Apakah Surat Rujukan Kredit?
Surat rujukan kredit adalah surat yang menggambarkan sejarah pembayaran anda dengan perniagaan yang telah anda bekerjasama pada masa lalu.
Surat ini juga boleh memberikan maklumat tambahan mengenai akaun anda, seperti panjang hubungan anda dan jenis perkhidmatan yang anda gunakan. Sekiranya anda berada di belakang pembayaran (atau anda membuat kebiasaan membayar lewat), surat itu harus memasukkan maklumat tersebut. Surat ini akan datang dari pembekal khidmat anda yang terdahulu (atau berterusan) dan pergi ke pembekal khidmat baru anda.
Surat rujukan kredit boleh membantu anda mendapat kelulusan untuk perkhidmatan berdasarkan urusan anda dengan pembekal yang telah anda gunakan pada masa lalu. Penulis surat pada dasarnya adalah "penjamin" untuk anda, dan penerima huruf menjadi lebih nyaman dengan memperpanjang kredit. Surat-surat ini juga dipanggil huruf kredit yang baik atau "kedudukan yang baik".
Sama seperti laporan kredit? Laporan kredit peribadi anda adalah serupa dengan surat rujukan kredit, tetapi terdapat perbezaan yang signifikan. Laporan kredit mengandungi maklumat yang dikumpulkan dari pelbagai sumber (data itu berpusat pada biro kredit ), dan mereka tertakluk kepada undang-undang perlindungan pengguna yang ketat.
Surat rujukan kredit adalah lebih tidak rasmi, dan ia terus dari satu perniagaan ke perniagaan yang lain. Lebih-lebih lagi, surat-surat ini berguna untuk mewujudkan kredit perniagaan.
Kenapa Anda Perlu Surat Rujukan Kredit
Skor dan laporan kredit lazimnya digunakan untuk pinjaman pengguna, tetapi mereka bukan penyelesaian yang tepat untuk setiap keadaan.
Perkhidmatan utiliti: Apabila anda mendaftar untuk perkhidmatan seperti gas, air, elektrik, atau perkhidmatan telefon, anda mungkin perlu memberikan surat untuk mendapatkan perkhidmatan. Penyedia ini sering meminta anda membuat deposit sebelum menyediakan perkhidmatan, tetapi mungkin untuk mendapatkan keperluan deposit yang diketepikan jika anda dapat menunjukkan bahawa anda mempunyai sejarah membayar pembekal perkhidmatan serupa tepat pada waktunya. Penyedia utiliti biasanya tidak menggunakan laporan kredit tradisional - mereka tidak melaporkan bayaran kepada biro kredit, atau mereka tidak meminta skor kredit. Tetapi anda boleh mendapat manfaat daripada surat rujukan kredit yang mencapai perkara yang sama dengan skor kredit yang kuat.
Pinjaman dan pembekal perniagaan: Markah kredit tradisional seperti skor kredit FICO berguna untuk pinjaman pengguna, tetapi mereka tidak bekerja untuk pinjaman perniagaan (melainkan jika anda menggunakan kredit peribadi untuk meminjam untuk perniagaan anda ). Skor kredit perniagaan wujud, tetapi banyak perniagaan tidak mempunyai skor kredit - atau skor rendah. Pembekal bersedia untuk melanjutkan kredit seperti 30- atau 60 hari bayaran berdasarkan rujukan dari vendor lain. Semakin besar rujukan anda yang lebih tinggi dan lebih baik, semakin baik. Apabila anda mempunyai keupayaan untuk menggunakan kredit, lebih mudah untuk menguruskan aliran tunai dan menjadikan barangan menjadi hasil.
Kredit tidak mencukupi: Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk pinjaman menggunakan skor kredit arus perdana, tetapi bentuk kredit alternatif boleh membantu anda mendapatkan kelulusan. Mungkin anda masih belum menubuhkan sejarah kredit yang kukuh , atau skor kredit anda terlalu rendah untuk memenuhi syarat untuk program tertentu. Dalam kes itu, surat rujukan kredit boleh membantu. Sebagai contoh, anda mungkin boleh meminjam untuk membeli rumah dengan pengunderaitan manual dan rujukan kredit yang mencukupi.
Cara Dapatkan Surat Rujukan
Mengesahkan keperluan: Untuk menggunakan surat rujukan kredit, tanyakan pemberi pinjaman atau pembekal khidmat baru anda (atau masa depan) apa yang diperlukan dalam surat tersebut. Surat yang tidak memenuhi syarat-syarat tersebut tidak akan memberi anda kebaikan. Dalam sesetengah kes, peminjam dan pembekal perkhidmatan memberi anda templat bahawa pembekal khidmat lama (atau berterusan) anda hanya mengisi.
Bentuk-bentuk tersebut memudahkan untuk mengelakkan kehilangan maklumat penting.
Meminta surat tersebut: Hubungi pembekal khidmat atau rakan kongsi anda yang sedia ada dan minta surat rujukan. Sediakan apa-apa templat atau arahan yang anda terima dari surat yang diminta, dan tanyakan berapa lama menunggu surat yang dikembalikan. Memberi sampel (atau templat yang boleh diisi) akan menjadikan kerja mudah bagi penulis surat.
Menyediakan kebenaran: Untuk melepaskan butiran mengenai akaun anda, penulis surat biasanya memerlukan izin anda. Dalam banyak kes, anda boleh memberikan kebenaran dalam talian atau melalui faks. Semak dengan penulis surat, kerana mereka mungkin mengharuskan Anda menggunakan formulir mereka untuk permintaan tersebut.
"Tidak" adalah kemungkinan: Pemberi pinjaman, pembekal perkhidmatan, dan pembekal tidak dikehendaki memberikan rujukan kredit bagi pihak anda. Hasilnya, sebaiknya tanya dengan baik dan buat kerja mereka dengan mudah - mereka berbuat baik kepada anda. Jika pembekal perkhidmatan tertentu tidak akan menampung permintaan anda, mungkin ada cara lain untuk mendokumenkan sejarah pembayaran anda (lihat di bawah).
Apa yang perlu disertakan
Sekali lagi, pengirim surat sepatutnya menyatakan apa yang harus dimasukkan dalam surat. Sekiranya peminta menghantar borang, surat itu hendaklah dicetak pada huruf kepala penulis surat. Unsur-unsur yang paling penting adalah biasanya:
- Panjang hubungan: Berapa lama anda telah menjadi pelanggan?
- Sejarah pembayaran: Adakah anda biasanya bayar tepat pada masanya, dan adakah anda sedang berada di belakang pembayaran? Adakah terdapat pembayaran lewat selama dua belas bulan yang lalu?
Walau bagaimanapun, butiran lain sering membantu (dan diminta).
- Jenis perkhidmatan: Apa produk dan perkhidmatan yang anda beli dari penulis surat (sama ada itu garis kredit , elektrik kediaman, atau inventori)?
- Syarat kredit: Adakah perjanjian anda memerlukan anda membayar selepas 30 hari, contohnya?
- Alamat perkhidmatan: Khususnya untuk utiliti, alamat dan jenis perkhidmatan adalah penting. Alamat berbilang tidak semestinya masalah (jika anda berpindah beberapa kali semasa menggunakan penyedia yang sama).
- Nombor akaun: Nombor akaun memudahkan untuk mengesan dan mengesahkan butiran.
- Jumlah bayaran biasa: Pemohon mungkin ingin tahu jika anda terbiasa melakukan pembayaran besar.
- Jumlah bayaran keseluruhan: Berapa banyak yang anda bayar sepanjang hayat hubungan anda? Ini membantu pemohon mengukur saiz hubungan dan aliran tunai anda.
- Pembayaran lewat: Pernahkah anda membuat pembayaran lewat pada masa lalu (biasanya penangguhan lebih daripada 30 hari perkara)? Jika ya, berapa kali?
Hanya Fakta
Untuk sebahagian besar, surat rujukan akan berpegang pada fakta yang diminta tanpa ulasan tambahan. Jangan mengharapkan penulis surat untuk mengatakan anda seorang yang hebat atau anda seorang rakan kongsi yang berharga (walaupun itu boleh terjadi).
Perniagaan teragak-agak untuk mengatakan lebih daripada yang mereka perlukan. Sekiranya mereka berkata "anda tidak boleh salah" dengan memperluas kredit, mereka menghadapi situasi di mana anda gagal membayar balik. Jika anda menulis surat rujukan kredit, berikan maklumat yang tepat, dan elakkan ramalan dan pernyataan yang anda tidak dapat menyokong fakta.
Lain-lain Bentuk Jaminan
Jika anda tidak dapat mendapatkan rujukan kredit yang anda perlukan, mungkin terdapat cara lain untuk menunjukkan kestabilan kewangan anda atau mendapatkan kelulusan yang anda perlukan.
- Paparkan bukti pendapatan: Membayar stubs dan pulangan cukai (mungkin dengan surat dari preparer cukai anda) boleh mendokumenkan pendapatan anda, yang mungkin diterjemahkan ke dalam keupayaan anda untuk membuat pembayaran.
- Aset dokumen: Jika anda mempunyai aset yang signifikan dalam akaun bank dan akaun lain, pemberi pinjaman dan penyedia perkhidmatan mungkin lebih bersedia untuk bekerjasama dengan anda. Ia juga mungkin (atau diperlukan) untuk menjamin aset tersebut sebagai cagaran.
- Gunakan kredit anda: Kredit peribadi anda mungkin membantu anda memenuhi syarat untuk pinjaman perniagaan dan lain-lain bentuk kredit perniagaan. Dengan banyak peminjam, anda sebenarnya perlu membuat jaminan peribadi mengenai pinjaman perniagaan , yang bermaksud kredit anda (atau aset peribadi) berisiko jika anda gagal membayar balik pinjaman.
- Tunjukkan penyataan anda: Pembekal perkhidmatan mungkin tidak bersetuju untuk memberikan surat rujukan kredit, tetapi itu tidak bermakna bayaran anda tidak berguna. Anda boleh cuba menunjukkan kenyataan sejarah yang penuh dengan pembayaran tepat pada masa kepada pemohon. Walau bagaimanapun, ini memerlukan yang diminta oleh penuntut secara manual untuk meninjau segala-galanya (itulah sebabnya mereka lebih suka surat dari pembekal perkhidmatan terdahulu).
- Buat deposit: Kadang-kadang deposit besar adalah satu-satunya pilihan anda. Selepas tempoh pembayaran tepat waktu, anda mungkin dapat mengembalikan deposit atau dikreditkan ke akaun anda.
- Gunakan cosigner: A cosigner boleh membantu anda mendapat kelulusan pinjaman atau mendapatkan utiliti. Orang itu akan menandatangani perjanjian dengan anda, dan skor kredit dan pendapatan mereka akan dimasukkan dalam keputusan kelulusan. Dengan menjamin pembayaran balik, kos penjaga mengambil risiko yang besar - mereka akan bertanggungjawab 100 peratus untuk membuat apa-apa pembayaran yang anda tidak buat.
Rujukan Peribadi atau Watak
Surat rujukan kredit adalah berbeza daripada rujukan peribadi atau watak. Sesetengah pemberi pinjaman, terutamanya dalam pasaran pinjaman kereta subprima , meminta rujukan tersebut. Walau bagaimanapun, rujukan peribadi tidak menerangkan sejarah pembayaran anda - mereka hanya mengatakan bahawa anda bertanggungjawab dan anda harus mendapatkan pinjaman.
Memandangkan anda dapat memilih dan memilih rujukan kredit anda, anda mungkin menggunakan orang yang anda tahu akan bercakap dengan baik tentang anda. Walau bagaimanapun, anda tidak boleh memilih syarikat elektrik di kawasan anda, oleh itu ia biasanya merupakan sumber maklumat yang tidak memihak.
Contoh Surat Rujukan Kredit
Surat tidak perlu lama atau terutama ditulis dengan baik. Apa yang penting ialah anda memasukkan fakta yang diminta.
Contoh 1:
Syarikat XYZ telah menjadi pelanggan sejak tahun 2008. Pada masa itu, syarikat telah membuat pembayaran sepenuhnya dan tepat pada waktunya. Kami tidak mempunyai sebarang rekod pembayaran lewat atau tuntutan lain yang belum dijelaskan.
Contoh 2:
Jane Doe telah menjadi pelanggan kami sejak tahun 2008, membeli bekalan pada terma pembayaran 30 hari. Sejak itu, dia telah membuat pembayaran berjumlah $ 189,537. Dia tidak pernah membuat bayaran terlambat, atau kami tidak pernah menggantung akaunnya untuk tidak membayar.
Contoh 3:
Syarikat ABC mempunyai garis kredit sehingga $ 200,000. Baki pinjaman semasa pada baris itu ialah $ 8.542. Sehingga penulisan ini, semua pembayaran telah diterima tepat pada waktunya dan sepenuhnya. Kami tidak menunjukkan sebarang bayaran lewat akaun.
Siapa yang Boleh Menyediakan Rujukan?
Pemberi pinjaman baru atau pembekal khidmat anda akan menentukan rujukan mana yang boleh diterima. Dalam beberapa kes, anda perlu menggunakan jenis rujukan yang sama: Sebuah syarikat elektrik mungkin mahu surat dari pembekal elektrik terdahulu anda. Walau bagaimanapun, anda mungkin dapat menarik dari beberapa sumber.
- Utiliti seperti gas, air, pembetung, elektrik, dan sampah
- Penyedia komunikasi seperti telefon, internet, kabel dan satelit
- Pemberi pinjaman (pinjaman kereta, pinjaman rumah, dan banyak lagi)
- Pembekal untuk perniagaan anda
- Syarikat insurans yang anda bayar premium tetap kepada
- Tuan tanah dan syarikat pemajakan
- Gim dan perkhidmatan langganan lain