans memberikan semua wang kembali kepada mereka apabila tidak ada tuntutan, mereka tidak akan membina aset yang cukup untuk membayar tuntutan. Malah $ 5,000 yang anda bayar kepada mereka selama 10 tahun tidak melindungi kerugian $ 50,000 anda. Satu kerugian, dan anda menjadi tidak menguntungkan untuk syarikat insurans, tetapi bersyukur kerana insurans adalah berdasarkan penyebaran risiko di kalangan ramai orang, itu adalah wang terkumpul semua orang yang membayar premium insurans bersama yang membolehkan syarikat insurans membina aset dan menampung tuntutan apabila mereka berlaku.

Apa yang membuat Kadar Syarikat Insurans naik atau turun?

Insurans adalah perniagaan, dan walaupun bagus bagi syarikat insurans untuk hanya meninggalkan kadar pada tahap yang sama sepanjang masa, realitinya adalah sebagai perniagaan mereka mempunyai tanggungjawab untuk membuat cukup wang untuk memastikan mereka memiliki wang untuk menutupi semua tuntutan yang berpotensi yang mungkin dibuat pemegang polisi mereka.

Apabila sebuah syarikat insurans menaikkan jumlah yang mereka bayar dalam tuntutan pada akhir tahun, berbanding berapa banyak yang mereka kumpulkan dalam premium, mereka mesti menyemak semula kadar mereka untuk tetap menguntungkan. Perubahan pengunderaitan dan kenaikan kadar atau kadang-kadang berkurang adalah hasil keputusan sebenar syarikat insurans pada tahun-tahun sebelumnya.

Ejen, Agen Penangkapan dan Broker Insurans

Barisan hadapan individu yang anda berurusan apabila anda membeli insurans anda adalah ejen dan broker yang mewakili syarikat insurans. Mereka akan mewakili anda kepada syarikat insurans serta menerangkan perlindungan dan produk yang mereka ada.

Bergantung kepada apa yang syarikat insurans anda membeli insurans dari, anda mungkin berurusan dengan agen tawanan atau wakil insurans yang dapat mewakili beberapa syarikat insurans.

Apakah Perbezaan Antara Agen Penangkapan dalam Insurans dan Broker atau Agen Bebas atau Tidak Bertahan?

Agen tawanan adalah wakil insurans yang hanya mewakili satu syarikat insurans. Mereka biasa dengan produk atau persembahan syarikat insurans itu, tetapi tidak boleh bercakap mengenai dasar syarikat insurans lain, harga atau penawaran produk.

Broker Insurans, ejen Bebas atau bukan tawanan boleh berurusan dengan beberapa syarikat insurans bagi pihak anda. Mereka akan mempunyai akses kepada lebih daripada satu syarikat insurans dan harus akrab dengan pelbagai produk yang ditawarkan dari pelbagai syarikat yang mereka wakili.

Cara Menentukan Perlindungan Insurans Apa yang Anda Perlu

Terdapat beberapa soalan penting yang boleh anda tanyakan kepada diri sendiri yang mungkin membantu anda menentukan jenis perlindungan insurans yang anda perlukan.

• Berapa banyak risiko atau kerugian kewangan yang boleh anda anggap sendiri?
• Adakah anda mempunyai wang untuk menampung kos atau hutang anda jika anda mengalami kemalangan atau jika rumah atau kereta anda dimusnahkan?
• Adakah anda mempunyai simpanan untuk melindungi anda jika anda tidak boleh bekerja kerana kemalangan atau penyakit?
• Bolehkah anda membayar deduktibles yang lebih tinggi untuk mengurangkan kos insurans anda?
• Adakah anda mempunyai keperluan atau pertimbangan khusus dalam kehidupan peribadi anda yang anda mungkin ingin memastikan anda mempunyai perlindungan kewangan?
• Apa yang anda bimbang? Dasar insurans boleh disesuaikan dengan keperluan anda dan mengenal pasti apa yang paling anda bimbang tentang melindungi, yang boleh membantu anda mengurangkan jenis insurans yang anda perlukan dan mengurangkan kos anda.

Memilih Insurans Berdasarkan Gaya Hidup Semasa dan Tahap Hidup Anda

Insurans yang anda perlukan akan berbeza-beza bergantung pada di mana anda berada dalam kehidupan anda, jenis aset yang anda miliki, dan matlamat dan tanggungjawab jangka panjang anda. Itulah sebabnya penting untuk meluangkan masa untuk membincangkan apa yang anda mahu daripada insurans dengan wakil anda. Mencari produk insurans yang betul membentuk bahagian yang baik dari strategi kewangan yang kuat yang akan melindungi anda dan membantu anda tetap bebas dari segi kewangan walaupun anda mengalami kerugian kewangan.