Komponen Pelaburan
Dengan anuiti pembolehubah, anda dapat memilih bagaimana wang itu akan dilaburkan. Pulangan akan berbeza bergantung kepada prestasi pelaburan yang anda pilih.
Itulah sebabnya ia dipanggil anuiti berubah-ubah. Sebagai perbandingan, dengan anuiti tetap anda tidak memilih pelaburan; Sebaliknya, syarikat insurans melabur dana anda dan memberikan anda pulangan terjamin tertentu, sama seperti cara kerja CD.
Anda memilih pelaburan di dalam anuitas pembolehubah dari senarai dana yang dipilih sebelum ini (dana ini dipanggil sub akaun dalam anuiti berubah) yang boleh terdiri daripada dana saham yang agresif kepada dana bon konservatif. Pilihan sub-akaun mungkin termasuk dana saham cip biru, dana saham antarabangsa, dana saham kecil, pelbagai jenis dana bon, logam berharga, pilihan seimbang , dan pasaran wang. Anuiti anu paling bervariasi juga mempunyai portfolio model yang boleh anda pilih.
Anda biasanya dapat menubuhkan pelaburan anda dalam anuitas berubah-ubah, sehingga mereka secara automatik mengimbangi pada jadual yang telah ditetapkan (seperti setiap tahun atau suku), atau anda boleh log masuk ke akaun anda dalam talian dan memindahkan pelaburan di sekitar yang anda inginkan.
Salah satu manfaat yang disebutkan anuiti pemboleh ubah adalah, kerana anda boleh memilih pelaburan anda sendiri, anda mungkin berpotensi mencapai pulangan jangka panjang yang lebih tinggi daripada apa anuiti anu akan dibayar. Ciri ini boleh menjejaskan - memandangkan bayaran yang lebih tinggi dalam banyak kontrak sedemikian sering pelaburan anuitas berubah - ubah melakukan lebih buruk daripada portfolio dana indeks
Komponen Insurans
Sebagai anuiti pembolehubah adalah kontrak dengan syarikat insurans, harus ada beberapa jenis insurans yang disediakan. Kontrak anuiti kebanyakan menjamin jumlah yang anda dilaburkan akan dibayar sebagai manfaat kematian. Ini bermakna jika pelaburan anda menanggung kerugian, dan anda lenyap, benefisiari yang dinamakan anda akan mendapatkan semula jumlah asal yang anda melabur (kurang pengeluaran yang mungkin anda ambil). Manfaat kematian ini membolehkan anuiti layak sebagai kontrak insurans.
Oleh kerana ia layak sebagai kontrak insurans, sebarang pendapatan pelaburan adalah tertunda cukai. Anda tidak menerima borang cukai 1099 setiap tahun berdasarkan faedah, dividen dan keuntungan modal daripada anuitas berubah-ubah. Sebaliknya, anda membayar cukai pada masa anda mengambil pengeluaran, dan keuntungan dianggap ditarik balik terlebih dahulu. Sekiranya anda mengeluarkan wang sebelum mencapai umur 59 1/2, 10% cukai penalti awal boleh dikenakan ke atas mana-mana bahagian yang ditarik balik yang disebabkan oleh pendapatan pelaburan.
Pelabur dalam kurungan cukai yang tinggi dengan bingkai jangka panjang (20 tahun atau lebih) boleh mendapat manfaat daripada penangguhan cukai, terutamanya jika mereka menggunakan anuitas berubah untuk memegang pelaburan pendapatan tetap yang biasanya akan menghasilkan pendapatan faedah bercukai setiap tahun.
Dekad cukai penangguhan ke atas pendapatan pelaburan yang berkumpul di dalam anuiti berubah-ubah boleh masuk akal bagi mereka yang mempunyai kurungan cukai yang tinggi sekarang, terutamanya jika mereka menjangkakan mereka akan berada dalam pendasar cukai yang lebih rendah kemudian dalam persaraan.
Walau bagaimanapun, kebanyakan orang tidak akan mendapat manfaat daripada ciri penangguhan cukai dari anuitas berubah kerana akhirnya keuntungan modal dalam anuitas tidak akan dibenarkan dikenakan cukai pada kadar cukai keuntungan modal yang lebih baik.
Manfaat Pilihan untuk Pembelian
Kebanyakan syarikat insurans menawarkan manfaat insurans tambahan yang boleh anda beli, seperti pengendara manfaat kematian, yang boleh memberi faedah kepada pewaris anda, dan pelumba manfaat hidup , yang boleh memberi jaminan tentang berapa banyak pendapatan yang anda dapat menarik balik dari polisi pada masa akan datang. Banyak anuiti pembolehubah juga menawarkan rawatan pilihan untuk pengeluaran untuk perbelanjaan penjagaan jangka panjang. Penunggang ini sering mempunyai fee berkaitan - jadi anda membayar untuk menambah faedah yang diingini untuk kontrak anuiti anda.
Adakah Anu Anu Berubah Variasi Sesuai Untuk Anda?
Pelaburan perlu dibeli sebagai sebahagian daripada rancangan.
Jika anda memahami maksud anuiti dalam pelan anda, maka ia mungkin merupakan pembelian pintar. Jika anda merasa seperti anda ditolak untuk membeli satu, dan orang yang menjualnya kepada anda tidak melakukan pelan holistik, berhati-hati.