Asas Memilih Rancangan Insurans Kesihatan

Bagaimana Menghalang Baki Antara Kualiti Liputan dan Bajet Anda

Kebanyakan kita dengan insurans kesihatan dilindungi di bawah pelan kumpulan yang ditawarkan oleh majikan kami atau majikan pasangan kami. Orang lain membeli dasar individu mereka sendiri atau mempunyai perlindungan COBRA. Ada yang tidak mempunyai liputan sama sekali. Sama ada anda berkahwin, tunggal, mempunyai anak, muda atau tua, anda memerlukan beberapa tahap insurans kesihatan untuk melindungi diri anda daripada bencana kewangan sekiranya ada penyakit atau kemalangan yang serius.

Sama ada anda memilih pelan kumpulan atau pelan individu, ada pilihan penting yang dibuat yang akan memberi kesan tidak hanya kepada kualiti perlindungan perubatan anda tetapi juga dompet anda. Mari kita menyusun beberapa pilihan ini supaya anda boleh membuat keputusan yang tepat yang sesuai dengan keperluan khusus anda dan anggaran anda.

Jenis Pelan Insurans Kesihatan

Ada beberapa istilah yang mengelirukan untuk merosakkan apabila mempertimbangkan rancangan insurans kesihatan, dan mereka semua datang dengan implikasi sendiri untuk dipertimbangkan. Walaupun penting untuk mengetahui perbezaan antara HMO, PPO, Rencana POS , dan Rancangan Indemniti , misalnya, adalah sangat berguna untuk memulakan dengan jenis pelan insurans kesihatan yang paling biasa. Jenis yang paling biasa boleh dikumpulkan ke dalam salah satu daripada tiga kategori:

1. Tanggung Rugi bagi Pelan Bayaran-untuk-Perkhidmatan
2. Organisasi Penyelenggaraan Kesihatan (HMOs)
3. Organisasi Penyedia Pilihan (PPO)

Mari kita menyelam lebih dalam ke dalam tiga kategori ini, bersama-sama dengan kelebihan dan kelemahan asas mereka.

1. Rancangan Indemniti atau Bayaran untuk Perkhidmatan

Pelan tradisional yang membolehkan anda pergi ke mana-mana doktor atau pakar yang anda pilih tanpa memerlukan referal disebut pelan indemniti, bayaran untuk perkhidmatan, atau titik perkhidmatan (POS). Dengan rancangan ini, syarikat insurans akan membayar sebahagian daripada bayaran anda dan anda membayar yang lain.

Rancangan ini memberikan kelonggaran yang paling kerana mereka tidak menetapkan sekatan ke atas pembekal yang anda boleh gunakan dan pada umumnya tidak mengharuskan anda memilih doktor penjagaan primer (PCP), tetapi mereka semakin sukar untuk mencari dan pada umumnya datang dengan harga yang tinggi tag.

Kelebihan Rancangan Indemniti

Kelebihan utama untuk pelan indemniti ialah anda boleh memilih untuk mendapatkan rawatan perubatan anda di mana sahaja anda mahu dan dari sesiapa sahaja yang anda mahu tanpa mendapatkan rujukan atau kelulusan sebelumnya.

Kelemahan Rancangan Indemniti

Untuk mengawal kos, syarikat insurans beralih lebih banyak kos kepada anda melalui premium dan potongan yang lebih tinggi, membuat pelan indemniti lebih mahal kepada anda daripada HMO dan PPOs. Di samping itu, anda mungkin dijangka membayar perkhidmatan perubatan anda di hadapan dan kemudian mengemukakan tuntutan kepada syarikat insurans anda untuk pembayaran balik, yang mengikat wang anda dan meletakkan anda berisiko untuk tidak mendapatkannya kembali.

2. Organisasi Penyelenggaraan Kesihatan (HMO)

HMO atau Organisasi Penyelenggaraan Kesihatan adalah persatuan profesional penjagaan kesihatan dan kemudahan perubatan yang menjual pakej tetap perkhidmatan penjagaan kesihatan untuk harga tetap. Di dalam pelan insurans HMO, setiap pesakit mempunyai doktor penjagaan primer, yang sering disebut sebagai penjaga pintu kerana perkhidmatan yang disediakan oleh pakar tidak dilindungi oleh pelan ini kecuali jika penjaga pintu (PCP) menentukan bahawa pakar itu perlu dan mengeluarkannya dalam -Rujukan rangkaian.

Oleh itu semua penjagaan anda diselaraskan melalui PCP anda.

Kelebihan HMO

Kelebihan utama HMO ialah kos out-of-pocket anda sering lebih rendah dan lebih diramalkan. Keuntungan lain adalah bahawa borang tuntutan biasanya tidak diperlukan.

Kelemahan HMO

Perkhidmatan yang diberikan oleh profesional penjagaan kesihatan di luar rangkaian umumnya tidak dilindungi kecuali dalam keadaan kecemasan yang benar. Satu lagi kelemahan bagi sesetengah adalah perkhidmatan yang disediakan oleh pakar memerlukan rujukan dari doktor utama anda, yang mungkin memerlukan pelantikan doktor tambahan. Di bawah rancangan HMO, beberapa perkhidmatan mungkin terhad kepada perkhidmatan kesihatan mental pesakit luar. Walaupun risiko ini wujud di bawah mana-mana pelan insurans, dalam HMO, anda mungkin tidak menerima rawatan perubatan yang anda perlukan sama ada kerana ia tidak dilindungi atau kerana PCP anda tidak mengeluarkan rujukan yang diperlukan.

3. Organisasi Penyedia Pilihan (PPO)

PPO atau Organisasi Penyedia Pilihan mengandungi aspek penjagaan yang diuruskan oleh HMO tetapi dengan kelonggaran tambahan untuk dapat keluar dari rangkaian profesional dan kemudahan penjagaan kesihatan kepada mana-mana pembekal penjagaan kesihatan pilihan anda apabila anda merasa perlu. Apabila anda keluar dari rangkaian, faedah anda kurang dan anda membayar lebih banyak daripada poket anda sendiri daripada yang anda lakukan jika anda tinggal dalam rangkaian, tetapi anda masih menerima liputan (tidak seperti di HMO). Sekiranya fleksibiliti dan pilihan penting kepada anda, PPO mungkin menjadi pilihan yang baik jika ia tersedia untuk anda.

Kelebihan PPO

Kelebihan utama PPO ialah anda mempunyai lebih banyak fleksibiliti daripada yang anda lakukan dalam HMO, tetapi tidak seperti tingginya kos yang berkaitan dengan rancangan indemniti.

Kelemahan PPO

Kelemahan utama PPO adalah bahawa ia boleh menjadi lebih sukar untuk meramalkan kos keluar-poket anda.

Di mana saya boleh mendapatkan insurans kesihatan?

Kebanyakan orang mendapatkan insurans kesihatan mereka melalui pelan kumpulan yang ditaja (dan selalunya sekurang-kurangnya sebahagiannya dibayar) oleh majikan mereka atau majikan pasangan. Tetapi majikan kecil tidak menawarkan insurans kesihatan. Sekiranya syarikat anda adalah salah seorang daripada mereka, anda boleh mendapatkan insurans kumpulan melalui keahlian dalam kesatuan buruh, persatuan profesional, kelab, atau organisasi lain yang menawarkan insurans kesihatan kepada ahli.

Sekiranya anda tidak dapat mencari liputan kumpulan, anda boleh membeli polisi individu, yang pada masa lalu sangat mahal bagi kebanyakan orang. Salah satu objektif utama Akta Penjagaan Mampu (juga dikenali sebagai ACA dan Obamacare) adalah untuk membaik pulih pasaran insurans kesihatan individu dan membuat rancangan individu untuk harga yang berpatutan. Anda kini boleh mencari melalui bursa insurans kesihatan ACA (juga dipanggil pasaran) melalui HealthCare.gov di mana anda boleh mencari dan membandingkan dasar dan melihat sama ada anda layak untuk sebarang subsidi. Anda masih boleh memilih pelan individu yang ditawarkan terus dari pembawa insurans atau ejen atau broker (dirujuk sebagai pelan pertukaran luar).

Apabila memilih pelan insurans kesihatan, lebih baik membandingkan semua pilihan anda dengan teliti dengan membandingkan faedah dan kos dan menentukan faedah yang paling penting untuk anda. Mungkin berguna untuk menggunakan ejen insurans, yang sepatutnya akrab dengan dasar yang ditawarkan di kawasan anda dan manfaat dan biaya masing-masing.