Menurut Persatuan Peminjam Amerika (ABA), majoriti pengguna Amerika tidak membayar sebarang bayaran ke bank mereka. Adakah anda sebahagian daripada kumpulan itu?
Bank masih mendapat banyak wang , dan yuran merupakan sumber keuntungan yang penting. Ini bermakna bahawa orang yang membayar yuran adalah untuk orang lain - kadang-kadang membayar ratusan dolar atau lebih setiap tahun. Sekiranya anda membayar yuran ke bank anda, cari tahu apa yang mereka ada, apa yang mereka hargai dan bagaimana anda dapat menamatkan kos tersebut.
01 Yuran Penyelenggaraan
Yuran penyelenggaraan adalah agak mudah untuk dielakkan. Anda boleh sama ada:
- Gunakan bank yang tidak mengenakan yuran penyelenggaraan, atau
- Kelayakan untuk pengecualian yuran supaya bayaran tidak dikenakan
Perbankan bebas masih menjadi kenyataan. Selepas krisis kewangan, bank-bank besar membuat berita besar dengan memotong akaun cek percuma (dan meningkatkan yuran penyelenggaraan). Walau bagaimanapun, banyak bank masih menawarkan pemeriksaan percuma. Bank dalam talian adalah sumber perbankan per a yang cepat dan mudah, kerana mereka jarang mempunyai keperluan minimum atau bayaran bulanan . Jika anda mahukan faedah bank bata-dan-mortar ( cawangan bank masih berguna ), cari institusi tempatan yang lebih kecil seperti bank serantau. Kesatuan kredit, yang dimiliki oleh pelanggan mereka, juga merupakan pilihan hebat untuk pemeriksaan percuma.
Pengecualian yuran adalah agak mudah: jika anda memenuhi kriteria tertentu, bank tidak akan mengenakan yuran penyelenggaraan. Kriteria umum yang membolehkan anda menghindari bayaran termasuk:
- Menyediakan deposit langsung bayaran anda ke dalam akaun bank anda (kadang kala minimum $ 500 sebulan diperlukan)
- Menyimpan baki akaun anda di atas paras tertentu (contohnya $ 1,000, misalnya)
- Menandatangani pernyataan tanpa kertas
- Menggunakan perkhidmatan yang berbeza dari bank yang sama (mendapatkan gadai janji dari bank yang sama di mana anda menyimpan akaun semak anda, contohnya)
02 Overdraf dan Dana tidak mencukupi
Yuran overdraf seringkali sekitar $ 35 bagi setiap transaksi gagal. Sebagai contoh, jika akaun anda mempunyai $ 1, tetapi anda membelanjakan $ 4 dengan kad debit anda (dan anda telah mendaftar untuk program perlindungan overdraf bank anda), anda akan membayar $ 35 hanya untuk meminjam $ 3. Tarik wang dari ATM selepas itu, dan anda boleh menghadapi caj $ 35 lagi.
Nasib baik, bayaran overdraf adalah pilihan. Bank digunakan untuk menandatangani anda untuk perlindungan overdraf secara automatik, tetapi sekarang anda perlu ikut serta untuk perkhidmatan tersebut. Dalam kebanyakan kes, anda lebih suka sekadar menolak kad anda (anda mungkin boleh membayar dengan tunai atau kad lain, menyimpan diri anda $ 35). Sekiranya anda berminat dengan perlindungan overdraf, anda perlu meneliti pilihan. Sesetengah bank akan memindahkan wang dari akaun simpanan anda ke akaun semak anda untuk $ 10 atau lebih, dan yang lain menawarkan garis kredit overdraf (yang mengenakan faedah ke atas jumlah yang anda "meminjam" daripada fee rate flat yang tinggi untuk setiap transaksi).
Memilih Keluar Tidak Cukup
Anda mungkin fikir anda berada dalam keadaan jelas jika anda tidak pernah memilih untuk perlindungan overdraf. Tetapi anda masih akan membayar yuran jika baki akaun anda menjadi sifar dan caj memukul akaun anda. Sebagai contoh, anda mungkin telah menetapkan gadai janji automatik atau pembayaran insurans dari akaun semak anda (jadi bil anda mengeluarkan dana keluar setiap bulan). Bayaran tersebut dikendalikan secara berbeza - memilih daripada perlindungan overdraf hanya menghalang anda daripada melabur dengan kad debit anda .
Sekiranya transaksi menarik baki akaun anda di bawah sifar, bank anda akan mengenakan bayaran untuk dana yang tidak mencukupi . Bayaran tersebut juga biasanya sekitar $ 35 untuk setiap transaksi gagal.
Apa yang boleh anda lakukan
Bagaimana anda boleh mengelakkan overdraf dan yuran NSF? Jawapan mudah adalah untuk menyimpan wang yang cukup dalam akaun anda. Tetapi sukar untuk menariknya apabila wang yang ketat dan transaksi elektronik menarik wang tanpa anda mengetahui tentangnya.
Jejaki berapa banyak yang anda ada dalam akaun anda, dan juga berapa banyak yang akan anda perolehi dalam akaun anda minggu depan. Sekiranya anda menyeimbangkan akaun anda dengan kerap, anda akan mengetahui transaksi mana yang telah dilalui dan yang mana anda masih menunggu. Bank anda mungkin menunjukkan bahawa anda mempunyai sejumlah wang yang ada - tetapi anda akan mengetahui bahawa tidak semua tagihan anda telah memukul akaun anda lagi. Untuk maklumat lanjut, termasuk borang dan templat spreadsheet, lihat Bagaimana Mengimbangi Akaun Anda .
Ia juga berguna untuk menyediakan amaran. Mempunyai teks bank anda apabila baki akaun anda rendah . Anda akan tahu bahawa anda perlu menukar atau membatalkan pembayaran, atau memindahkan dana dari akaun simpanan.
Sebagai jaring keselamatan, anda juga mungkin mahu menubuhkan sebuah garis overdraf kredit. Mudah-mudahan, anda tidak akan membuat tabiat menggunakannya , tetapi cara yang lebih murah untuk mengatasi kesilapan yang kadang-kadang.
03 Bayaran ATM
Sekiranya anda menggunakan ATM dengan kerap, anda memerlukan satu cara untuk mengelakkan yuran tersebut. Pendekatan terbaik adalah menggunakan ATM yang dimiliki atau dipunyai oleh bank anda . Anda tidak akan membayar yuran ATM "asing" bank anda, dan tidak akan membayar yuran tambahan kepada pengendali ATM. Gunakan aplikasi mudah alih bank anda untuk mencari ATM percuma.
Jika anda menggunakan kesatuan kredit - walaupun kesatuan kredit kecil - anda mungkin mempunyai lebih banyak akses kepada ATM percuma daripada yang anda fikirkan. Kebanyakan kesatuan kredit menyertai cawangan berkongsi . Ini membolehkan anda menggunakan perkhidmatan cawangan (dan ATM) di kesatuan kredit yang berbeza - bukan sekadar kesatuan kredit anda sendiri. Ketahui jika kesatuan kredit anda mengambil bahagian, dan tentukan di mana ATM paling sesuai.
04 The List Goes On
Pemindahan wayar : pemindahan wayar sangat baik untuk menghantar wang dengan cepat , tetapi mereka tidak murah. Jika anda tidak perlu menghantar kawat, dapatkan cara yang lebih murah untuk menghantar dana secara elektronik .
Yuran penutupan akaun: bank mengingatkan anda apabila anda menutup akaun tidak lama selepas membukanya. Sekiranya anda berubah fikiran tentang bank, tunggu sekurang-kurangnya tiga hingga enam bulan sebelum menutup akaun anda untuk mengelakkan yuran.
Perpindahan lebihan: beberapa akaun mengehadkan bilangan urus niaga (terutamanya pemindahan dari akaun) yang dibenarkan sebulan. Akaun pasaran wang, yang menawarkan beberapa faedah dari akaun cek dan simpanan , mungkin membatasi anda kepada tiga pengeluaran setiap bulan. Akaun simpanan, disebabkan oleh Peraturan D, mengehadkan jenis pengeluaran tertentu kepada enam bulan . Jika anda akan membelanjakan wang dari akaun tersebut, merancang ke hadapan dan pindahkan wang ke akaun semak anda dalam ketulan yang lebih besar.
Penalti pengeluaran awal: sijil deposit (CD) sering membayar kadar faedah yang lebih tinggi daripada akaun simpanan. The tradeoff? Anda perlu komited untuk meninggalkan wang anda dalam akaun untuk masa yang lama. Jika anda keluar awal, anda akan membayar penalti . Untuk menyimpan wang itu, sediakan tangga CD supaya anda selalu mendapat sedikit uang tunai yang datang atau menggunakan CD cecair yang membolehkan pengeluaran awal .