Terdapat beberapa undang-undang yang membimbing hak-hak anda di dunia kredit. Jika anda tidak mempunyai profesion undang-undang, anda mungkin tidak akan membaca teks setiap undang-undang ini. Anda harus, sekurang-kurangnya, mengenali undang-undang dan hak-hak anda. Menyedari hak dan tanggungjawab pemiutang, pemberi pinjaman, dan perniagaan lain dalam industri kredit akan membantu anda mengetahui bagaimana untuk bertindak balas dengan betul mengenai isu-isu yang timbul.
Akta Peluang Kredit Sama
ECOA menghalang pemberi pinjaman daripada mendiskriminasi orang atau perniagaan berdasarkan faktor bukan kewangan. ECOA adalah salah satu daripada beberapa undang-undang pengguna penting yang terpakai kepada pengguna dan perniagaan - yang paling banyak digunakan untuk pengguna sahaja. ECOA mengatakan bahawa pemberi pinjaman tidak boleh menghalang anda daripada menggunakan atau mendiskriminasikan anda berdasarkan faktor-faktor yang termasuk:
- bangsa
- warna
- agama
- status perkahwinan
- umur (melainkan jika anda terlalu muda untuk menandatangani kontrak)
- sama ada pemohon menerima bantuan awam
Peminjam boleh meminta maklumat ini dalam situasi tertentu, tetapi maklumat tersebut tidak boleh digunakan untuk memutuskan sama ada untuk memberi kredit dan ia tidak boleh digunakan untuk menetapkan syarat untuk pemohon yang diluluskan. Sebagai contoh, peminjam tidak boleh menetapkan kadar faedah berdasarkan usia pemohon.
ECOA menghalang peminjam maklumat boleh bertanya tentang pasangan pemohon hanya dalam keadaan tertentu, seperti permohonan bersama , apabila anda bergantung pada pendapatan pasangan anda untuk membayar akaun, atau pemohon yang dibuat dalam keadaan harta masyarakat.
Pemberi pinjaman tidak dibenarkan bertanya sama ada pemohon terbiar atau bercerai. Hanya istilah berkahwin, tidak berkahwin, dan dipisahkan boleh digunakan.
ECOA terpakai kepada semua perniagaan yang kerap memperluaskan kredit dan perniagaan seperti broker gadai janji, yang hanya membiayai.
Sekiranya anda ditawarkan istilah yang kurang baik, anda mempunyai hak untuk mengetahui mengapa, tetapi hanya apabila anda menolak terma.
Di bawah ECOA, pemberi pinjaman dikehendaki menghantar penjelasan kepada pemohon yang permohonannya untuk kredit ditolak. Penjelasan mesti dibuat dalam masa 60 hari dari keputusan dan mesti termasuk alasan khusus untuk keputusan tersebut.
Akta Laporan Kredit yang Adil
FCRA mendefinisikan bagaimana maklumat kredit pengguna boleh dikumpulkan dan digunakan. Ia mengawal biro kredit seperti Equifax, Experian, dan TransUnion, dan agensi pelaporan pengguna lain.
Di bawah FCRA, anda berhak untuk menyemak laporan kredit anda atas permintaan. Anda boleh menerima satu salinan percuma laporan kredit anda dari setiap agensi pelaporan pengguna. ( Ketiga biro kredit utama membuat laporan kredit tahunan percuma anda tersedia melalui AnnualCreditReport.com.)
Anda berhak untuk melaporkan kredit yang tepat dan boleh mempertikaikan kesilapan dengan biro kredit yang diperlukan untuk menyiasat maklumat yang anda pertikaikan. Selepas menerima pertikaian anda dan menyiasat, biro kredit mesti membetulkan atau memadam maklumat yang tidak tepat.
Bergantung kepada jenis maklumat, maklumat negatif yang sudah lapuk mesti dikeluarkan dari laporan kredit anda selepas tujuh hingga sepuluh tahun.
FCRA juga memberi arahan kepada syarikat yang melaporkan maklumat kepada biro kredit dan agensi pelaporan pengguna.
Syarikat-syarikat ini tidak dibenarkan untuk melaporkan maklumat yang tidak tepat, mesti memberitahu anda jika maklumat negatif telah dilaporkan kepada biro kredit, mesti mengemas kini maklumat tidak tepat yang sebelum ini diberikan kepada biro kredit dan tidak dapat melaporkan apa-apa akaun yang anda telah memberitahu mereka hasil pencurian identiti.
Anda berhak untuk mengetahui siapa yang telah mengakses laporan kredit anda. Maklumat ini tidak akan dihantar kepada anda secara automatik, tetapi akan dimasukkan ke dalam bahagian berasingan (pertanyaan) laporan kredit anda.
Anda berhak untuk mengetahui sama ada maklumat dalam kredit anda telah digunakan terhadap anda. Sekiranya anda membuat permohonan berasaskan kredit dan anda ditolak kerana maklumat dalam laporan kredit anda, perniagaan dikehendaki memberitahu anda , memberi anda alasan yang ditolak dan memaklumkan kepada anda tentang hak anda untuk melihat salinan percuma laporan kredit yang digunakan dalam keputusan itu.
Anda boleh menyaman perniagaan yang melanggar hak anda di bawah FCRA. Anda boleh memfailkan tuntutan mahkamah di Mahkamah Persekutuan sehingga $ 1,000 atau ganti rugi sebenar anda.
Akta Amalan Koleksi Hutang Adil
FDCPA tidak berkaitan dengan kredit anda secara langsung, tetapi ia mengawal apa yang pengumpul hutang pihak ketiga (yang mempunyai kesan ke atas kredit anda) boleh lakukan apabila mereka mengutip hutang daripada anda. Undang-undang terpakai untuk hutang peribadi, bukan hutang perniagaan. FDCPA adalah undang-undang Persekutuan yang terpakai kepada semua pemungut hutang pihak ketiga, walaupun peguam pengumpulan, tanpa mengira keadaan di mana amalan penagih hutang. Kebanyakan negeri mempunyai undang-undang kutipan hutang berasingan.
Pertama sekali, penting untuk mengetahui bahawa FDCPA terpakai kepada pengumpul hutang pihak ketiga, bukan syarikat yang anda buat dengan hutang.
Jika pemungut hutang menghubungi seseorang yang anda kenal - seorang rakan atau ahli keluarga - untuk mendapatkan maklumat tentang anda supaya mereka boleh menghubungi anda, pemungut tidak dibenarkan mendedahkan bahawa mereka sedang mengutip hutang.
FDPCA mendefinisikan apabila pengumpul hutang boleh menghubungi anda - antara jam 8 pagi dan 9 malam kecuali anda telah memberi mereka kebenaran untuk menghubungi anda pada masa yang lain.
Anda boleh menghalang pemungut hutang dari memanggil anda dengan menghantar mereka surat bertulis dan desist bertulis yang memberitahu mereka bahawa anda mahu panggilan mereka berhenti.
Apabila mereka mengumpul hutang daripada anda, pengumpul tidak boleh membuat kenyataan palsu, mengancam anda, mengganggu anda, memanggil anda berulang kali untuk mengganggu anda, atau mengancam untuk mengambil tindakan undang-undang yang mereka tidak dibenarkan membuat atau yang mereka tidak berniat untuk membuat. Sebagai contoh, pemungut hutang tidak boleh mengancam untuk menyaman anda jika mereka tidak dibenarkan menuntut anda atau jika mereka tidak merancang untuk mendakwa anda.
Di bawah FDPCA, anda berhak untuk menuntut pemungut hutang yang melanggar hak anda . Anda boleh menerima sehingga $ 1,000 sebagai ganti rugi sebenar dan yuran peguam.
Kebenaran dalam Akta Pemberian Pinjaman
TILA menentukan maklumat yang mesti didedahkan kepada pengguna yang ditawarkan produk kredit, termasuk kad kredit peribadi dan pinjaman. Undang-undang ini tidak membenarkan kad kredit dan pinjaman perniagaan atau komersil. Di bawah TILA, pemberi pinjaman mesti mendedahkan:
- kadar peratusan tahunan
- caj kewangan, termasuk yuran permohonan, yuran lewat, dan denda bayaran terdahulu
- jumlah yang dibiayai
- jadual pembayaran
- jumlah pembayaran balik sepanjang hayat pinjaman
Butiran ini bukan sahaja perlu dikemukakan kepada pengguna sebelum dia menandatangani kredit, tetapi mesti jelas dipaparkan pada penyata pengebilan.
TILA tidak menyekat jumlah minat yang boleh dikenakan dan tidak khusus sama ada kredit harus diberikan. Ia semata-mata memerlukan peminjam terlebih dahulu mengenai berapa banyak kredit yang akan membebankan pengguna.
Sejak bertahun-tahun, pindaan telah dibuat kepada TILA supaya ia terus melindungi pengguna. Pada tahun 2009, Akta Kad Kredit telah membuat perubahan penting kepada undang-undang yang memerlukan pengeluar kad kredit untuk mendedahkan maklumat harga produk kredit apabila mengeluarkan kad kredit baru. Keperluan lain di bawah Akta KAD Kredit termasuk:
- Syarikat kad kredit mesti mempertimbangkan keupayaan pengguna untuk membayar balik sebelum mengeluarkan kad kredit baru atau menaikkan had kredit pada yang sedia ada.
- Berikan pengguna notis awal 45 hari sebelum meningkatkan kadar faedah
- Hantar kenyataan pengebilan 21 hari sebelum tarikh tamat tempoh
- Mengatakan kos membuat pembayaran minimum dan masa yang diperlukan untuk membayar baki dengan bayaran minimum sahaja
- Hanya mengenakan bayaran over-the-limit apabila pemegang kad telah memilih untuk mempunyai transaksi yang melebihi had yang diproses
- Tidak menawarkan insentif yang ketara, seperti kaos atau hadiah, sebagai pertukaran kepada pengguna yang mendaftar untuk kad kredit
Akta Pengisytiharan Kredit yang Adil melindungi pengguna daripada amalan pengebilan yang tidak adil dan memberi pengguna hak untuk mempertikaikan, secara bertulis, kesilapan pada penyata pengebilan mereka . Walaupun kesalahan pengebilan sedang disiasat, pengguna tidak perlu membayar jumlah yang dipertikaikan dan tidak boleh dihukum untuk menahan pembayaran untuk jumlah yang bersengketa.
Akta Organisasi Pembaikan Kredit
Pengguna yang mempertimbangkan menggunakan perkhidmatan syarikat pembaikan kredit harus tahu bagaimana undang-undang melindungi mereka. CROA terpakai kepada mana-mana orang atau perniagaan yang mengambil wang sebagai pertukaran untuk meningkatkan kredit anda.
Di bawah CROA, syarikat pembaikan kredit tidak boleh berbohong kepada pemiutang anda tentang sejarah kredit anda. Mereka juga tidak boleh menggalakkan anda untuk berbohong kepada pemiutang semasa atau masa hadapan.
Syarikat pembaikan kredit dilarang daripada mengubah identiti anda dalam usaha untuk mendapatkan sejarah kredit baru.
Syarikat mesti jujur sepenuhnya mengenai perkhidmatan yang diberikan kepada anda. Mereka tidak boleh menafikan bahawa mereka menyediakan anda.
Anda tidak perlu diminta untuk membayar perkhidmatan sebelum mereka diberikan.
Semua syarikat pembaikan kredit perlu memberi anda pendedahan yang memperincikan hak anda untuk mendapatkan laporan kredit dan mempertikaikan maklumat yang tidak tepat.
Syarikat pembaikan kredit, sebelum melakukan apa-apa perkhidmatan untuk anda, harus memberi anda kontrak dan membenarkan anda tempoh "penyejukan" selama 3 hari selepas anda menandatangani kontrak. Anda dibenarkan membatalkan kontrak dalam masa tiga hari tanpa sebarang bayaran pembatalan.
Mana-mana syarikat yang meminta anda untuk mengetepikan hak anda di bawah CROA melanggar undang-undang. Mana-mana penepian yang anda tanda tidak sah dan tidak akan dikuatkuasakan.
Berurusan Dengan Perniagaan Yang Memecahkan Undang-Undang
Anda boleh mengadu kepada Biro Perlindungan Kewangan Pengguna mengenai kebanyakan syarikat kewangan yang melanggar hak-hak ini. Dengan cukup aduan, CFPB boleh mengenakan denda atau penalti terhadap syarikat itu dan bahkan memerlukan syarikat itu untuk membuat pembayaran balik penuh atau separa.
Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan dan Peguam Negara atau entiti lain yang anda boleh mengadu tentang syarikat yang melanggar undang-undang.
Sekiranya anda percaya bahawa anda berhutang ganti rugi, berunding dengan peguam untuk mengetahui proses memfailkan tuntutan mahkamah terhadap syarikat yang telah melanggar hak anda. Ketahui Undang-undang Perlindungan Pengguna dan perniagaan lain.