Undang-undang yang Diluluskan untuk Melindungi Pengguna Kad Kredit
Akta KAD membuat perubahan ketara kepada undang-undang kad kredit sedia ada termasuk peraturan mengenai kenaikan kadar faedah, penyata bil, caj melebihi had dan tarikh tamat pembayaran.
Walaupun kebanyakan bahagian Akta KAD tidak berkuatkuasa sehingga 22 Februari 2010, beberapa undang-undang menjadi berkuatkuasa pada awal 20 Ogos 2009. Berikut adalah gambaran mengenai beberapa perubahan yang paling ketara yang berlaku pada tahun 2009.
Notis Awal Kadar Faedah
Mulai 20 Ogos 2009, penerbit kad kredit kini dikehendaki menghantar sekurang-kurangnya 45 hari notis awal kenaikan kadar faedah atau perubahan kad kredit penting yang lain. Perubahan penting lain termasuk kenaikan dalam sebarang bayaran atau caj kewangan. Pemegang kad kredit mesti dimaklumkan mengenai hak mereka untuk menolak, atau memilih keluar, perubahan. Walaupun undang-undang memerlukan syarikat kad kredit untuk memberi notis awal kenaikan kadar faedah, perbuatan itu tidak memerlukan notis awal kenaikan bayaran minimum.
Tidak ada Penalti untuk Opting-Out
Jika anda membuat keputusan untuk menarik diri dari perubahan kad kredit dan menutup akaun kad kredit anda, penerbit kad anda tidak boleh mengenakan yuran tambahan kerana anda menutup akaun anda, lalai akaun anda, atau meminta anda membayar baki sepenuhnya dengan segera.
Penerbit kad kredit anda boleh: meningkatkan pembayaran bulanan anda sehingga 100% (dua kali ganda), mengharuskan anda membayar balik baki anda dalam tempoh lima tahun, atau mereka boleh meninggalkan pelan pembayaran anda sama.
Tiada Kadar Meningkatkan Baki Sedia Ada
Penerbit kad kredit tidak dapat menaikkan kadar faedah anda ke atas baki sedia ada (tiada kenaikan kadar faedah retroaktif), kecuali dalam keadaan tertentu.
Had Peningkatan Kadar Faedah
Penerbit kad kredit tidak dapat meningkatkan kadar faedah atas baki sedia ada kecuali dalam keadaan tertentu:
- Kadar faedah promosi telah tamat tempoh . Penerbit kad kredit mesti memberitahu anda sebelum permulaan kadar promosi berapa lama kadar promosi akan berlangsung dan apa kadar faedah akan berlaku apabila kadar promosi tamat tempoh. Kadar promosi mesti berlangsung sekurang-kurangnya enam bulan.
- Kad kredit anda mempunyai kadar faedah yang berubah - ubah yang pengeluar kad kredit tidak dapat dikawal dan mudah dilihat oleh orang awam.
- Anda telah menyelesaikan program kesusahan atau mengalami masalah kesusahan . Kadar faedah yang meningkat tidak boleh lebih tinggi daripada apa yang berlaku sebelum memulakan program. Di samping itu, anda mesti dimaklumkan sebelum program bermula apa kadar faedah jika program selesai atau dibatalkan.
- Anda melebihi 60 hari lewat pembayaran kad kredit minimum anda. Sekiranya kadar faedah anda meningkat kerana pembayaran lewat, anda harus menerima notis apabila kadar faedah meningkat sehingga anda tahu mengapa kadarnya meningkat. Sekiranya anda membuat pembayaran minimum tepat pada masanya untuk enam bulan akan datang, pengeluar kad anda dikehendaki menurunkan kadar faedah anda.
Tiada Kadar Meningkat pada Akaun Baru
Sekiranya anda membuka akaun kad kredit baru, penerbit kad anda tidak dapat menaikkan kadar faedah anda dalam 12 bulan pertama akaun anda, kecuali dalam situasi yang dinyatakan di atas.
Peningkatan Kadar Harus Ditinjau Bi-Tahunan
Selepas kadar faedah meningkat, pengeluar kad kredit mesti menyemak akaun setiap enam bulan untuk menentukan sama ada kadar itu boleh diturunkan. Jika faktor yang mencetuskan peningkatan kadar faedah telah berubah, pengeluar kad perlu menurunkan kadar faedah.
Opt-In yang Diperlukan untuk Bayaran Lebih-Batas
Pengeluar kad kredit dikehendaki memberi peluang kepada para pemegang kad untuk memilih untuk membayar biaya yang lebih tinggi . Sekiranya pemegang kad menyatakan bahawa mereka mahu urus niaga yang melebihi had untuk diproses, urus niaga yang melebihi had kredit harus ditolak.
Sebelum memilih masuk, pemegang kad perlu diberitahu amaun yuran yang melebihi had. Pemegang kad yang telah memilih untuk membayar yuran lebih-had berhak untuk tidak ikut serta pada bila-bila masa.
Had pada Bayaran Lebih-Batas
Yuran over-the-limit hanya boleh dikenakan sekali dalam kitaran pengebilan dan hanya untuk sejumlah tiga pusingan bil berbilion melainkan anda membayar baki anda di bawah had kredit dan membahasnya sekali lagi atau anda mendapat peningkatan kredit dan melebihi had baru.
Pembayaran Perlu Diproses pada Hari Mereka Diterima
Sebarang pembayaran yang diterima pada pukul 5:00 petang pada tarikh matang akan dipertimbangkan pada masa yang ditetapkan. Tarikh tamat pembayaran anda hendaklah pada hari yang sama setiap bulan. Jika tarikh bayar pembayaran anda jatuh pada cuti, hujung minggu, atau hari lain, pengeluar kad anda tidak menerima bayaran, pembayaran anda boleh diproses pada hari perniagaan berikutnya tanpa dikenakan penalti lewat lewat.
Jika pengeluar kad menerima bayaran di cawangan tempatan, apa-apa pembayaran yang diterima di cawangan tempatan hendaklah diproses pada hari itu.
Pembayaran Di Atas-Minimum Perlu Diberikan dengan Cukup
Pembayaran melebihi minimum harus digunakan pada baki kadar faedah tertinggi terlebih dahulu, diikuti dengan tingkat bunga tertinggi berikutnya, kecuali dalam hal keseimbangan dengan minat tertunda. Sekiranya anda mempunyai faedah tertunda kira-kira, keseluruhan pembayaran akan mencapai keseimbangan dalam dua pusingan bil terakhir promosi tersebut.
Tiada Yuran Lewat untuk Perubahan Dikeluarkan oleh Kad
Anda tidak boleh dikenakan yuran lewat sekiranya pembayaran anda tidak diproses kerana penerbit kad kredit anda membuat perubahan pada alamat posnya atau prosedur pemprosesan pembayaran. Ini terpakai untuk bayaran yang diterima sehingga 60 hari selepas perubahan ini menjadi berkesan.
Tiada Bayaran Untuk Kaedah Pembayaran
Penerbit kad kredit tidak boleh mengenakan bayaran berdasarkan kaedah pembayaran kecuali anda telah meminta pembayaran dipercepat yang harus ditangani oleh wakil layanan pelanggan.
Anda mesti diberi masa untuk membayar bil anda
Pengeluar kad kredit anda mesti menghantar penyata pengebilan anda sekurang-kurangnya 21 hari sebelum tarikh tamat tempoh anda. Anda tidak boleh dikenakan yuran lewat jika penyata bil anda tidak dihantar atau dihantar kepada anda sekurang-kurangnya 21 hari sebelum pembayaran kad kredit anda jatuh tempo.
Anda Mesti Mempunyai Masa Untuk Bayar Dalam Tempoh Ganjaran
Jika baki kad kredit anda mempunyai tempoh tangguh di mana anda boleh membayar baki sepenuhnya dan mengelakkan caj kewangan, pernyataan anda mesti dihantar atau dihantar kepada anda sekurang-kurangnya 21 hari sebelum caj kewangan akan ditambah ke baki anda.
Lalai Universal Diharamkan
Lalai sejagat adalah klausa dalam perjanjian kad kredit anda yang membolehkan penerbit kad anda menaikkan kadar faedah anda pada bila-bila masa untuk sebarang alasan. Penerbit kad kredit telah menggunakan klausa ini untuk memohon kadar faedah penalti apabila anda terlambat membayar kepada kad kredit lain. Akta CARD mengharamkan kegagalan sejagat.
Caj Bil Kelebihan Caj Kewangan Diharamkan
Kaedah kitaran pengebilan berganda untuk mengira caj kewangan adalah tidak sah di bawah Akta KAD. Penerbit kad kredit tidak lagi boleh mengenakan faedah ke atas baki dari kitaran pengebilan terdahulu. Mereka juga tidak boleh mengenakan faedah ke atas baki yang telah dibayar. Pengecualian dibuat untuk caj kewangan pada baki yang merupakan sebahagian daripada pertikaian kesilapan bil atau caj kewangan yang dikenakan untuk cek yang dikembalikan.
Had pada Yuran Permulaan untuk Kad Kredit Subprima
Semasa tahun pertama, apa-apa yuran yang dikenakan oleh kad kredit subprima tidak boleh melebihi 25% daripada had kredit. Pada kad kredit dengan had kredit $ 400, jumlah bayaran dikenakan apabila kad kredit dibuka tidak boleh melebihi $ 100. Ini tidak termasuk yuran pembayaran lewat, yuran yang terlalu tinggi, dan bayaran cek yang dikembalikan.
Amaran Pembayaran Minimum Harus Muncul di Penyata Pengebilan
Dengan Akta KAD, penerbit kad kredit dikehendaki memulakan pendedahan kos membuat pembayaran minimum sahaja . Penyata bil kini mesti termasuk penyataan ini (atau sesuatu yang serupa dengannya): "Amaran Bayaran Minimum: Hanya membuat pembayaran minimum akan meningkatkan jumlah minat yang anda bayar dan masa yang diperlukan untuk membayar baki anda."
Penyata bil mestilah termasuk:
- Jumlah bulan yang diperlukan untuk membayar baki jika hanya bayaran minimum dibuat.
- Jumlah kos membuat pembayaran minimum hanya berdasarkan kadar faedah semasa. Penyata bil mesti memasukkan jumlah pokok dan faedah yang dibayar.
- Bayaran bulanan diperlukan untuk membayar balik baki dalam tempoh 36 bulan bersama dengan jumlah faedah dan prinsipal yang dibayar pada pelan pembayaran balik 36 bulan.
- Nombor bebas tol anda boleh memanggil maklumat mengenai kaunseling kredit pengguna.
Maklumat ini mesti dipaparkan dalam jadual di mana anda boleh membacanya. Ia tidak boleh disembunyikan di mana-mana pada penyata pengebilan di mana anda tidak dapat menemuinya.
Penyata Bil Harus Termasuk Tempoh Akhir Pembayaran dan Penalti
Mengenai akaun kredit yang mengenakan yuran lewat untuk pembayaran lewat, penyata bil mesti memasukkan tarikh tamat tempoh pembayaran (atau tarikh yuran lewat akan dikenakan) bersama dengan jumlah yuran lewat. Sekiranya pembayaran lewat akan mengakibatkan kenaikan kadar faedah, fakta itu bersama-sama dengan jumlah kadar faedah mesti disenaraikan dalam penyata bil. Kedua-dua keping maklumat mesti muncul di lokasi yang pemegang kad boleh mencari dan membacanya.
Kaedah Pendedahan untuk Laporan Kredit Percuma
Sebarang iklan untuk laporan kredit bebas mesti mendedahkan bahawa undang-undang Persekutuan membenarkan pengguna mendapatkan laporan kredit percuma di AnnualCreditReport.com. Iklan televisyen dan radio mesti mengandungi ayat berikut: "Ini bukan laporan kredit percuma yang disediakan oleh undang-undang Persekutuan."
- Bagaimana Mengelakkan Penipuan Laporan Kredit Percuma
- Enam Cara untuk Dapatkan Laporan Kredit Percuma
- Cara Memesan Laporan Kredit Tahunan Anda
Kaedah-Kaedah pada Kad Kredit untuk Orang Dewasa
Di bawah ACARD CARD, penerbit kad kredit tidak lagi boleh memberi kad kredit kepada mana-mana pengguna di bawah 21 kecuali orang itu telah mengemukakan permohonan bertulis untuk kad kredit. Orang dewasa muda berusia di bawah 21 tahun mesti mempunyai penanda bersama untuk mendapatkan kad kredit atau mereka mesti menunjukkan bahawa mereka mempunyai cara untuk membayar balik baki kad kredit.
Tawaran prapesan untuk kredit tidak boleh dihantar kepada pengguna di bawah 21 tahun.
Penerbit kad kredit juga diharamkan daripada memberikan barangan percuma kepada pelajar kolej sebagai pertukaran untuk aplikasi kad kredit yang lengkap di mana-mana kejadian yang berlaku di kampus, berhampiran kampus, atau di acara yang ditaja oleh kolej.
Dalam perbuatan itu, Kongres mengesyorkan, tetapi tidak memerlukan, bahawa kolej-kolej memerlukan syarikat kad kredit untuk mendedahkan sebarang peristiwa pemasaran kampus terlebih dahulu; bahawa kolej-kolej itu mengehadkan lokasi di mana peristiwa pemasaran kad kredit berkaitan berlaku; dan kolej itu menyediakan pendidikan pengurusan kredit dan hutang sebagai sebahagian daripada orientasi pelajar baru.
Peraturan Kad Hadiah dan Bayaran Sijil Hadiah
Mana-mana syarikat yang mengeluarkan kad hadiah, sijil hadiah, atau kad prabayar tidak dibenarkan mengenakan bayaran tidak aktif melainkan kad hadiah tidak digunakan selama 12 bulan. Pembeli mesti dimaklumkan (sebelum membeli kad hadiah) supaya bayaran tidak aktif dapat dinilai. Jumlah yuran mesti didedahkan lebih awal daripada masa.
Tempoh tamat sijil hadiah mestilah lima tahun dari tarikh pembelian atau lima tahun dari tarikh akhir dana dimuatkan ke sijil. Jika kad hadiah mempunyai tarikh tamat tempoh, ia mesti didedahkan sebelum membeli sijil.
Peraturan ini tidak terpakai kepada kad telefon yang boleh dibeli semula, kad yang boleh dimuat naik yang tidak dipasarkan sebagai kad hadiah atau sijil hadiah, kad yang digunakan sebagai ganti tiket untuk kemasukan ke acara tertentu, dan sijil hadiah kertas.
Penalti bagi Pelanggaran Penerbit Kad Kredit
Penerbit kad kredit yang melanggar Akta Kad Kredit boleh dikenakan denda antara $ 500 dan $ 5,000 untuk setiap pelanggaran.