Anda Boleh Replikasi Beberapa Perkhidmatan Mereka Sendiri ... Tetapi Ia Tidak Akan Mudah.
Penasihat Robo adalah cara yang baik untuk mereka yang hampir tidak mempunyai pengetahuan pelaburan untuk membina portfolio yang baik yang dioptimumkan untuk keperluan unik mereka. Tetapi penasihat robo tidak bebas, dengan yuran biasanya bermula sekitar 0.25 peratus nilai portfolio anda setiap tahun. Dengan itu, anda mungkin tertanya-tanya jika anda boleh melakukan apa yang dilakukan oleh robot-penasihat anda sendiri, sambil membayar kurang dari yuran.
Jawapannya adalah bahawa anda boleh melakukan banyak apa yang dilakukan oleh robot-penasihat sendiri, tetapi anda tidak boleh melakukan segala yang ditawarkan oleh seorang penasihat robo.
Mari kita lihat apa yang boleh anda lakukan untuk meniru penasihat robo anda sendiri, dan apabila anda boleh memutuskan adalah berbaloi untuk menyerahkan portfolio anda untuk komputer untuk melabur.
Bagaimana Anda Boleh Merapatkan Robo-Penasihat
Dalam erti kata asas, seorang penasihat robo adalah program komputer yang memilih dana bersama kos rendah untuk anda berdasarkan toleransi risiko, usia, dan matlamat pelaburan. Sekiranya anda mempunyai kefahaman asas mengenai bagaimana reksa dana dan risiko pelaburan berfungsi, anda boleh dengan mudah membeli dana bersama dengan sendiri tanpa membayar seseorang, atau komputer, untuk melakukannya untuk anda.
Kebanyakan penasihat robo membeli saham dana bersama rendah dan ETF dari keluarga dana tertentu. Keluarga dana popular untuk penasihat robo termasuk Vanguard, iShares (Blackrock), State Street (SPDR), Fidelity, dan lain-lain. Penasihat robo tidak mempunyai akses kepada sebarang dana khas yang anda tidak lakukan. Secara umum, jika seorang penasihat robo dapat membelinya, begitu pula anda.
Kebanyakan penasihat robo tertumpu kepada membantu anda menyelamatkan dan melabur untuk bersara.
Anda boleh setup pemindahan dana automatik berulang dan persediaan pelaburan automatik setiap hari gaji dalam pelaburan persaraan kegemaran anda .
Bahagian yang paling penting ialah anda memilih dana bersama dengan harga rendah atau ETF untuk matlamat anda dan mengabaikan ketidaktentuan pasaran. Sekiranya anda melabur secara konsisten dalam tempoh masa yang panjang, pasaran sentiasa naik.
Sama ada dana anda dipegang oleh penasihat robo atau dalam pelaburan lain atau akaun persaraan, hasilnya sepatutnya sama.
Apa yang Tidak Boleh Anda Lakukan
Walaupun anda boleh dengan mudah membina portfolio yang kelihatan hampir sama dengan apa yang anda dapatkan dengan penasihat robo, alat penasihat robo melakukan lebih daripada sekadar memilih dana bersama dan ETF untuk anda. Khususnya, ketiga ciri robo-penasihat ini sukar ditiru sebagai pelabur solo yang mengurus portfolio anda sendiri:
- Penurunan cukai
- Pengimbangan semula automatik
- Melaraskan pegangan anda dari semasa ke semasa
Anda boleh mencapai beberapa tahap perbandingan ciri-ciri ini sendiri, tetapi mungkin tidak mudah atau bernilai masa yang terlibat. Berikut adalah pecahan apa yang dilakukan penasihat robo dan bagaimana anda boleh cuba mengikutinya.
Penurunan Kerugian Cukai
Pengambilan kerugian cukai adalah teknik menjual pelaburan untuk kerugian apabila mereka turun, dan membaik pulih aset yang sama dengan segera. Ini menangkap kerugian untuk tujuan cukai dalam portfolio anda, yang boleh anda gunakan untuk mengimbangi keuntungan modal daripada memenangi pelaburan. Sebagai contoh, jika anda memegang saham dana indeks Vanguard S & P 500 dan mengalami kerugian $ 1,000, anda boleh menjual dana Vanguard S & P 500 dan membeli dana indeks yang berbeza (mungkin dana indeks Schwab S & P 500, atau hanya dana Vanguard yang berbeza ) dengan hasilnya.
Anda memegang kira-kira aset yang sama pada akhirnya, tetapi kerana anda telah menjual pelaburan pada kerugian , anda boleh menolak kerugian $ 1,000 daripada cukai anda.
Anda boleh melakukan ini secara manual dengan sendiri, tetapi melakukannya dengan cekap dan berkesan secara praktikal adalah pekerjaan sepenuh masa. Penasihat Robo sentiasa mengimbas pasaran untuk peluang untuk menangkap kerugian dalam portfolio anda, dan anda tidak dapat realistik mendapatkan hasil yang sama dengan anda sendiri. Contohnya, Betterment-salah satu penasihat robo terbesar dan paling popular-mengiklankan bahawa pelanggan boleh mengharapkan 0.77 peratus pulangan selepas cukai selepas pelaburan yang lebih baik dengan produk Penurunan Cukai +.
Rebalancing Automatik
Apabila anda membuat portfolio anda, anda perlu berusaha ke arah peruntukan aset sasaran . Sebagai contoh, anda mungkin mahu portfolio agresif yang terdiri daripada 90 peratus saham dan 10 peratus bon.
Tetapi dari masa ke masa, stok anda mungkin akan berkembang lebih cepat daripada bon anda, dan akhirnya anda mungkin mendapati portfolio anda adalah 95 peratus saham dan bon 5 peratus, atau sesuatu yang lain di luar peruntukan sasaran anda.
Sekiranya anda adalah satu-satunya pemandu di belakang akaun anda, pada suatu ketika nanti anda mungkin mahu menjual beberapa aset saham dan membeli beberapa aset bon untuk membawa portfolio anda kembali ke penjajaran sasaran anda . Sebagai pelabur manusia, anda perlu membuat keputusan itu sendiri, dan memerlukan sesuatu seperti peringatan kalendar supaya anda tidak lupa menjalankan proses pengimbangan semula manual.
Penasihat Robo boleh melakukan ini untuk anda semasa anda tidur. Anda tidak perlu sebarang peringatan. Anda tidak perlu memilih aset untuk membeli dan menjual. Walaupun anda boleh melakukannya sendiri, penasihat robo cenderung melakukan pekerjaan yang lebih baik. Lagipun, mereka memikirkan wang anda 24 jam sehari, sementara anda mungkin mempunyai perkara lain di fikiran anda.
Meluruskan Holdings Anda Lebih Masa
Last but not least, robo-advisors jauh lebih baik daripada manusia dalam mengalihkan aset anda ke portfolio yang lebih konservatif dari masa ke masa. Pasti, anda boleh menjual saham bernilai beberapa mata peratusan dan membeli lebih banyak bon, tetapi melakukan sedikit tweak ini boleh menjadi rumit dan mudah dilupakan.
Anda boleh meniru sendiri dengan dana dana tarikh sasaran , tetapi penasihat robo dapat mengurusnya semasa anda pergi bercuti, sibuk di tempat kerja, atau melakukan apa-apa tetapi menghabiskan masa bekerja pada portfolio anda. Selain itu, dana sasaran pada hari ini cenderung untuk mengenakan yuran yang setanding dengan apa yang anda sudah bayar seorang penasihat robo.
Salah satu cabaran terbesar dalam menguruskan diri ini adalah disiplin diri. Anda boleh menyesuaikan portfolio sasaran anda dari masa ke masa, tetapi adakah anda benar-benar melakukannya? Kebanyakan pelabur mendapati lebih mudah untuk mengetepikan butiran minit jenis ini kepada profesional pelaburan, yang boleh menjadi penasihat kewangan atau penasihat robo. Dengan seorang penasihat robo, anda tahu anda mendapat perkhidmatan terkemuka industri di sebahagian kecil daripada kos penasihat manusia, dan anda sangat tidak perlu risau tentang pengurusan pelaburan anda sehari-hari.
Putusan: Penasihat Robo Adalah Bernilai Kos (Biasanya)
Malah untuk para pelabur berpengalaman, berpengalaman, penasihat robo dapat melakukan sekejap mata apa yang kita perlukan waktu manusia untuk melakukan sendiri. Anda mungkin dapat meniru sebahagian daripada nilai mereka melalui penggunaan dana sasaran masa dan pengurusan portfolio aktif anda sendiri, tetapi mungkin tidak sepatutnya bernilai ketika anda mencapainya. Dan jika anda membuat pelaburan bercukai-iaitu, anda tidak melabur dalam Akaun Persaraan Individu yang ditangguhkan cukai-maka penebangan cukai yang ditawarkan oleh kebanyakan penasihat robo sangat berharga.