Memahami Pembayaran Tuntutan untuk Nilai Tunai Sebenar dan Kos Penggantian
Berapa Banyak Wang yang Anda Dapatkan Dibayar dalam Tuntutan?
Jawapan kepada persoalan berapa banyak wang yang boleh anda harapkan untuk mendapatkan tuntutan insurans anda bergantung kepada tiga faktor utama:
1. Sebaiknya Anda Boleh Menjelaskan, Dokumen dan Tunjukkan Nilai Hilang Harta Anda dalam Bukti Kerugian Anda.
Penyediaan barang-barang di rumah boleh benar-benar membantu dengan ini. Lebih terperinci dan bukti yang anda mempunyai nilai, semakin kecil kemungkinan anda berada di belas kasihan anggaran perusahaan asuransi.
2. Jenis Dasar yang Anda Miliki
Polisi insurans yang berbeza memberikan perlindungan yang berlainan. Tiga orang mungkin semua mempunyai " polisi pemilik rumah " atau " dasar kondominium " tetapi jenis polisi yang mereka miliki akan menentukan risiko yang dilindungi , pengecualian dan had khas untuk item tertentu. Anda boleh mengetahui lebih lanjut tentang had khas insurans di sini , had istimewa pada polisi insurans tidak menjadi standard di semua syarikat insurans kerana ini adalah titik pembezaan bagi setiap syarikat insurans. Sebagai contoh, syarikat-syarikat yang mengkhususkan diri dalam menarik pengguna dengan rumah bernilai tinggi mungkin mempunyai had khusus yang lebih tinggi dalam bidang Barang Kemas, seni halus, atau koleksi wain.
Lebih >> lagi
3. Asas Penyelesaian Tuntutan: Nilai Tunai Sebenar vs Kos Penggantian
Ini adalah perkara yang membingungkan, tetapi kami akan menjelaskan definisi untuk anda, serta memberikan contoh.
Dasar penyelesaian tuntutan adalah dalam cetakan kecil dalam kata kunci polis asuransi anda. Walaupun halaman perlindungan atau laman DEC mengenai polisi insurans anda mungkin menyenaraikan had dan asas penyelesaian tuntutan umum, ia adalah dalam perkataan bagaimana sumbangan ini akan dibayar bahawa perkara-perkara boleh menjadi rumit.
Mari kita berikan beberapa asas untuk membantu anda memahami bagaimana syarikat insurans akan menentukan nilai item atau harta peribadi atau kandungan yang anda telah hilang, dan berapa banyak yang akan anda bayar akibat tuntutan. Sering kali apabila seseorang kecewa dengan berapa banyak bayaran yang mereka bayar, itu adalah kerana mereka tidak memahami bagaimana asas penyelesaian tuntutan bekerja dan makna sebenar Nilai Tunai Sebenar dan Kos Penggantian.
Nilai Tunai Sebenar (ACV)
Nilai Tunai Sebenar adalah apabila syarikat insurans bersetuju untuk membayar anda nilai yang disusut nilai pada masa kerugian tersebut. Pembayaran ACV termasuk potongan susut nilai. Walaupun ia mungkin menarik untuk mendengar anda akan mendapat penyelesaian nilai tunai, jenis penyelesaian ini tidak membenarkan anda mengganti apa yang telah anda hilang, tetapi hanya memberi pampasan kepada anda untuk nilai item seolah-olah ia dijual di garaj jualan.
Syarikat insurans mempunyai cara yang lebih canggih untuk mengira susut nilai barangan daripada melekatkan harga pelekat garaj ke atas mereka, tetapi dalam keadaan apa pun, nilai tunai yang sebenarnya meninggalkan anda dalam kedudukan yang sukar kerana anda tidak akan dapat pergi ke kedai dan beli barangan yang sama baru.
Membina semula kandungan peribadi anda, atau lebih teruk lagi, rumah anda dengan nilai tunai sebenar atau asas susut nilai menyebabkan anda kehilangan kerugian berbanding dengan penempatan kos penggantian.
Polisi kos penggantian tersedia dalam kebanyakan kes, jadi sentiasa dapatkan petikan untuk dasar yang akan menawarkan kos penggantian sebelum menyelesaikan ACV.
Definisi Kos Penggantian
Kos Penggantian memberi anda bayaran yang sama dengan yang diperlukan untuk menggantikan barang yang hilang dalam penyelesaian kerugian tuntutan anda.
Kos penggantian adalah lebih tinggi daripada ACV kerana ia akan membolehkan anda meletakkan diri anda dalam posisi yang sama sebelum anda mengalami kerugian dengan memberikan anda wang yang diperlukan untuk menggantikan barangan anda.
Satu salah tanggapan umum tentang kos penggantian ialah bagaimana kos penggantian akan dibayar, untuk dapat mengumpul kos penggantian, anda mesti mengganti barang-barang tersebut. Baca lebih lanjut mengenai bagaimana proses pembayaran kos penggantian akan berfungsi.
Bilakah Anda akan Dapatkan Pembayaran untuk Penyelesaian Tuntutan Insurans Anda?
Bergantung pada saiz kerugian dan jenis tuntutan, anda mungkin perlu memberikan banyak maklumat sebelum menerima penyelesaian penuh untuk tuntutan anda.
Biasanya, sebaik sahaja pelaras telah menyemak senarai item kerugian anda, memutuskan apa yang akan diganti atau dibaiki, dan diberikan atau diluluskan nilai-nilai tersebut, mereka akan datang kepada nilai yang disusutnilai item atau nilai tunai sebenar.
Berharap untuk menyediakan senarai, dapatkan syarikat insurans menyemak senarai, dan kemudian anda akan berpeluang untuk melihat tawaran mereka sebelum anda mendapat bayaran. Jika asas penyelesaian kerugian anda adalah nilai tunai sebenar, maka mereka boleh meminta anda untuk menandatangani jumlahnya, dengan mengatakan ia adalah pembayaran terakhir, sebelum memberi anda cek. Proses ini berbeza untuk kos penggantian.
Proses Dua Langkah Bayaran Penggantian Bayaran dalam Tuntutan
Apabila anda mempunyai tuntutan dan penyelesaian kerugian adalah berdasarkan kos penggantian, harapkan anda akan mempunyai dua cek sekurang-kurangnya sebelum mendapat kompensasi sepenuhnya.
- Cek pertama akan datang untuk nilai tunai sebenar item tersebut.
- Hanya sekali anda membuktikan anda telah mengganti item, adakah anda akan menerima bayaran akhir dalam kebanyakan keadaan. Ini adalah proses dua langkah sekurang-kurangnya dan meletakkan tanggungjawab kepada anda untuk benar-benar mengganti item sebelum anda dapat dibayar untuk biaya penggantian penuh. Sekiranya item diganti dari masa ke masa, anda boleh menghantar perbelanjaan anda di sepanjang jalan untuk penggantian itu dan anda boleh bercakap dengan adjuster anda tentang kapan anda boleh mengharapkan pembayaran. Ini sangat bergantung pada saiz kerugian.
Mengekalkan komunikasi terbuka dengan pelaksana tuntutan anda akan membantu anda memahami apa yang diharapkan, dan membantu anda mendapatkan bayaran untuk kerugian sebenar anda.
Bolehkah Barangan Pembaikan Syarikat Insurans Apabila Anda Mempunyai Liputan Kos Penggantian?
Syarikat insurans mungkin mempunyai hak untuk membaiki atau mengganti barang-barang tersebut . Mereka akan menyemak senarai anda dan memberitahu anda apa yang mereka akan lakukan. Sekiranya item boleh diperbaiki dengan wajar atau dipulihkan kepada keadaannya sebelum tuntutan, maka anda mungkin ditawarkan pembaikan dalam kes tersebut.
Sekiranya item tidak dapat dibaiki, maka mereka akan menawarkan kos penggantian.
Maklumat Apa yang Boleh Diperlukan untuk Mendapatkan Kos Penggantian dalam Tuntutan?
Apabila anda menjangkakan pampasan penuh untuk penggantian barang atau kandungan peribadi yang diinsuranskan di rumah anda, anda harus mengharapkan untuk menyediakan senarai :
- penerangan item dengan membuat dan model jika berkenaan
- apabila anda mula membelinya
- harga yang anda beli untuk
- nilai pengganti hari ini
- mana-mana gambar yang menunjukkan keadaan item (jika berkenaan atau tersedia)
- resit asal, jika ia masuk akal
Sebagai contoh, anda mungkin tidak mempunyai resit untuk setiap sepasang kaus kaki yang anda miliki, tetapi anda mungkin menyimpan resit untuk TV skrin besar anda atau peralatan sukan mahal . Setiap syarikat insurans mempunyai kriteria masing-masing, jadi pastikan dan ajukan pelindung insurans untuk borang yang membantu anda mengisi senarai barang kehilangan bukti atau pedoman apa yang mereka inginkan.
Adakah Terdapat Bilik untuk Rundingan pada Item Kos Penggantian?
Mungkin ada ruang untuk rundingan pada senarai nilai penggantian anda. Sebagai contoh, jika item telah digantikan oleh model yang lebih baik, contohnya, anda mempunyai komputer berusia 3 tahun dan ia tidak boleh digantikan dengan membuat dan model yang sama hari ini, cari yang sama, dan senarai itu sebagai " setara setara "dengan nilai yang berkaitan. Sentiasa cuba yang terbaik untuk mencari item gantian yang serupa.
Mungkin ada beberapa perundingan berulang-ulang mengenai perkara-perkara seperti ini, tetapi jika anda memberikan harga penggantian yang adil dan melakukan penyelidikan anda, anda mungkin akan mendapatkan apa yang anda minta.
Sekiranya anda tidak melakukan kerja tambahan, adjuster akan menghasilkan penyelesaian atau penilaian terbaik dan mungkin hilang, atau harus kembali ke senarai dan membuat semakan.
Sesetengah syarikat insurans lebih lemah daripada yang lain. Ini berlaku berdasarkan kes, bergantung kepada keadaan dan keperluan syarikat.
Apa Mengenai Perkara Yang Ketinggalan?
Jika sesuatu item ditentukan usang, atau dengan "sifatnya yang tidak dapat diganti", anda mungkin mendapati diri anda dalam keadaan di mana anda hanya akan ditawarkan ACV, Fasal yang sama mungkin terpakai untuk set atau pasangan apabila hanya satu bahagian set atau pasangan hilang dan yang lain tidak rosak.
Perkara yang Tidak Dapat Diganti-Bagaimana Syarikat Insurans Bayar?
Barang khusus yang tidak boleh digantikan, misalnya, koleksi, barang antik, dan seni halus harus dibincangkan dengan wakil asuransi anda sebelum tuntutan berlaku. Ini akan membolehkan anda mendapatkan nasihat yang betul tentang cara melindungi nilai dengan jenis insurans yang betul. Ia juga akan memberi anda peluang untuk mendapatkan penilaian, dan mungkin menjadualkan item pada floater atau rider untuk memastikan penyelesaian untuk dihargai. Sekiranya item ini hilang dalam tuntutan dan insurans yang sewajarnya tidak diperoleh, anda mungkin sangat kecewa dengan apa yang anda akan dapat.
Adakah Kos Penggantian Termasuk Perlindungan Undang-undang Kecil atau Ordinan?
Berhati-hati dengan kenaikan kos pembinaan semula apabila ia berkaitan dengan liputan Undang-Undang. Walaupun rumah anda mungkin diinsuranskan untuk Kos Penggantian, jika terdapat undang-undang kecil yang terjadi setelah rumah asal anda dibina, ini mungkin memberi kesan kepada kos sebenar penggantian dengan meningkatkan biaya akibat undang-undang kecil baru. Terdapat pengecualian dalam beberapa perkataan yang tidak termasuk peningkatan kos pembinaan disebabkan oleh undang-undang kecil atau tata kota.
Pengendorsan boleh didapati untuk menambah liputan undang-undang kepada dasar anda, dan beberapa polisi insurans mewah yang lebih komprehensif di rumah akan meliputi liputan undang-undang, tetapi jika tidak, ini mungkin menjadi masalah utama dalam tafsiran tentang kos sebenar pembinaan semula akan menjadi, berbanding liputan dalam kos penggantian anda.
Fakta Pantas: Dua Daripada Tiga Rumah di Amerika Diinsuranskan
Bolehkah Anda Dapatkan Kos Penggantian Jika Bangunan Anda Tidak Diinsuranskan?
Dasar insurans termasuk klausa tentang kapan dan bagaimana kos penggantian akan dibayar ke atas struktur atau bangunan. Banyak polisi mungkin termasuk Fasal Kos Penggantian Dijamin juga. Klausa ini membenarkan beberapa bilik goyang di sekitar nilai keseluruhan rumah yang diinsuranskan apabila selepas kerugian ia ditentukan bahawa kosnya sedikit. Jumlah ruang goyang yang anda miliki adalah berdasarkan pada dasar dasar khusus anda dan jenis bentuk dasar yang anda miliki.
Sebagai contoh, beberapa dasar mungkin menyatakan bahawa anda masih layak untuk kos gantian jika anda diinsuranskan kepada sekurang-kurangnya 80 peratus daripada nilai kos pembinaan semula sebenar. Syarikat insurans mungkin mempunyai kriteria yang berbeza, jadi pastikan dan semak jika anda mempunyai klausa kos penggantian, klausa penggantian terjamin dan cara kerja jika anda diinsuranskan pada masa kehilangan.
Adakah Syarikat Insurans Pernah Bayar Batas Penuh Polisi Insurans saya dalam Tuntutan Tanpa Senarai Besar Item?
Dalam keadaan tuntutan bencana, di mana rumah dan isinya adalah jumlah kerugian, seperti dalam bencana atau kebakaran besar, maka sesetengah syarikat insurans hanya boleh membayar nilai penuh untuk menghadkan Rumah dan Kandungan jika situasi itu masuk akal untuk mereka. Ini tidak dijamin dan mengikut budi bicara syarikat insurans, mereka sentiasa berhak meminta bukti kerugian. Walau bagaimanapun, dalam tuntutan besar dan jumlah kerugian, jika had polisi insurans masuk akal, syarikat insurans mungkin datang ke penyelesaian tanpa membuat Anda menyenaraikan setiap item sehingga batas dasar anda.
Tanya wakil insurans anda bagaimana syarikat insurans anda secara amnya menyelesaikan kerugian total untuk mendapatkan idea bagaimana keadaan akan berfungsi. Perkara terbaik untuk dilakukan sentiasa disediakan, dengan salinan pembelian yang lebih besar disimpan dalam awan, atau peti deposit keselamatan di luar premis, serta sentiasa mendokumentasikan rumah anda dengan foto yang boleh anda rujuk dalam jumlah kerugian.
Adakah Anda Perlu Mengganti Rumah Anda atau Item untuk Dapatkan Nilai Kos Penggantian Dibayar?
Ya, salah satu aspek dari kata-kata untuk kos penggantian, seperti yang dibahas di atas, adalah bahawa anda harus mengganti untuk menerima pembayaran biaya penggantian, gagal ini, anda boleh menyelesaikan Nilai Tunai Sebenar. Walau bagaimanapun terdapat pengecualian dalam beberapa dasar tertentu, ini adalah dasar-dasar dengan Nilai Penggantian atau Pilihan Keluar Tunai.
Nilai Penggantian dan Penyelesaian Kerugian Tunai Keluar vs Kos Penggantian
Terdapat beberapa polisi mewah, biasanya untuk rumah bernilai tinggi yang mungkin menawarkan pilihan untuk menerima nilai penggantian penuh, tanpa kewajiban untuk menggantikan. Jenis-jenis dasar umumnya lebih mahal daripada polisi insurans standard kerana mereka mempertimbangkan lebih banyak perlindungan dan fleksibiliti yang lebih besar semasa tuntutan. Anda boleh meminta wakil insurans anda jika anda memenuhi syarat untuk salah satu daripada jenis dasar ini, sangat kerap ia berdasarkan nilai rumah yang lebih tinggi, atau polisi kondominium atau penyewa dengan keperluan had kandungan yang lebih tinggi, bersama dengan kriteria lain. Sudah tentu pilihan yang baik untuk dipertimbangkan kerana dalam tuntutan, pilihan untuk mengambil penyelesaian tunai dengan nilai penggantian penuh dapat membuat banyak hal lebih mudah dalam menghadapi bencana dan menghindari kerumitan harus mengganti item untuk mendapatkan nilai penuh mereka.
Ini sangat berbeza daripada Kos Penggantian jika anda memilih untuk tidak menggantikan item tersebut, atau membina semula rumah anda, anda hanya boleh menawarkan ACV yang disusut nilai sebagai pilihan penyelesaian.