Petua untuk Pemilik Akaun Persaraan Individu
Adakah anda tahu semua cara untuk memanfaatkan sepenuhnya IRA anda? Berikut adalah sepuluh perkara yang banyak orang tidak tahu tentang akaun persaraan masing-masing. Saya yakin terdapat sekurang-kurangnya satu perkara dalam senarai ini yang anda tidak tahu.
01 Bagaimana menggunakan sumbangan IRA yang tidak boleh ditolak
Bergantung pada pendapatan anda dan sama ada anda mempunyai pelan persaraan yang ditaja oleh syarikat melalui majikan anda, anda mungkin layak membuat sumbangan yang boleh ditolak kepada IRA atau sumbangan biasa kepada IRA Roth. Tetapi adakah anda tahu jika anda tidak memenuhi syarat untuk sama ada mereka, anda masih boleh membuat sumbangan tidak boleh ditolak kepada IRA dan anda mungkin boleh menggunakan strategi ini untuk perlahan-lahan menukar aset IRA kepada Roth IRA? Ia adalah strategi yang hebat untuk mereka yang melakukannya secara konsisten.
02 IRA tidak mempunyai "kadar"
Saya berharap saya mempunyai satu dolar untuk setiap kali seseorang bertanya kepada saya di mana mereka boleh mencari kadar IRA terbaik. IRA bukan pelaburan. Ia bukan akaun bank sama ada. Istilah IRA mewakili satu set peraturan cukai yang digunakan untuk akaun dan kepada pelaburan yang mendasari di dalamnya. Anda boleh membuka IRA di bank, firma broker atau dengan syarikat insurans. Kadar ini bergantung pada jenis pelaburan di dalam IRA.
03 Anda boleh membuat sumbangan IRA perkahwinan
Sekiranya anda mempunyai pasangan yang tidak bekerja, anda tahu selagi anda mempunyai pendapatan yang mencukupi, anda boleh membuat sumbangan IRA untuk mereka? Ramai pasangan boleh memasukkan lebih banyak wang ke dalam akaun yang disukai cukai dengan belajar dan menggunakan peraturan IRA pasangan. Peraturan IRA spousal juga berfungsi untuk Roth IRAs! Pilihan ini untuk membuat sumbangan bagi pihak pasangan yang tidak bekerja sering dilepaskan. Ini cara yang baik untuk pasangan untuk meningkatkan simpanan mereka.
04 IRA menawarkan perlindungan kreditur
Sama seperti aset 401 (k), wang IRA dilindungi daripada banyak tuntutan pemiutang. Sehingga $ 1 juta wang IRA dilindungi daripada kebankrapan di bawah undang-undang persekutuan. Perlindungan ini tidak boleh digunakan untuk wang IRA yang diwarisi tetapi akan memohon kepada mana-mana wang IRA dari sumbangan anda sendiri dan kepada semua baki yang dilancarkan kepada IRA daripada 401 (k) atau rancangan syarikat lain. Sebenarnya, untuk wang yang dilancarkan ke IRA dari pelan pelan pelan syarikat boleh melangkaui $ 1 juta. Undang-undang negeri individu menentukan sama ada ia dilindungi daripada tuntutan pemiutang lain. Perlindungan pemiutang ini perlu dipertimbangkan sebelum anda mengeluarkan 401 (k) untuk membayar hutang.
05 Cara menggunakan rollovers IRA untuk menyatukan 401 (k) s lama
Orang wang berfikir jika mereka memindahkan wang daripada rancangan 401 (k) mereka bahawa mereka akan membayar cukai tidak kira apa pun. Ini tidak benar. Anda boleh memindahkan 401 (k) s lama ke IRA dengan menggunakan apa yang dipanggil peralihan atau pemindahan. Selagi anda melakukannya dengan betul ia bukanlah transaksi yang boleh dikenakan cukai. Ini kerana anda tidak membuat pengeluaran - anda hanya memindahkan wang dari satu akaun yang ditangguhkan cukai kepada yang lain.
06 Penasihat IRA melengkapkan kehendak dan kepercayaan anda
Fikirkan kehendak anda telah anda dilindungi? Fikir semula. Penamaan benefisiari IRA anda mengatasi apa yang ada dalam kehendak atau kepercayaan anda. Ini adalah salah satu kesilapan terbesar yang saya dapati orang membuat ketika mereka melakukan perancangan harta pusaka mereka. Mempunyai kepercayaan dan kehendak yang hebat! Anda perlu melakukannya. Tetapi anda juga mesti melayari setiap akaun dan mengemaskini mana-mana jawatan benefisiari yang anda ada di dalam fail. Ramai orang mempunyai akaun lama yang masih mempunyai bekas yang dinamakan sebagai benefisiari. Dalam sesetengah kes, ini mungkin apa yang anda mahu, tetapi jika itu bukan apa yang anda mahukan, anda perlu mendapatkan kertas kerja yang betul untuk mengubahnya.
07 Anda boleh memiliki hartanah di IRA
Ya, anda boleh memiliki hartanah di IRA anda. Itu tidak bermakna anda semestinya, tetapi apabila dilakukan dengan betul, ia benar-benar sah. Hartanah di IRA boleh membawa kepada beberapa kerepotan kemudian, jadi belajar semua kebaikan dan keburukan sebelum anda menuju ke jalan ini. Jika anda tidak mematuhi peraturan IRS, anda boleh membatalkan akaun keseluruhan IRA anda dengan aset jenis ini. Itu boleh jadi kesilapan yang mahal.
08 IRA memerlukan pengedaran
Apabila anda mencapai usia 70 ½ anda dikehendaki untuk memulakan pengeluaran dari IRA Tradisional anda dan akaun-akaun lain yang layak seperti 401 (k) s. Terdapat satu formula yang digunakan setiap tahun yang menentukan berapa banyak yang anda mesti menarik balik. Jika anda tidak mengambil pengagihan minimum yang diperlukan (RMD), cukai penalti terpakai. RMD tidak terpakai kepada IRA Roth melainkan jika anda mewarisi satu daripada pasangan bukan pasangan; maka mereka memohon.
09 Cukai ke atas pengeluaran IRA
Tidak ada kadar cukai khas yang dikenakan ke pengeluaran IRA. Jumlah pengeluaran menunjukkan pada halaman pertama pulangan cukai anda, sama seperti sumber pendapatan lain. Jumlah semua pendapatan dan potongan anda ialah apa yang menentukan kadar cukai anda. Mengambil lebih banyak daripada IRA anda dalam satu tahun kalendar boleh menyebabkan sebahagian pendapatan anda dikenakan cukai pada kadar yang lebih tinggi. Dengan merancang lebih awal, anda sering boleh mengeluarkan pengeluaran IRA anda untuk meminimumkan jumlah cukai yang akan anda bayar semasa persaraan.
10 wang IRA boleh dipindahkan ke 401 (k)
Ramai 401 (k) merancang untuk memindahkan wang IRA ke dalam rancangan 401 (k) . Ini kadang-kadang dipanggil peralihan terbalik. Ada kalanya peralihan sebaliknya boleh membuat banyak akal, seperti untuk mengelakkan RMD jika anda masih bekerja pada 70, untuk menukar IRA tidak boleh ditolak kepada Roth IRA, atau menggunakan dana murah jika ditawarkan di dalam daripada rancangan 401 (k) anda. Perancang kewangan kreatif boleh membantu anda meneroka semua pilihan undang-undang yang tersedia untuk anda untuk melihat apakah peralihan terbalik mempunyai nilai untuk anda.