Malangnya, kadang-kadang ada masalah: bank anda memegang wang, dan anda tidak dapat mengeluarkan wang atau belanja apabila anda perlu. Dasar ketersediaan dana bank anda, bersama-sama dengan peraturan persekutuan, menjelaskan dengan tepat berapa lama yang sepatutnya diambil.
Ketersediaan Dana
Polisi ketersediaan dana menerangkan berapa lama anda perlu menunggu untuk membelanjakan atau mengeluarkan dana selepas anda membuat deposit. Bank dikehendaki memberikan maklumat ini supaya anda tidak terkejut, walaupun kebanyakan orang tidak pernah tahu tentang dasar ini sehingga mereka tersekat menunggu dana dibersihkan.
Butiran tentang dasar bank anda harus menjadi bagian dari perjanjian akun Anda atau dimasukkan dalam pendedahan lain yang disediakan oleh bank Anda.
Holding Deposits
Apabila anda mendepositkan dana ke akaun anda, bank sering memegang deposit tersebut, yang bermaksud anda perlu menunggu sekurang-kurangnya satu hari perniagaan sebelum anda boleh menggunakan wang tersebut. Terutama dengan cek dan pesanan wang , bank tidak dapat memastikan bahawa pembayaran adalah sah, ditambah dengan wang yang sebenarnya tidak sampai di bank anda untuk beberapa hari kerja (atau lebih) setelah anda membuat deposit. Pemegang ini bertujuan melindungi bank daripada kehilangan wang.
Ini juga melindungi anda sedikit sebanyak, tetapi anda bertanggungjawab sepenuhnya untuk sebarang deposit yang anda buat ke akaun anda. Sekiranya bank anda membenarkan anda membuat cek yang kemudiannya melantun (yang boleh berlaku beberapa minggu selepas anda membuat deposit ), anda perlu membayar yuran dan anda perlu membayar balik wang bank yang mereka berikan kepada anda - walaupun tiada yang salah kamu.
Itulah sebabnya ia membayar untuk mengesahkan dana pada cek suspek , dan elakkan mengambil bayaran dari orang yang tidak anda percayai.
Holding Times
Peraturan-peraturan Persekutuan mengehadkan bagaimana bank-bank boleh menyediakan dasar ketersediaan dana mereka. Bank dibenarkan untuk kurang ketat jika mereka mahu - mereka boleh membuat dana dengan serta-merta, dan mereka sering melakukannya-tetapi mereka tidak boleh memegang dana selama-lamanya.
Sekiranya terdapat deposit atas deposit anda, bank itu hendaklah memberi anda tarikh pelepasan pada resit. Dalam sesetengah kes, mereka menambah pegangan kemudian (dan mel kepada anda notis), jadi adalah idea yang baik untuk menyemak akaun anda sebelum membelanjakan jika anda mengendahkan dana.
Hari perniagaan seterusnya: kebanyakan bank mengatakan bahawa mereka "secara umum" membuat dana yang tersedia pada hari perniagaan selepas anda membuat deposit, tetapi ada pengecualian. Deposit tunai yang dibuat kepada pekerja bank mesti disediakan dalam tempoh satu hari perniagaan (dan deposit tersebut sering tersedia dengan segera). Jenis cek tertentu juga mesti tersedia dalam satu hari perniagaan:
- Pemeriksaan bank rasmi seperti cek juruwang
- Cek yang dikeluarkan oleh Perbendaharaan AS (seperti bayaran balik cukai anda atau Keselamatan Sosial)
- Cek $ 200 atau kurang
- Cek dikeluarkan pada bank yang sama yang anda simpan
- USPS pesanan wang
Jika jumlah deposit oleh cek dalam satu hari adalah lebih daripada $ 5,000, atau jika cek disokong oleh sesiapa selain daripada penerima yang kepadanya dikeluarkan , bank boleh menambah pegangan.
Deposit elektronik seperti pindahan kawat dan deposit langsung juga boleh didapati dalam masa satu hari.
Hari perniagaan termasuk hari kerja yang tidak bercuti.
Lebih Lama Pegang
Akta Ketersediaan Dana Yang Dipercepatkan (Peraturan CC), yang menetapkan peraturan mengenai betapa cepatnya bank perlu melepaskan dana anda, membolehkan waktu pegangan yang lebih lama dalam keadaan tertentu. Ini sering disebut pengecualian .
Apabila pengecualian dikenakan, bank mungkin memegang dana untuk jumlah masa yang "munasabah". Masa itu tidak ditakrifkan secara khusus, tetapi 5 hari bekerja atau lebih adalah selagi anda perlu menunggu.
Lebih daripada $ 5,000: Jika anda mendeposit lebih daripada $ 5,000 dalam cek atau pemeriksaan rasmi atau pemeriksaan kerajaan-bank harus membuat $ 5,000 yang pertama dalam satu hari kerja, tetapi penangguhan dapat ditempatkan pada jumlah yang tersisa.
Cek redeposited: Sekiranya cek dipindahkan semula (kerana ia melantun apabila ia mula-mula didepositkan), bank boleh menambah pegangan yang lebih lama.
Anda juga harus mengambil berat tentang pemeriksaan tersebut.
Akaun berulang kali dibalik: Pengeluaran semula akaun anda (atau membelanjakan lebih banyak wang daripada yang anda ada di dalam akaun) tidak hanya menyebabkan bayaran bank yang besar- juga boleh menyebabkan deposit anda, yang menjadikannya lebih mungkin anda akan pergi ke dalam negatif.
Keraguan munasabah: Jika bank mengesyaki bahawa cek tidak akan dihormati, mereka boleh menambah masa pegangan tambahan. Sebab-sebab biasa termasuk pemeriksaan dan pemeriksaan selepas waktu yang lebih dari 60 hari.
Akaun baru: Akaun jenama baru sangat berisiko untuk bank. Sekiranya akaun anda kurang dari 30 hari, harap semak cek sehingga sembilan hari. Walau bagaimanapun, bayaran elektronik dan cek rasmi sepatutnya mempunyai sekurang-kurangnya ketersediaan hari esok.
Perhatikan bahawa peraturan ini juga dikenakan kepada kesatuan kredit federal yang diinsuranskan.
Ingat bahawa hari perniagaan adalah hari biasa biasa. Hujung minggu dan cuti persekutuan yang jatuh pada hari kerja akan melambatkan masa penjelasan .
Tonton Masa Cut-Off
Ia sentiasa penting untuk menentukan istilah anda. Apabila anda mendeposit cek, anda mungkin fikir anda telah melakukannya "hari ini." Walau bagaimanapun, bank menetapkan masa cut-off yang mungkin seawal tengah hari di mana anda tinggal. Untuk Bank of America, jam 2 petang. Di Chase Bank, ketika cawangan anda ditutup. Apabila membuat deposit penting, tanyakan kepada juruwang apa yang diharapkan dari segi pemotongan (sekali lagi, resit anda juga harus memberitahu anda).
Jika terlambat pada hari itu, anda mungkin lebih baik untuk mendepositkan di ATM atau menerusi aplikasi mudah alih bank anda (dengan mengetuk gambar cek ) -tetap ini sering kali memotong masa. Walau bagaimanapun, strategi itu boleh menjadi lambungan: kerana anda tidak membuat deposit secara individu kepada pekerja bank, komplikasi lain boleh timbul - terutamanya di ATM yang tidak mendapat imej cek anda. Strategi-strategi tersebut adalah yang terbaik apabila anda tidak memerlukan semua wang dan akaun anda berada dalam kedudukan yang baik. Tanya perkhidmatan pelanggan apa yang terbaik dalam situasi anda.