Gadai janji terbalik bukanlah kata kotor
Satu mitos gadai janji terbalik yang biasa; ramai kanak-kanak ibu bapa yang menganggap gadai janji terbalik takut warisan mereka mungkin berkurangan apabila ibu atau bapa mengeluarkan gadai janji itu.
Malah, menggunakan ekuiti di rumah dan bukannya membelanjakan lebih banyak aset IRA sebenarnya boleh memelihara lebih banyak kekayaan untuk ahli waris. Dalam beberapa kes, ia juga boleh memberi manfaat cukai tambahan untuk ahli waris. Contohnya, jika ibu bapa menentukan secara undang-undang, mereka mahu rumah untuk pergi ke anak-anak untuk jualan masa depan, waris akan mewarisi potongan cukai untuk faedah terkumpul yang belum dibayar. Ini adalah salah satu daripada "pro" yang tidak diketahui mengenai gadai janji terbalik. Lebih banyak kebaikan dan keburukan adalah di bawah.
Prosedur gadai janji terbalik
- Tiada bayaran bulanan yang diperlukan
- Tiada keperluan pendapatan atau aset
- Tiada skor kredit minimum
- Tiada sekatan ke atas penggunaan hasil
- Ia menyediakan pendapatan tanpa cukai
- Pinjaman ini tidak dapat digunakan: anda tidak boleh berhutang lebih daripada nilai harta tersebut
- Tiada jaminan peribadi diperlukan
- Mungkin bertajuk dalam kepercayaan atau harta pusaka anda (seperti amanah hidup yang boleh dibatalkan atau amanah yang tidak dapat dibatalkan)
- Menyediakan pendapatan dijamin untuk kehidupan.
- Program hipotek sebaliknya adalah mandat federasi, jadi perbelanjaan dan terma konsisten merentasi pemberi pinjaman
- Kerajaan mengamankan gadai janji terbalik anda supaya jika nilai gadai janji anda naik melebihi nilai rumah anda pemberi pinjaman tidak boleh mengambil rumah anda dan anda tidak berhutang perbezaan, dan juga keluarga anda
- Apabila anda menjual rumah anda, seperti mana-mana gadai janji, gadai janji akan dibayar dan sebarang ekuiti tambahan adalah milik anda
- Anda boleh meminjam di antara 55% dan 70% nilai rumah anda
- Gadai janji terbalik tidak menjejaskan skor kredit anda
- Anda memiliki harta sepanjang masa
Penggunaan gadai janji terbalik
- Sebagai garis kredit untuk menyediakan kecairan
- Untuk mengurangkan risiko aset yang masih hidup
- Untuk memberikan wang tunai supaya anda boleh menangguhkan tarikh mula Jaminan Sosial anda
- Untuk membiayai insurans penjagaan jangka panjang
- Untuk membayar gadai janji yang ada dan menghapuskan pembayaran gadai janji anda
- Untuk membayar penjagaan di rumah di kemudian hari
Kebalikan gadai janji terbalik
- Sekiranya anda bergerak dalam masa beberapa tahun untuk mengeluarkan gadai janji terbalik anda yuran yang anda bayar mungkin tidak bernilai manfaat yang anda terima
- Anda perlu membayar cukai hartanah anda dan menjaga rumah atau pinjaman boleh dipanggil
- Anda mesti sekurang-kurangnya 62 untuk mengambil gadai janji terbalik (untuk pasangan, usia ditentukan oleh yang lebih muda dari kedua-dua)
Apabila gadai janji terbalik bukan idea yang baik
- Anda mati esok
- Anda bergerak minggu depan
- Anda cenderung untuk menghabiskan terlalu banyak, mungkin melalui memberi kepada anak-anak anda dan dengan itu mungkin akhirnya tidak dapat terus membayar cukai harta satu hari
- Sekiranya anda layak untuk Medicaid, dalam kes tertentu yang diperolehi dari gadai janji terbalik boleh mempengaruhi kelayakan anda, jadi buatlah kerja rumah anda terlebih dahulu.
Bilakah pinjaman gadai janji terbalik anda menjadi wajar?
- Sama seperti gadai janji apabila harta itu dijual
- Apabila peminjam meninggal dunia (peminjam yang masih tinggal) maka ladang itu mempunyai sehingga satu tahun untuk membayar pinjaman
- Apabila peminjam tidak lagi menduduki rumah selama lebih dari 12 bulan maka anda mempunyai sehingga satu tahun untuk membayar pinjaman dengan menjual rumah, pembiayaan semula, atau sekadar membayar pinjaman.
3 faktor menentukan berapa banyak yang anda boleh dapatkan
- Umur peminjam - yang lebih muda anda adalah kurang yang anda boleh terima
- Nilai harta - nilai maksimum $ 625,500 yang digunakan
- Jenis program gadai janji terbalik yang anda pilih
Anggarkan berapa banyak yang boleh anda dapatkan dengan kalkulator hiper terbalik.
Bagaimanakah wang tunai dari gadai janji terbalik anda diterima?
- Sekali gus
- Pembayaran bulanan jangka panjang
- Talian kredit
- Atau apa-apa kombinasi di atas
Sesetengah orang mengatakan bahawa salah satu gadai janji terbalik adalah bahawa mereka mahal
Sekiranya anda telah mendengar bahawa gadai janji terbalik adalah mahal, anda perlu bertanya "mahal berbanding dengan apa"?
Ia adalah alat untuk menggunakan ekuiti rumah anda. Menjual rumah adalah alat lain yang boleh anda gunakan untuk membebaskan ekuiti rumah. Jualan juga mahal. Berikut adalah anggaran kos untuk menjual rumah $ 400,000:
Anggaran kos menjual rumah bernilai $ 400,000:
- Broker barang @ 5%: $ 20,000
- Pembaikan rumah: $ 10,000
- Perbelanjaan bergerak: $ 5,000
- Jumlah: $ 35,000
Bandingkan dengan anggaran kos untuk gadai janji terbalik pada rumah $ 400,000:
- HUD "MIP" @ 2%: $ 8,000 (ini premium premium hipotek HUD yang terdahulu)
- Mata (skala gelongsor): $ 6,000
- Kos penutupan: $ 3,500
- Jumlah: $ 17,500
Apabila anda faktor dalam cukai, hipotek sebaliknya mungkin juga kos kurang daripada membubarkan pelaburan atau mengeluarkan lebihan dana daripada IRA.
Ingat, sebelum anda membuat gadai janji terbalik , lakukan penyelidikan anda dan pastikan anda memahami bagaimana ia berfungsi. Selagi memahaminya, tidak ada sebab yang harus dianggap buruk atau berbahaya.