Adakah Anda Perlu Lebih Banyak Perlindungan Insurans Pemilik Rumah
Jenis-jenis Polisi Homeowner
Kebanyakan polisi pemilik rumah merangkumi kerugian terhadap kebakaran, kerosakan ribut dan lain-lain peril yang dinamakan.
Bergantung pada perlindungan anda, polisi anda akan dibayar untuk pembaikan, kehilangan penggunaan, tuntutan liabiliti, bayaran perubatan dan banyak lagi. Terdapat pelbagai jenis polisi insurans pemilik rumah yang akan meliputi pelbagai jenis kerugian termasuk liputan asas, luas dan khas (semua-peril). Polisi-polisi ini akan membayar kerugian mengikut nilai tunai sebenar untuk menggantikan rumah dan harta benda anda dengan susut nilai, atau dengan nilai kos penggantian (kos sebenar menggantikan rumah atau barang anda sehingga batas dasar anda kurang susut nilai). Sama ada anda menerima bayaran nilai wang sebenar atau bayaran kos gantian akan bergantung pada jenis polisi pemilik rumah anda.
Terdapat banyak jenis dasar pemilik rumah. Antara yang lebih umum termasuk:
- HO-1 : Ini adalah dasar pemilik rumah asas. Ia hanya merangkumi peril yang dinamakan dalam polisi.
- HO-2 : HO-2 adalah untuk rumah mudah alih dan merangkumi peril yang khusus yang dinamakan di dalam dasar untuk struktur dan kandungannya.
- HO-3 : HO-3 adalah dasar insurans pemilik rumah yang sangat popular dan melindungi terhadap semua peril kecuali yang dikecualikan secara khusus. Polisi ini merupakan bentuk insurans rumah yang lebih luas dan menyediakan liputan yang lebih komprehensif.
- HO-4 : HO-4 adalah polisi insurans penyewa anda. Dasar ini hanya melindungi kandungan dan strukturnya. Ia merangkumi hanya peril tertentu yang dinamakan di dalam polisi.
- HO-6 : Dasar HO-6 menyediakan perlindungan insurans untuk kondominium atau koperasi . Anda dilindungi daripada kerugian daripada bahaya yang dilindungi dalam polisi untuk bahagian struktur yang anda miliki.
- HO-8 : Menyediakan perlindungan dasar untuk rumah yang lebih tua untuk nilai tunai yang sebenarnya kurang susut nilai. Dasar-dasar ini biasanya tidak menawarkan pilihan kos penggantian penuh. Ia adalah dasar "bernama peril".
Pengecualian Dasar Insurans Homogen Biasa
Anda perlu menyemak dengan teliti semua bahasa dasar pemilik rumah anda termasuk halaman pengisytiharan dan perhatikan jenis kerugian yang dikecualikan dalam polisi anda. Pengecualian pemilik rumah biasanya termasuk kerugian dari:
- Banjir
- Peralatan Perniagaan
- Gempa bumi
- Harta Pribadi Berharga
- Aset Masa Depan
- Kerosakan dari Perang
- Pencemaran
- Kemalangan Nuklear
- Kerosakan Bersenjata
- Pakai Normal dan Lusuh
- Kecacatan Pembinaan
- Kenderaan yang Diletakkan di Harta Anda
- Paip Beku
- Vandalisme
- Harta Penyewa
- Haiwan peliharaan dan Haiwan lain di Harta Anda
Ini bukan senarai lengkap pengecualian pemilik rumah tetapi hanya beberapa yang lebih biasa. Walaupun bahaya tidak boleh dilindungi oleh polisi pemilik rumah, ini tidak bermakna bahawa anda tidak dapat dilindungi dari jenis kerugian ini. Dalam banyak kes, anda boleh mengesahkan polisi pemilik rumah anda dengan sesuatu yang dipanggil penunggang polisi.
Pengendali Dasar (Pengendorsan) untuk Perlindungan Ditambah
Seorang pengendali dasar (juga dikenali sebagai pengesahan) menambah perlindungan untuk bahaya yang tidak disenaraikan sebagai dilindungi dalam polisi anda. Pelumba dasar akan menyediakan perlindungan tambahan yang anda perlukan, untuk premium tambahan. Anda juga mempunyai pilihan untuk membeli polisi liputan khusus jika pengesahan tidak boleh ditambah kepada dasar pemilik rumah anda. Sesetengah polisi khusus termasuk insurans haiwan , insurans bot , insurans gempa bumi dan insurans banjir (insurans bahaya hanya ditawarkan melalui Program Insurans Banjir Nasional (NFIP) dan penanggung insurans swasta yang diberi kuasa).
Endorsements Insurans Homeowner untuk Pertimbangkan
Berikut adalah beberapa tambahan yang mungkin anda ingin buat untuk insurans rumah anda:
- Gempa Bumi : Rumah anda hanya diinsuranskan terhadap kerosakan gempa bumi jika anda menambah sokongan gempa kepada dasar pemilik rumah anda. Pengendorsan gempa akan membayar pembaikan ke rumah dan struktur lain yang tidak dilampirkan ke rumah anda (seperti garaj) selepas gempa bumi. Ia juga boleh membayar kos untuk membawa rumah anda sehingga kod bangunan semasa dan untuk perbelanjaan lain yang ditanggung seperti penyingkiran sampah.
- Pengawal Inflasi : Kita semua memahami kos inflasi dan kesannya ke atas buku poket kita. Jika anda menginsuranskan rumah anda untuk harga yang anda bayar untuknya, ia mungkin tidak mencukupi untuk menggantikan rumah anda sekiranya jumlah kerugian harus berlaku. Inilah di mana sokongan pengawal inflasi kepada dasar pemilik rumah anda dapat membantu. Jumlah liputan secara automatik meningkat setiap tahun untuk mengikuti inflasi.
- Backup Pembetung : Backup pembetung boleh menyebabkan kerosakan air mahal yang sukar untuk diperbaiki dan mungkin juga memberi risiko kesihatan kepada anda dan keluarga anda. Ia bukanlah satu persetujuan yang mahal untuk ditambah kepada dasar pemilik rumah anda, kadang-kadang berharga sebanyak $ 40 atau $ 50 dolar setiap tahun. Semak dengan penanggung insurans atau ejen insurans anda untuk mendapatkan kos khusus untuk menambah sokongan ini kepada dasar anda.
- Harta Pribadi Berjadual : Jika anda mempunyai barangan berharga di luar inventori isi rumah biasa seperti perhiasan, elektronik, komputer atau seni halus; anda mungkin ingin menjadualkan item ini untuk memastikan anda boleh menggantikan barang-barang ini dengan nilai penuh sekiranya berlaku kerugian. Dasar pemilik rumah piawai menetapkan had dolar untuk barangan seperti perhiasan yang mungkin tidak mencukupi untuk menggantikannya dengan sepenuhnya sekiranya berlaku kerugian.
- Kos Penggantian Harta Peribadi : Pengesahan kos penggantian harta peribadi membayar kos penggantian untuk harta peribadi anda tanpa susut nilai sekiranya terdapat kerugian yang dilindungi.
- Sokongan Perniagaan Rumah : Semakin banyak pemilik rumah kini mengendalikan perniagaan di rumah dan memerlukan insurans perniagaan bagi perniagaan berasaskan rumah yang tidak disediakan dalam dasar pemilik rumah asas untuk menampung peralatan perniagaan dan liabiliti undang-undang. Pengendorsan perniagaan rumah akan menambah liputan ini kepada polisi anda dan biasanya mempunyai had 50% perlindungan untuk kediaman utama anda.
- Pengesahan Perairan : Anda boleh menambah pengendali dasar pengendalian kapal terbang yang akan menambah perlindungan untuk sebarang bot yang anda miliki atau gunakan. Ia melindungi anda daripada kerosakan yang berlaku semasa berperahu, manakala bot itu berlabuh, perlindungan liabiliti dan bayaran perubatan berkaitan dengan kemalangan berperahu.
- Perlindungan Kecurian : Perlindungan kecurian memberikan perlindungan terhadap kecurian untuk aset peribadi anda. Jenis sokongan yang berlainan ini boleh didapati berdasarkan jenis polisi insurans yang anda ada. Semak dengan syarikat insurans anda untuk melihat jenis perlindungan kecurian yang tersedia.
- Premis Kediaman Sekunder Pengesahan : Sokongan ini menambah liputan kepada polisi pemilik rumah anda untuk bercuti. Membeli endorsement mungkin pilihan yang lebih murah daripada membeli polisi berasingan untuk kediaman menengah.
- Sokongan Kecederaan Peribadi : Sokongan kecederaan peribadi menambah perlindungan liabiliti kepada polisi insurans pemilik rumah anda untuk perkara-perkara seperti penangkapan palsu, pengusiran yang salah, fitnah, fitnah, liabiliti undang-undang kecederaan peribadi dan pengiklanan dan lain-lain jenis kecederaan peribadi yang berbahaya tetapi tidak fizikal sebenar kerosakan kepada badan.
Pemikiran Akhir dan Pertimbangan
Semasa menambah perlindungan tambahan kepada polisi pemilik rumah anda melalui pengendorsan, anda mungkin dikenakan bayaran tambahan; ia mungkin bernilai dalam jangka panjang. Apabila berlaku bencana, anda tidak mempunyai masa untuk hilang untuk mendapatkan rumah anda diperbaiki dan dalam keadaan hidup. Anda perlu menimbang risiko dan menentukan sama ada anda memerlukan lebih banyak insurans pemilik rumah berbanding dengan polisi anda yang sedia ada. Bukan idea yang buruk untuk berunding dengan profesional insurans dan menyemak pilihan anda. Ia mungkin semudah mendapatkan dasar pemilik rumah yang lebih komprehensif. Ini bergantung kepada keadaan dan keperluan unik anda sendiri. Untuk semua keperluan insurans anda, adalah idea yang baik untuk melakukan pemeriksaan insurans sekurang-kurangnya sekali setahun untuk memastikan anda dilindungi dengan betul terhadap sebarang kerugian yang tidak dijangka.