Tuan-tuan, letakkan topi kewangan anda, dan periksa Roth IRA.
Craig berkata idea itu datang dari menonton filem "Gentlemen Prefer Blondes" yang menampilkan Marilyn Monroe di mana dia menyanyikan lagu ikoniknya.
Beliau prihatin bahawa begitu banyak pelanggan perempuannya sama ada tidak membiayai IRA Roth, atau lebih buruk lagi, tidak pernah mendengarnya.
Sebagai seorang wanita yang sedang dalam perancangan kewangan, ketika saya pertama kali mendengar gelar bengkel Craig, saya terpikat. Saya mempunyai strategi pendanaan Roth selama bertahun-tahun, dan dengan sukarela menggalakkan pelanggan membiayai mereka apabila layak untuk berbuat demikian. Berikut adalah 3 sebab utama Craig dan saya berdua menganggap Roth IRA adalah sahabat wanita.
1. Kebolehcapaian
Ramai wanita tidak menyimpan akaun simpanan cecair dalam nama mereka sendiri. Seringkali satu-satunya akaun yang mereka miliki yang bukan akaun bersama adalah 401 (k) atau pelan persaraan tempat kerja mereka. Tetapi rancangan persaraan mereka tidak dapat diakses. Cukai, penalti atau yuran pinjaman dan kerja kertas (jika pinjaman juga ditawarkan) menyimpan wang ini untuk tahun-tahun persaraan, tetapi tidak tersedia untuk kegunaan hari ini. Itu bukan perkara yang buruk. Akaun tersebut sepatutnya digunakan untuk bersara.
Tetapi anda masih memerlukan sedikit wang yang boleh diakses untuk peristiwa "kehidupan yang berlaku" seperti yang anda tidak boleh merancang.
Itulah di mana seorang ahli Roth IRA masuk. Sesiapa (yang termasuk wanita - tunggal, berkahwin, bercerai, dan balu) boleh menarik balik sumbangan Roth IRA mereka (tetapi bukan bahagian pendapatan pelaburan) pada bila-bila masa untuk apa-apa sebab tanpa penalti.
Ya, Roth IRAs dimaksudkan untuk persaraan, tetapi karena Anda dapat mengeluarkan sumbangan, Roth Anda dapat melakukan tugas ganda sebagai dana darurat Anda . Dan wang itu tidak dipegang bersama. Ia adalah dalam nama anda untuk dilakukan dengan yang anda mahu.
Perlu diingat jika terdapat pertumbuhan dalam akaun yang anda mahu tinggalkan itu sehingga usia 59 ½. Anda akan membayar cukai pendapatan tetap serta hukuman 10% untuk mengambil bahagian pertumbuhan awal. Cukai ini tidak diguna pakai untuk penarikan balik sumbangan, dan disebabkan peraturan Roth withdrawal , sumbangan sentiasa dianggap ditarik balik terlebih dahulu.
Bagi ibu bapa, satu lagi kelebihan kepada Roth; wang yang dipegang dalam Roth IRA tidak tertakluk kepada pelaporan mengenai FAFSA (Permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan) untuk perancangan kolej. Walau bagaimanapun, sumbangan anda boleh ditarik balik pada lewat (biasanya pada tahun kanan kolej) untuk membayar tuisyen, bilik dan lembaga kolej, dan lain-lain tanpa dikira sebagai aset yang boleh dilaporkan pada borang FAFSA. Dan, jika anda menunggu sehingga anak anda (atau cucu) keluar dari kolej, wang itu boleh ditarik balik untuk membayar pinjaman pelajar yang telah dikeluarkan.
2. Fleksibiliti
Berbeza dengan IRA Tradisional, apabila anda menarik diri dari Roth IRA semasa bersara pengeluaran anda adalah bebas cukai yang bermaksud anda dapat menyimpan setiap dolar yang anda menarik - walaupun keuntungan (selagi mereka berada di sana selama 5 tahun atau sehingga anda mencapai umur 59 ½, yang mana lebih lama).
Banyak belanja, seperti kereta baru atau sekali dalam seumur hidup bercuti, mungkin memerlukan lebih banyak dana dalam setahun daripada yang lain. A Roth adalah jenis akaun yang tepat untuk digunakan untuk membayar tambahan ini kerana penarikan balik tidak akan meningkatkan apa yang anda bayar dalam cukai.
Itu kerana tidak seperti pengeluaran daripada IRA boleh cukai dan 401 (k) s, Roth IRAs tidak akan dikenakan Jaminan Sosial anda untuk cukai. Hampir setiap jenis pendapatan - pencen, dividen saham, faedah bon bebas cukai, faedah CD, keuntungan anuiti - semuanya menyumbang kepada formula percukaian untuk Keselamatan Sosial , tetapi pengeluaran Roth IRA tidak. Manfaat cukai ini dari Roth boleh memberi impak besar kepada wanita, yang mungkin hidup lebih lama dan akhirnya memfailkan cukai sebagai pemangku cukai tunggal kemudian dalam hidup.
Untuk mendapatkan lebih banyak wang ke Roth, wanita yang jauh lebih muda daripada suami mereka (lebih daripada 5 tahun, dan sudah tentu 10 tahun atau lebih) harus mempertimbangkan untuk menggunakan sesuatu yang dipanggil penukaran Roth IRA di mana anda membayar cukai pada akaun IRA Tradisional dan menukar ia menjadi akaun Roth.
Strategi ini sering digunakan paling baik dalam tahun-tahun sebelum kedua-dua pasangan mengambil Keselamatan Sosial. Menggunakan penukaran Roth membolehkan anda membayar cukai terdahulu dan kemudian dapat mengurangkan atau menghapuskan cukai masa depan atas sumber pendapatan utama bagi janda ... Keselamatan Sosial.
Craig, yang merupakan ahli kumpulan pengajian Penasihat Elite Ed Slott Ed Slott, sering menggunakan salah satu petikan Ed untuk menekankan nilai penukaran Roth, "IRA adalah IOU ke IRS." Ed merujuk kepada IRA Tradisional. Lebih luas jurang umur antara pasangan, semakin banyak manfaat cukai IRA Roth dapat meningkatkan keadaan persaraan anda.
Penasihat kewangan yang berkelayakan dalam kombinasi dengan penasihat cukai yang berkelayakan harus dapat membantu anda menentukan apakah strategi penukaran Roth ini tersedia dan praktikal untuk situasi anda.
3. Panjang umur
Wanita hidup lebih lama daripada lelaki. Kami tahu bahawa - tetapi adakah anda berfikir tentang bagaimana impak cukai anda pada tahun-tahun kemudian?
Hidup lebih lama bermakna lebih cepat anda menambah wang ke Roth IRA, semakin lama ia perlu berkembang. Dan ingat ia berkembang tanpa cukai sepanjang masa. Memandangkan tidak ada cukai masa depan yang melekat pada wang itu, IRA Roth menjadi "lindung nilai" kewangan berbanding cukai masa depan yang lebih tinggi.
IRA Roth adalah sangat penting bagi wanita apabila anda mempengaruhi kesan pengagihan yang diperlukan. Apabila sesiapa bertukar 70 ½ mereka mesti mengambil pengagihan wajib dari IRA Tradisional mereka dan 401 (k) akaun . Wang ini bukan sahaja boleh dikenakan cukai, tetapi pengagihan mandatori mungkin mula membuat lebih banyak manfaat Jaminan Sosial anda dikenakan cukai.
Wang dalam Roth IRA tidak tertakluk kepada umur 70 ½ yang diperlukan pengagihan minimum seperti IRA bukan Roth dan 401 (k) s adalah. Jadi jika anda tidak memerlukan wang, ia tidak perlu keluar dari akaun dan boleh terus berkembang tanpa cukai.
Wang dalam Roth IRA ditinggalkan oleh pasangan kepada pasangan juga tidak memerlukan pengagihan mandatori. Walau bagaimanapun, apabila seorang anak mewarisi Roth, mereka akan dikehendaki mula mengambil pengedaran - namun semua pengagihan bebas cukai kepada mereka. Ibu bapa yang ingin meninggalkan hadiah warisan kepada anak-anak atau cucu boleh meninggalkan aset ini kepada waris yang lebih muda dan penerima bukan pasangan boleh "meregangkan" pengedaran sepanjang hayat mereka, memberikan mereka aliran pendapatan bebas cukai sepanjang hayat.
Dan bagi mereka yang melakukan perancangan harta pusaka mereka, jika anda ingin meninggalkan wang untuk anak-anak anda dan kepada amal, selalu mempertimbangkan untuk meninggalkan wang bukan Roth untuk amal, kerana amal tidak membayar cukai atas penerimaan jenis akaun ini sedangkan anak-anak anda akan. Dalam hampir semua kes, anda ingin meninggalkan wang IRA Roth kepada orang bukan institusi. Perundingan dengan penasihat yang berkelayakan sentiasa dinasihatkan semasa melakukan perancangan jenis ini.
Mendapatkan wang ke IRA Roth
IRA Roth mempunyai peraturan tentang berapa banyak yang boleh anda sumbangkan dan siapa yang layak. Sebagai contoh, untuk mendapatkan wang ke IRA Roth, anda mesti memperoleh pendapatan. Bagi wanita yang tidak bekerja di luar rumah tetapi suami yang bekerja, sesuatu yang dipanggil IRA Spousal masih membenarkan sumbangan dibuat atas nama pasangan yang tidak bekerja. Ramai pasangan tidak menyedari pilihan ini.
Bagi wanita berpendapatan tinggi, jika anda terlalu banyak anda tidak boleh menyumbang kepada Roth, tetapi ada sesuatu yang disebut strategi "pintu belakang" di mana anda membiayai IRA tidak boleh ditolak dan menukar kepada Roth . Ini boleh menjadi cara untuk mendapatkan wang ke Roth walaupun anda fikir anda tidak dapat menyumbang. Beberapa peraturan cukai khas dikenakan, jadi sila dapatkan penasihat kewangan dan / atau cukai yang berkelayakan untuk membincangkan pilihan anda.
Anda juga harus menyemak dengan majikan anda untuk melihat apakah mereka membenarkan sumbangan Roth kepada 401 (k), yang dipanggil akaun Roth 401 (k) yang Ditetapkan . Jika mereka tidak, mintalah mereka meminda rancangan mereka untuk membenarkan perkara ini.
Apa sahaja yang perlu anda lakukan, langkau berlian, dan mulakan Roth IRA.