Dear Carron:
Saya seorang wakil jualan untuk syarikat yang menjual peralatan perubatan. Dua tahun yang lalu saya tidak bekerja selama enam bulan. Isteri saya menyokong keluarga dengan tugasnya, tetapi perkara-perkara yang ketat. Kami menggunakan banyak kredit untuk memastikan kami pergi dan memaksimumkan beberapa kad kami. Kami juga meminjam $ 5,000 dari bapanya.
Saya akhirnya mendapat pekerjaan, dan kami telah membuat kemajuan untuk membayar hutang kami, tetapi sepertinya kami berada dalam lubang yang kami tidak akan dapat mendaki. Maddie dan saya mahu muflis, letakkan semua ini di belakang kami dan dapatkan permulaan yang baru. Sebelum kita melakukannya, kami berharap anda dapat menjawab beberapa soalan.
Saya prihatin dengan apa yang akan berlaku jika saya diberhentikan lagi. Saya ingin memegang beberapa kad kredit saya sekiranya berlaku. Bolehkah kita melakukan itu? Sekiranya saya menyimpan akaun-akaun itu, bukankah ini akan membantu kita memulihkan kredit kita selepas muflis?
Kami berhasrat untuk membayar baki Maddie kembali $ 5,000 yang kami meminjam. Saya tidak mahu menyenaraikannya sebagai pemiutang.
Jika saya tidak diberhentikan, saya bimbang tentang kad kredit syarikat saya. Nama saya ada di kad dan saya faham bahawa saya secara peribadi bertanggungjawab ke atasnya. Saya mempunyai baki di atasnya sekarang kerana saya belum dibayar balik untuk perjalanan perniagaan saya yang terakhir. Apa yang berlaku apabila saya muflis?
Terima kasih,
Andrew
Mari lihat sama ada kita dapat menangani kebimbangan Andrew:
Bolehkah saya Simpan Pasangan Kad Kredit? Dalam satu perkataan, "tidak." Kebankrapan bukan pilihan dan memilih cadangan. Kebankrapan berdasarkan prinsip keadilan. Semua pemiutang hendaklah diperlakukan sama. Tidak adil bagi anda untuk membebaskan baki $ 5,000 yang anda berhutang kepada Visa Kebangsaan Pertama tetapi menyimpan pinjaman peribadi yang anda meminjam dari kesatuan kredit di tempat kerja.
Kadang-kadang orang akan memberitahu saya bahawa mereka tidak menyenaraikan pemiutang kerana akaun mempunyai baki sifar. Saya juga mempunyai pelanggan bertanya kepada saya jika mereka boleh memegang akaun untuk memudahkan untuk mewujudkan semula kredit selepas muflis selesai. Malangnya, para pemberi pinjaman tidak melihat ini dengan cara yang sama seperti yang anda lakukan. Ramai pemiutang melanggan perkhidmatan yang meneliti pemfailan kebankrapan di seluruh negara setiap hari. Mereka membandingkan pemfailan kepada pangkalan data pelanggan mereka sendiri. Apa-apa akaun aktif, walaupun ia mempunyai baki sifar, yang sepadan dengan kes muflis akan kehilangan keistimewaan pinjaman dengan segera.
Ia juga perlu diperhatikan, walaupun ini mungkin kelihatan jelas, apa-apa akaun yang anda gagal untuk disenaraikan dalam kertas kerja kebankrapan anda tidak akan dilepaskan . Untuk memenuhi syarat untuk pelepasan, pemiutang mestilah diberikan notis muflis. Oleh itu, anda tidak boleh menyenaraikan nama sahaja di dalam akaun itu tanpa alamat, atau memberikan maklumat yang tidak tepat yang akan menjadikannya sukar bagi pemiutang untuk mengenal pasti akaun tersebut.
Kebanyakan mahkamah juga berpendapat bahawa anda tidak boleh melepaskan akaun-akaun tersebut dalam kebangkrapan masa depan. Oleh itu, jika anda menjalankan baki pada akaun tersebut, anda akan bertanggungjawab untuk pembayaran sehingga undang-undang batasan berjalan.
Bolehkah saya Melindungi Pinjaman Itu Dari Bapa Saya Undang-undang? Apa yang saya katakan pada bahagian sebelumnya? Ia juga terpakai di sini. Di mata undang-undang, pinjaman dari bapa mertua anda tidak istimewa . Ia mempunyai ciri-ciri yang sama seperti pinjaman daripada kesatuan kredit dan kad Visa. Jadi prinsip keadilan yang kita bicarakan akan diterapkan di sini juga. Malah, apabila anda melakukan perniagaan dengan orang dalam (seseorang yang mempunyai hubungan istimewa), mahkamah melihat transaksi tersebut lebih berhati-hati kerana orang mempunyai kecenderungan untuk merawat hubungan tersebut dengan nikmat.
Tetapi, anda berkata, saya benar-benar tidak mahu ayah mertua saya tahu mengenai kebankrapan dan perniagaan peribadi kami. Saya takut kapal itu telah berlayar. Anda membuka diri anda sehingga apabila anda bersetuju dengan pinjaman keluarga. Di bawah undang-undang, bapa mertua anda mempunyai kira-kira seberapa banyak hak seperti mana-mana pemiutang lain, termasuk hak untuk maklumat tentang keadaan kewangan anda.
Untuk membantu anda merasakannya lebih baik, ingatlah bahawa anda boleh membayarnya kembali walaupun pinjaman itu termasuk dalam muflis dan dibebaskan.
Pelepasan tidak secara ajaib membuat hutang itu hilang. Ia hanya akan melepaskan anda apa-apa liabiliti untuk membayarnya. Sebenarnya, ia memberikan anda pilihan untuk membayar kemudian jika anda memilih. Tetapi anda tidak boleh dipaksa untuk membayarnya oleh pemiutang.
Elakkan Pemindahan Keutamaan: Saya akan memasukkan perkataan di sini mengenai pemindahan istimewa . Terdapat satu lagi cara anda boleh menyebabkan kesulitan dengan pinjaman keluarga dalam kes kebangkrutan. Sebelum kebankrapan, jika anda membuat pembayaran pinjaman keluarga itu apabila anda menghadapi masalah membuat bayaran kepada pemiutang anda yang lain, anda sekali lagi tidak merawat semua pemiutang anda secara adil. Pembayaran pinjaman keluarga dipanggil pemindahan istimewa. Wali kebankrapan , yang dilantik oleh mahkamah untuk mentadbir kes anda, mempunyai kuasa untuk menanyakan kepada mertua anda untuk mengembalikan pembayaran tersebut. Wang itu akan masuk ke kolam renang yang mana pemegang amanah akan membayar tuntutan pemiutang pro rata, yang bermakna mengikut peratusan mereka keseluruhannya.
Ayah mertua anda mungkin mendapat sebahagian daripada bayaran balik itu, tetapi mungkin tidak seberapa yang dia perlu berikan. Bagaimana keadaan ini, anda bertanya? Ia mungkin kelihatan seperti hasil yang keras untuk bapa mertua anda, tetapi ia memberi peluang kepada semua pemiutang anda untuk berkongsi kekayaan yang jika tidak, mereka mungkin akan ditutup.
Moral cerita ini: melayan pinjaman keluarga anda dengan cara yang sama seperti Visa atau kesatuan kredit.
Apa Mengenai Kad Kredit Syarikat itu? Jadi, syarikat itu mengeluarkan kad kredit yang anda gunakan untuk membayar perbelanjaan perjalanan anda. Anda prihatin untuk memasukkannya dalam kebankrapan anda. Anda berhak bimbang, tetapi anda hanya perlu menyenaraikan kad jika anda bertanggungjawab kepada pemberi pinjaman pada baki.
Kad kredit syarikat datang dalam tiga jenis, berdasarkan siapa yang bertanggungjawab ke atas akaun (tidak semestinya yang membayar bil):
- Kenyataan bulanan langsung ke majikan, dan majikan bertanggungjawab membayar bil.
- Kenyataan bulanan adalah kepada pekerja, yang bertanggungjawab untuk pembayaran akaun, kemudian mencari pembayaran dari majikan.
- Gabungan keduanya. Kenyataan itu biasanya pergi terus kepada majikan, tetapi pekerja akan membayar balik syarikat itu untuk apa-apa perbelanjaan peribadi yang dia lakukan.
Untuk Pendedahan atau Tidak Dikemukakan? Apabila anda memfailkan kebankrapan, anda mesti menyenaraikan kad itu jika anda mempunyai apa-apa liabiliti peribadi di dalamnya. Sekiranya bahu syarikat anda bahawa keseluruhan beban, dan anda tidak bertanggungjawab ke atas akaun, maka anda tidak perlu menyenaraikan kad tersebut.
Jika anda tidak pasti sama ada anda bertanggungjawab untuk pembayaran, jabatan sumber manusia anda harus dapat membersihkannya. Tetapi ini mungkin memberi petunjuk kepada anda: jika majikan anda melakukan apa-apa selain menyerahkan kad anda (walaupun dengan nama anda di atasnya) dan memberitahu anda apa yang anda boleh beli dengannya, itu mungkin kad dikeluarkan syarikat yang tidak bertanggungjawab secara individu. Jika anda terpaksa mengisi permohonan untuk kad itu, seperti yang anda lakukan apabila anda memohon kad peribadi anda, maka kemungkinan besar anda bertanggungjawab dan perlu menyenaraikan hutang itu dalam kebankrapan anda.
Apa yang Terjadi pada Akaun dalam Kebankrapan Saya? Jadi, apa yang berlaku jika anda menyenaraikan kad itu dalam kebankrapan anda? Hampir secara universal, pemberi pinjaman akan menutup akaun sebaik sahaja ia mendapat angin muflis. Tetapi pemberi pinjaman masih akan mengharapkan bayaran dari peminjam bersama - majikan anda - jika ada keseimbangan pada akaun tersebut.
Adakah Saya Mesti Beritahu Majikan Saya Bahawa Saya Mengambil Kebankrapan? Sekiranya anda perlu menyenaraikan kad kredit syarikat itu, anda perlu berbincang dengan majikan anda sebelum anda muflis. Ini bukan sesuatu yang anda mahukan perakaunan atau orang HR, atau bos anda, mencari tahu apabila mereka mendapat notis daripada pemberi pinjaman bahawa akaun ditutup atau notis dari mahkamah muflis.
Pemikiran perlu duduk dengan majikan dan mengakui bahawa anda akan memfailkan kebankrapan boleh menjadi sangat menakutkan. Walaupun apa yang anda jangkakan, dalam pengalaman saya, kebanyakan majikan cukup bersemangat. Jika anda bekerja untuk sebuah syarikat besar, anda boleh yakin bahawa anda bukan pekerja pertama yang mereka telah memfailkan kes muflis. Pastikan juga, adalah menyalahi undang-undang untuk mendiskriminasi seseorang hanya untuk memfailkan kes muflis.
Alternatif Jika Kad Kredit Syarikat Dihadangkan Kebankrapan: Meletakkan akaun kad kredit syarikat itu ke dalam kebankrapan anda tidak sesuai untuk anda atau majikan anda, tetapi bukan juga akhir dunia. Ia akan memerlukan anda dan majikan anda datang dengan kerja-sekitar. Sebagai contoh:
- Satu lagi Kad Korporat : Banyak bank kebangsaan, termasuk American Express, Bank of America, Capital One, Chase, dan Citibank, menawarkan program kredit perniagaan. Majikan anda mungkin telah menjalin hubungan dengan satu atau lebih daripada ini dan boleh mengakses program kad kredit perniagaannya. Kemungkinan besar, majikan anda harus bersetuju dengan akaun yang tidak mengharuskan anda mengambil sebarang liabiliti.
- Kad Debit Syarikat : Majikan anda boleh menetapkan kad debit anda. Majikan tidak suka aturan ini. Mereka mempunyai pilihan yang lebih sedikit untuk mengawal perbelanjaan apabila wang itu didebitkan terus dari akaun deposit.
- Kad Debit Peribadi Anda : Senario kes terburuk adalah majikan yang memerlukan anda menggunakan kad debit anda sendiri, tetapi membayar balik kemudian.
- Kad Kredit Peribadi Anda : Saya tahu, anda berfikir, "Tunggu! Bukankah saya perlu memasukkan semua akaun saya ke dalam kes kebangkrutan? "Itu benar, tetapi tidak ada sebab anda tidak boleh sekurang-kurangnya cuba membuka akaun kredit lain selepas kes muflis selesai. Malah, anda mungkin akan mula menerima tawaran sebelum toner pada pesanan pelepasan anda kering. Kebanyakan mereka akan dikenakan bayaran tinggi / kad bunga tinggi, atau kad kredit yang dijamin, tetapi ia adalah satu cara untuk mendapatkan kembali permainan dan mendapatkan plastik itu untuk perjalanan perniagaan anda yang seterusnya. Cuba idea ini untuk mewujudkan kredit selepas muflis.