Anda Akan Perlu Ekuiti di Rumah Anda untuk Mengambil Kediaman Kedua
Soalan: Bagaimana dan di manakah kita mendapat gadai janji kedua?
Seorang pembaca bertanya: "Saya dan isteri saya pada mulanya memikirkan membeli rumah yang lebih besar, bapa saya dalam undang-undang mencadangkan kami mendapat gadai janji kedua dan menambah tingkat kedua ke rumah kami yang sedia ada, tetapi saya telah mendengar bank tidak membuat Gadai janji kedua lagi Bagaimana kita mendapat gadai janji kedua? Apa yang perlu mendapat gadai janji kedua? "
Jawapan: Sebelum tahun-tahun kebelakangan pada akhir 1990an dan awal tahun 2000, hampir semua orang boleh mendapatkan gadai janji kedua.
Ramai pembeli rumah mendapat pinjaman gadai janji kedua untuk membantu mereka membeli rumah. Biasanya ini adalah pinjaman piggyback , yang terdiri daripada gadai janji pertama 80 peratus dan gadai janji 20 peratus kedua. Yang bermaksud pembiayaan 100%.
Jenis pinjaman yang sedikit dan jauh antara hari ini. Tetapi ini tidak bermakna pemilik rumah tidak boleh mendapatkan gadai janji kedua . Walau bagaimanapun, kebanyakan pemberi pinjaman ingin melihat bahawa rumah mempunyai ekuiti sebelum mereka akan mempertimbangkan untuk meluluskan pemilik rumah untuk gadai janji kedua. Sebelum kemalangan pasaran perumahan tahun 2008, seorang peminjam boleh mendapatkan gadai janji kedua sehingga 100 peratus daripada nilai pasaran rumah, dan kadang-kadang lebih daripada itu. Hari ini, bank-bank mahu keselamatan ketara, dinilai dan disokong oleh ekuiti kukuh , untuk pinjaman tersebut.
Apakah Gadai Janji Kedua?
Gadai janji kedua adalah junior dalam kedudukan untuk gadai janji pertama yang ada. Daripada membiayai semula gadai janji pertama dengan menggantikannya dengan gadai janji yang lebih tinggi , peminjam mungkin lebih suka mengeluarkan gadai janji kedua yang lebih kecil.
Apabila kos anda untuk mendapatkan gadai janji kedua adalah berdasarkan jumlah yang dipinjam, kos yang berkaitan dengan pinjaman kurang.
Perhatikan bahawa gadai janji kedua juga boleh menjadi gadai janji yang lebih besar daripada gadai janji pertama yang ada. Tidak ada keperluan bahawa jumlah pinjaman kedua baru lebih kecil daripada yang pertama.
Ramai pengguna berasaskan saiz gadai janji kedua mereka berdasarkan kadar faedah dan bayaran. Gadai janji yang lebih kecil juga bermakna kos penutupan yang lebih rendah, yang sentiasa dialu-alukan.
Untuk menjelaskan lebih jelas, mari lihat pada gadai janji sampel yang kedua.
Katakan rumah anda bernilai $ 200,000. Anda berhutang $ 120,000 pada gadai janji pertama anda. Bank mungkin menggunakan peraturan 80 peratus untuk membiayai 80 peratus daripada $ 200,000, atau $ 160,000, jika skor kredit anda cukup baik.
Selepas menolak hipotek pertama anda sebanyak $ 120,000, anda mungkin boleh meminjam $ 40,000 pada gadai janji kedua sambil mengekalkan keselamatan ekuiti 20% ekuiti. Gadai janji kedua kemudian direkodkan dalam rekod awam dan menjadi lien terhadap rumah anda. Sekiranya anda tidak membuat pembayaran, lien memberikan bank hak undang-undang untuk merampas rumah anda dalam perampasan.
Sebab-sebab untuk Dapatkan Gadai janji Kedua
Kadar faedah dan jadual bayaran balik mungkin lebih baik pada gadai janji kedua daripada membiayai semula gadai janji pertama yang ada ke pinjaman yang lebih besar . Sebagai contoh, jika gadai janji $ 120,000 anda dibayar pada kadar 6.5 peratus, gadai janji kedua boleh didapati pada kadar yang lebih rendah , mungkin 5 peratus atau kurang, bergantung kepada turun naik pasaran.
Selain itu, kos untuk mendapatkan pinjaman $ 40,000 mungkin sangat kecil berbanding dengan kos untuk mendapatkan pinjaman $ 160,000.
Sesetengah gadai janji kedua tidak membebankan peminjam wang pendahuluan sama sekali - mungkin tiada kos penutupan . Contohnya, kos penutupan paling hampir 3% daripada gadai janji. Tiga peratus daripada $ 40,000 hanya $ 1,200, berbanding tiga peratus daripada $ 160,000, iaitu $ 4,800.
Apa yang Boleh Anda Lakukan Dengan Wang Dari Gadai Janji Kedua?
Seorang pemberi pinjaman akan bertanya mengapa anda mahu gadai janji kedua untuk permohonan pinjaman anda. Anda mungkin menganggap ia bukan perniagaan pemberi pinjaman, tetapi pemberi pinjaman tidak bersetuju dengan anda. Inilah sebabnya pemberi pinjaman boleh dipertimbangkan:
- Pembentukan semula atau tambahan rumah
- Penambahbaikan rumah
- Pendidikan
- Perubatan kecemasan
- Pelaburan yang boleh dipercayai
- Penjagaan bagi tanggungan
- Penyatuan hutang, jika ia masuk akal
- Pengangkutan
- Jaminan bon jaminan
Pemberi pinjaman memilih untuk tidak melanjutkan pinjaman untuk menyusut nilai aset. Tanyakan pemberi pinjaman anda tentang keperluan khusus untuk membelanjakan hasil sebelum memohon gadai janji kedua.
Juga perlu diingat bahawa Akta Cukai dan Pekerjaan 2017 masih membenarkan potongan faedah pada gadai janji kedua dengan syarat hasil pinjaman itu digunakan untuk membeli, membina atau memperbaiki rumah.
Pada masa penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Real Estate Lyon di Sacramento, California.