Ia adalah pinjaman, banyak wang percuma
Salah satu kesilapan yang paling biasa dibuat ialah memikirkan bahawa peminjaman dari 401k mereka sama seperti pergi ke bank dan mengambil wang dari akaun simpanan.
Ini tidak boleh jauh dari kebenaran. Apabila anda meminjam wang dari 401 (k) anda, anda mengambil pinjaman. Sama seperti pinjaman kereta atau pinjaman rumah, ini bermakna anda berjanji untuk membayar balik apa yang anda meminjam.
Apabila anda memulakan pinjaman dari pelan persaraan anda, anda perlu membuat pelan pembayaran balik, yang untuk kebanyakan pinjaman adalah antara satu hingga lima tahun. Pembayaran balik pinjaman akan bermula tidak lama lagi dan akan ditolak dari gaji anda secara automatik. Sama seperti jika anda mengambil apa-apa jenis pinjaman lain, ini akan menjadi perbelanjaan tetap yang perlu dibayar.
Faedah dan Bayaran
Satu lagi perkara yang harus dipertimbangkan sebelum meminjam terhadap dana persaraan anda adalah berkenaan dengan pelbagai yuran dan kadar faedah yang akan dikenakan. Kebanyakan rancangan mengenakan yuran pinjaman sekali sahaja yang boleh melebihi $ 75, tanpa mengira saiz pinjaman. Ini bermakna walaupun anda meminjam $ 1,000 dan mereka mengenakan yuran $ 75, anda akan kehilangan 7.5% dari bahagian atas.
Selain yuran, anda juga perlu membayar bunga seperti yang anda lakukan pada pinjaman lain. Satu perkara yang baik tentang kepentingannya adalah bahawa anda sebenarnya membayar minat anda sendiri. Oleh itu, anda sebenarnya memasukkan sedikit wang ke dalam akaun anda dan bukannya bank yang menerima minat tersebut. Kadar faedah bersama ialah kadar perdana semasa ditambah 1%.
Cukai Double
Jika anda ingat, caruman pelan persaraan anda dibuat berdasarkan pra-cukai. Ini bermakna anda menyedari pemecatan cukai apabila membuat sumbangan kepada pelan itu, dan kemudian anda akan dikenakan cukai pada masa akan datang apabila anda mengambil wang dari pelan itu. Malangnya, apabila anda mengambil pinjaman dari pelan anda, anda mungkin dikenakan cukai tambahan.
Walaupun sumbangan biasa 401 (k) diambil dari gaji anda pada asas pra-cukai, bayaran balik pinjaman tidak. Ini bermakna anda mengambil wang sebelum cukai keluar dari akaun anda dan kemudian membayarnya dengan wang selepas cukai. Ini boleh menyebabkan beberapa wang ini dikenakan cukai sebanyak dua kali.
Kurangkan Kuasa Pengkompaunan
Faedah penggabungan adalah salah satu aset terbesar yang anda telah lakukan untuk anda dalam rancangan persaraan. Dari masa ke masa, minat dan keuntungan pada wang dalam bola salji akaun anda dan boleh berkumpul dengan ketara.
Apabila anda menarik wang daripada akaun persaraan anda , anda akan mengurangkan jumlah wang yang boleh dikompaun. Walaupun anda perlahan-lahan membayar pinjaman dengan sedikit faedah tambahan, pelan pembayaran balik yang perlahan ini boleh menjejaskan kadar di mana wang anda boleh berkembang jika ia kekal di dalam 401 (k) anda sebagai jumlah keseluruhan.
Akibat Apabila Meninggalkan Majikan
Seperti yang telah disebutkan pada mulanya, ini adalah pinjaman dan mesti dibayar balik.
Sekiranya anda meninggalkan majikan yang menaja pelan ini, anda masih berada di dalam pinjaman untuk pinjaman. Dalam sesetengah keadaan, anda boleh meminta buku kupon dan terus membuat pembayaran, tetapi jika anda gagal untuk mengikuti pembayaran atau tidak dapat membayar balik pinjaman sepenuhnya, anda akan gagal membayar pinjaman.
Apabila anda ingkar ke atas pinjaman 401 (k) dan belum mencapai umur 59 1/2, IRS melayan pinjaman sebagai pengedaran yang bukan sahaja tertakluk kepada cukai pendapatan tetapi tambahan penalti tambahan 10% juga. Ini dengan cepat boleh meletakkan penyok yang besar dalam simpanan persaraan anda.
Pemikiran Akhir
Maknanya, kehidupan berlaku, dan ada kalanya anda memerlukan wang tambahan. Idealnya, anda ingin mempunyai dana kecemasan yang diketepikan untuk menampung situasi tersebut, tetapi bagi kebanyakan orang, beralih kepada pelan persaraan mungkin salah satu daripada beberapa pilihan.
Sebelum melompat ke pinjaman 401 (k), pastikan anda mempertimbangkan semua pilihan anda yang pertama dan memahami sepenuhnya apa pinjaman dari pelan persaraan anda akan benar-benar membebankan anda.