Menyediakan Tag Tamat Kolej yang Pernah Meningkat
Jadi apa yang ibu bapa biasa lakukan? Dengan cara yang sama, anda harus menabung untuk bersara pada usia 20-an , anda harus mula menjimatkan untuk tuisyen anak anda lebih cepat daripada kemudian jika membiayai pendidikan tinggi mereka adalah salah satu matlamat kewangan anda.
Berikut adalah 5 langkah mudah untuk memulakan pembiayaan pendidikan kuliah anak anda.
1. Mula sekarang!
Semakin cepat anda mula melabur untuk pendidikan anak anda, semakin baik. Seperti mana-mana matlamat pelaburan lain, masa dan kepentingan pengkompaunan adalah sahabat terbaik dan aset paling berharga. Yang lebih awal anda mula menyimpan secara berkala, semakin sedikit anda perlu menyimpan dalam jangka panjang.
Lihat bajet anda untuk menentukan berapa banyak yang anda boleh dedahkan untuk simpanan kolej. Walaupun hanya $ 50 sebulan, itulah permulaan dan apabila pendapatan anda tumbuh atau menurunkan perbelanjaan, anda dapat meningkatkan kadar simpanan anda. Dan jika anda tidak mampu menyimpan apa-apa lagi, hubungi datuk nenek untuk mengetahui sama ada mereka mungkin berminat untuk memberi dana pendidikan kolej anak anda untuk memulakan lompat.
2. Mempunyai Rancangan
Langkah pertama dalam membuat rancangan simpanan kolej adalah untuk menganggarkan jumlah kos pendidikan anak anda.
Jumlah purata tuisyen dan yuran dalam negeri untuk sekolah awam selama empat tahun hanya kurang dari $ 10,000 untuk tahun akademik tahun 2017-18. Pada lima peratus inflasi setahun, anggaran kos setahun 18 tahun dari sekarang akan menjadi sekitar $ 24,000 (10 tahun dari sekarang kosnya adalah kira-kira $ 16,000). Sekolah swasta boleh menjadi dua hingga tiga kali lebih mahal.
Jangan biarkan nombor ini menakut-nakutkan anda. Sesetengah pendidikan anak anda boleh dibayar melalui biasiswa, bantuan kewangan , geran dan pinjaman pelajar swasta . Walaupun anda kurang dari matlamat anda sekarang, ada kemungkinan untuk menyelamatkan yang lain jika anda mula awal, menyumbang secara tetap, dan melabur secara bijak. Sudah tentu, anda tidak perlu merancang 100% tuisyen anak anda jika itu bukan matlamat anda. Untuk memulakan rancangan, anda boleh menyemak alat dalam talian percuma seperti kalkulator simpanan SaveforCollege.com.
3. Simpan Selalunya dan Selalu
Untuk mengumpulkan wang yang cukup untuk membiayai empat tahun kolej, anda bukan sahaja perlu menyimpan awal tetapi juga melabur secara agresif dan kerap. Daripada melabur sejumlah wang sekali setiap tahun, pertimbangkan untuk menyumbang sejumlah kecil setiap bulan untuk mengambil kesempatan daripada strategi purata kos dolar dan faedah kompaun , kerana setiap bulan dianggap penting.
Strategi alternatif adalah untuk memuatkan terlebih dahulu akaun anak anda jika anda menyimpan dalam pelan 529. (Lebih daripada yang di bawah). Pemuatan depan membolehkan anda membuat sehingga lima tahun sumbangan kepada akaun simpanan kolej bagi pihak anak anda. Jumlah sumbangan tersebut tidak boleh melebihi pengecualian cukai hadiah tahunan untuk tempoh lima tahun itu.
4. Melabur dengan bijak
Satu-satunya perkara yang lebih buruk daripada tidak menjimatkan sama sekali ialah meletakkan wang anda dalam simpanan buku simpanan atau akaun pasaran wang. Dari segi kenderaan pelaburan, dana saham secara historis hampir selalu melebihi pelaburan lain dalam tempoh sepuluh tahun atau lebih. Cari tidak ada beban (tiada bayaran untuk membeli atau menjual) dana bersama atau dana tukaran mata wang untuk mempelbagaikan dengan kos yang lebih sedikit.
Tetapi, jangan letakkan wang anda dalam dana atau dua dan biarkannya. Mengkaji semula prestasi dana sekurang-kurangnya setiap tahun, dan membuat penyesuaian seperti yang diperlukan untuk dana kurang berprestasi. Salah satu manfaat bekerja dengan perancang kewangan ialah dia tidak hanya memberikan nasihat mengenai pelan simpanan anda, tetapi juga boleh mengurus dan memantau prestasi pelaburan dan menghantar penyata suku tahunan. Sekiranya anda menguruskan pelaburan anda sendiri, pastikan untuk mengambil kira masa yang anda tinggalkan untuk dilaburkan.
Sebagai contoh, jika anak anda berumur lima tahun dari kolej bermula, mungkin sudah tiba masanya untuk mula mengalihkan wang anda menjadi dana saham pertumbuhan dan pendapatan dan dana bon, mengurangkan pendedahan anda ke pasaran dan turun sementara masih menargetkan pulangan yang tinggi.
Dua hingga empat tahun sebelum anak anda bermula untuk memulakan kolej, tunai dalam stok yang cukup dan bon untuk membayar tahun pertama, dan meletakkannya di tempat yang selamat dan boleh diakses, seperti dana pasaran wang. Jika anda menunggu sehingga sebelum anda memerlukan wang itu, anda mungkin terpaksa mengeluarkannya pada masa prestasi pasaran turun, sehingga kehilangan beberapa pendapatan anda.
5. Ketahui Pilihan Simpanan dan Pelaburan Anda
Apabila cuba menghasilkan wang untuk pendidikan kolej anak anda, kombinasi kenderaan pelaburan dan kaedah pembiayaan mungkin akan berfungsi dengan baik. Pastikan anda mengambil kesempatan daripada kaedah yang boleh ditolak cukai atau tertunda cukai yang anda layak untuk. Antara pilihan pelaburan terbaik untuk simpanan kolej termasuk:
- Roth IRA: Sekiranya anda berusia 59 ½ tahun apabila anak anda berada di kolej, Roth IRA mungkin merupakan kenderaan pelaburan yang menarik, kerana pelaburan akan berkembang bebas cukai dan pengeluaran juga akan dikenakan cukai (dengan menganggap anda mempunyai akaun sekurang-kurangnya lima tahun). Anda boleh mengeluarkan sehingga $ 10,000 cukai dan bebas penalti sebelum umur 59 1/2, selagi wang digunakan untuk perbelanjaan pendidikan yang layak .
- Akaun Simpanan Pendidikan Coverdell (dahulunya dikenali sebagai IRA Pendidikan): Walaupun sumbangan kepada ESA Coverdell tidak boleh ditolak cukai (bermakna anda perlu membayar cukai ke atas wang sekarang), nilai akaun akan tumbuh bebas cukai dan pengedaran dari akaun bebas cukai apabila digunakan untuk perbelanjaan pendidikan yang layak untuk benefisiari yang ditetapkan. Kelemahan utama untuk ESA Coverdell adalah terdapat had rendah $ 2,000 untuk sumbangan tahunan dan keluarga dengan pendapatan kasar yang diselaraskan (AGI) di atas batas tidak dapat berpartisipasi. Sebaik sahaja anak anda berumur 18 tahun, anda tidak boleh membuat sebarang sumbangan baru kepada rancangan itu. Semua simpanan ESA Coverdell perlu digunakan sebelum anak anda bertukar menjadi 30; jika tidak, anda akan membayar penalti cukai yang sengit atas sebarang baki yang tinggal.
- Pelan Simpanan Kolej Negeri (Pelan 529): 529 rancangan memberikan anda peluang untuk mendapatkan pulangan saham dalam simpanan kolej yang anda tidak perlukan selama beberapa tahun. Sumbangan menimbulkan cukai tertunda sehingga wang digunakan untuk membayar kolej, maka pendapatan dikenakan cukai pada kadar cukai pelajar, satu lagi faedah menarik kerana kadar cukai pelajar umumnya lebih rendah daripada ibu bapa mereka. Jika wang itu tidak digunakan untuk perbelanjaan pendidikan yang layak, bagaimanapun, boleh dikenakan penalti sebanyak 10% hingga 15% daripada pendapatan terkumpul anda atau 1% dari baki akaun. Oleh itu, anda ingin memastikan tidak melebihi simpanan Rancangan 529. Bagi kebanyakan pelan 529 negara, pada asasnya tiada had sumbangan tahunan tetapi pelan ini mempunyai had sumbangan seumur hidup. Had berbeza mengikut pelan.
- Pelan Tuisyen Pra-Bayar: Rancangan ini pada asasnya satu lagi pelan 529, tetapi tidak seperti 529 rancangan, negeri mengambil banyak risiko dalam pelan pra-bayar . Pelan-pelan yang dikendalikan oleh kerajaan ini amat menarik kerana kadar tuisyen kolej meningkat sekitar 10% setahun. Tetapi mereka datang dengan beberapa batasan utama. Pertama, dana yang dilaburkan hanya boleh digunakan untuk tuisyen dan yuran (bukan ruang dan lembaga atau perbelanjaan lain) di universiti awam negeri. Menggunakan wang untuk tujuan atau kolej lain akan mengakibatkan penalti. Kedua, pelan tuisyen pra-bayar membataskan pertumbuhan anda kepada kadar kenaikan tuisyen kolej awam di negeri anda. Oleh itu, apabila tuisyen meningkat pada tahap 4 hingga 5%, rancangan ini tidak lagi menjadi kenderaan yang sangat menarik untuk membiayai pendidikan kolej.
Jika anda bermula lebih awal, ketahui alternatif pelaburan pelaburan anda, membangunkan pelan, dan melabur dengan bijak dan teratur, mungkin untuk membayar beberapa atau semua pendidikan kolej anak anda.