Adakah tagihan gadai janji rumah anda terasa seperti menghancurkan anda? Ingin menurunkan bayaran bulanan ? Berikut adalah empat cara yang boleh anda lakukan.
Refinance Mortgage Anda
Sekiranya anda membiayai semula ? Jawapannya bergantung kepada dua faktor: umur pinjaman anda, dan perbezaan antara kadar faedah baru dan potensi baru anda.
Pinjaman rumah melunaskan, yang bermaksud anda membayar sebahagian besar minat terhadap permulaan tempoh pinjaman dan sebahagian besarnya menjadi pokok pada akhir tempoh.
Akibatnya, kadar faedah adalah yang paling penting untuk permulaan tempoh. Kadar faedah membuat sedikit impak pada akhir tempoh apabila pembayaran anda adalah utama. Terjemahan: yang lebih baru gadai janji, semakin kuat hujah bahawa anda harus mempertimbangkan pembiayaan semula.
Tetapi pembiayaan semula menghidupkan jam pelunasan kembali ke tempat yang sama, dan juga berganda beberapa ribu dalam kos penutupan, jadi perbezaan kecil antara kadar faedah lama dan baru anda-katakan, 0.25 peratus-mungkin tidak dibenarkan. Jalankan nombor untuk melihat jika pembiayaan semula adalah sesuai untuk anda jika spread kadar faedah adalah 0.5 - 1 peratus atau lebih tinggi.
Drop PMI anda
Adakah anda membayar insurans gadai janji swasta atau PMI? Jika anda membeli rumah anda dengan bayaran pendahuluan yang kurang daripada 20 peratus, anda mungkin membayar PMI. Ia menambah ratusan atau ribuan kepada gadai janji anda setiap tahun.
Terdapat berita gembira, walaupun: anda tidak akan terjebak membayar PMI selama-lamanya.
Pertama, bayaran balik gadai janji yang anda telah memperoleh 20 peratus ekuiti di rumah. (Anda juga boleh mendapatkan ekuiti lebih cepat jika nilai rumah anda meningkat-tetapi, tentu saja, anda tidak mempunyai kawalan ke atasnya.)
Kemudian hubungi pemberi pinjaman anda untuk bertanya mengenai proses penurunan PMI anda. Pemberi pinjaman tidak akan menjatuhkan PMI secara automatik-anda perlu memintanya.
Ramai peminjam akan menghantar penilai untuk menentukan nilai rumah sebelum pemberi pinjaman mengesahkan bahawa anda memiliki 20 peratus kepentingan ekuiti.
Dapatkan Pinjaman Lebih Lama
Penderitaan di bawah pembayaran bulanan besar yang datang dengan gadai janji 15 tahun atau 20 tahun? Memperluaskan gadai janji anda ke dalam jangka 30 tahun konvensional untuk memotong pembayaran bulanan anda.
Berita buruk: kadar faedah anda akan meningkat. Berita baik: anda masih boleh memilih untuk membuat pembayaran tambahan pada gadai janji seolah-olah anda membayar pinjaman 15 hingga 20 tahun. Pembayaran tambahan ini akan membantu anda memenuhi pinjaman dengan lebih cepat, tanpa mewajibkan anda membayar secara besar-besaran jika, katakan, ada kecemasan yang membuat anda malu-malu untuk satu atau dua bulan.
Mencabar Penilaian Cukai
Berikut adalah cara yang tidak biasa untuk menurunkan bayaran rumah bulanan anda: melawan penilaian cukai.
Pembayaran hipotek konvensional terdiri daripada pembayaran utama anda, pembayaran faedah anda, dan "impound" anda, yang merupakan pembayaran bulanan yang diberikan oleh pemberi pinjaman ke cukai harta dan pemilik rumah anda.
Jika anda lalai pada bil cukai harta anda, daerah itu boleh meletakkan lien di rumah anda. Kewajipan kerajaan akan diberi keutamaan ke atas lien peminjam.
Akibatnya, pemberi pinjaman mengumpul cukai harta anda setiap bulan untuk melindungi kepentingannya di rumah anda.
Pembayaran ini terletak di escrow sehingga bil cukai harta tahunan dikenakan. Cukai harta adalah berdasarkan penilaian cukai daerah tentang berapa banyak rumah dan tanah anda bernilai.
Kebanyakan penilaian ini terlalu tinggi, terutama selepas kemalangan perumahan, yang mengurangkan nilai rumah. Kadangkala penilaian juga terlalu tinggi sekiranya kawasan tersebut telah dizonkan semula, zon baru telah menyebabkan harga rumah menurun, dan harga yang menurun tidak tercermin dalam taksiran.
Pemilik rumah dapat membantah penilaian dengan memfailkan bantahan dengan daerah atau meminta pendengaran dengan Dewan Penyamaan Dewan. Sekiranya protes diluluskan, penurunan cukai rumah pemiliknya, yang bermakna pembayaran hipotek bulanan mereka juga jatuh.
(Nota: "penilaian" adalah berbeza daripada "penilaian". County melakukan penilaian untuk tujuan cukai.
Sebuah syarikat swasta melakukan penilaian, secara amnya untuk tujuan pinjaman dan pembelian.)