Jika anda menghadapi masalah untuk memenuhi keperluan setiap bulan, dan anda mencari jawapan, penyatuan hutang boleh berfungsi untuk anda jika anda disiplin, memahami apa penyatuan yang boleh dan tidak boleh dilakukan, dan ikuti beberapa garis panduan mudah.
Apakah Penyatuan Hutang?
Penyatuan hutang adalah proses mengumpul hutang anda ke dalam satu akaun dengan hanya satu pembayaran bulanan. Idea di sebalik penyatuan adalah untuk mengurangkan jumlah pembayaran yang anda perlu buat, dan jika boleh mengurangkan kadar faedah dan jumlah yang anda keluar dari saku setiap bulan, menjadikannya lebih mudah untuk membayar baki.
Perkara Yang Perlu Ingat
Walaupun penyatuan hutang boleh menjadi cara yang berkesan untuk mengawal hutang anda, ada beberapa perkara yang harus diingat.
- Penyatuan hutang biasanya tidak termasuk pinjaman bercagar seperti pinjaman kereta anda . Ia akan memohon kepada hutang tidak bercagar seperti kad kredit, pinjaman bank peribadi, garis kredit, dan hutang lain seperti bil perubatan.
- Penyatuan hutang tidak akan berfungsi kecuali anda berhenti menggunakan kad kredit anda.dan akaun lain yang anda masukkan dalam penyatuan. Kursus terbaik ialah menutup akaun dan memotong kad kredit. Beberapa peminjam hutang penyatuan mungkin memerlukan anda melakukan ini sebagai syarat pinjaman.
Jenis Penyatuan Hutang
Terdapat beberapa cara untuk menyatukan hutang anda. Berikut adalah beberapa yang perlu dipertimbangkan.
Pinjaman Konsolidasi: Banyak institusi kewangan menawarkan beberapa bentuk pinjaman penyatuan , termasuk bank, kesatuan kredit, dan syarikat kewangan. Sekiranya anda sudah mempunyai hubungan dengan salah satu daripada institusi tersebut, ia akan menjadi tempat yang bagus untuk memulakan, dan anda mungkin mendapat rehat pada kadar faedah.
Dengan pinjaman bank peribadi, anda akan membuat pembayaran yang sama setiap bulan untuk tempoh yang ditetapkan, biasanya tiga hingga lima tahun. Ia sangat seperti pinjaman kereta. Sebenarnya, sesetengah bank menawarkan penyatuan pinjaman yang mana anda boleh meletakkan akaun simpanan atau CD sebagai cagaran. Ini biasanya akan memberi anda kadar yang lebih baik, tetapi hanya masuk akal jika anda mendapat kadar yang layak pada simpanan anda.
Jika tidak, anda mungkin lebih baik menggunakan simpanan untuk membayar hutang.
Oleh kerana pinjaman peribadi mempunyai tempoh yang ditetapkan, mudah untuk melihat kemajuan anda dan mengetahui kapan akhirnya anda akan bebas dari hutang.
Kad Kredit Penyatuan: Jika kredit anda sudah cukup bagus, anda mungkin memenuhi syarat untuk kad kredit yang mana anda boleh memindahkan baki . Orang sering melakukan ini apabila mereka menerima tawaran dengan kadar yang menarik untuk pemindahan baki.
Perlu diketahui bahawa ini boleh menjejaskan skor kredit anda. Skor FICO mengambil kira penggunaan kredit anda (berapa banyak kredit yang anda gunakan berbanding dengan apa yang tersedia untuk anda.) Dan jumlah keseluruhan yang anda berutang, antara faktor lain. Seperti yang anda bayar akaun, penggunaan kredit anda turun (yang boleh baik untuk skor kredit anda), tetapi anda akan mempunyai satu akaun dengan baki yang besar (yang boleh memberi kesan negatif kepada skor anda). Akan tetapi, jika anda mempunyai kadar faedah yang lebih rendah, anda akan dapat membayar akaun dengan lebih cepat.
Pinjaman Ekuiti Rumah: Sekiranya anda mempunyai ekuiti di rumah anda, anda mungkin boleh menggunakan hasil pinjaman ekuiti rumah untuk membayar kira-kira tinggi baki akaun tinggi anda.
Oleh kerana pinjaman ekuiti rumah dijamin oleh hartanah anda, anda mungkin akan ditawarkan kadar yang lebih baik daripada apa yang anda bayar pada akaun kad kredit anda.
Tetapi itulah pedang bermata dua. Jika anda menghadapi masalah kemudian dan tidak boleh membuat bayaran pinjaman anda, anda meletakkan harta anda berisiko kerana pemberi pinjaman anda berhak untuk merampas pinjaman anda.
401k Pinjaman: Amaran yang sama dikenakan kepada pinjaman 401k . Jika kelihatan menarik untuk menggunakan keseimbangan yang bagus dalam akaun persaraan anda untuk membayar hutang itu, tetapi anda perlu berhati-hati. Sekiranya anda menghadapi masalah membayar balik pinjaman itu, ia akan ditukar kepada pengeluaran. Anda boleh ditampar dengan penalti pengeluaran awal sehingga 10%, dan perlu membayar cukai yang tidak anda bayar apabila anda mendepositkan wang itu. Sekiranya anda menukar pekerjaan, pinjaman 401k anda perlu dibayar balik dalam tempoh 60 hari atau dianggap sebagai pengedaran (dengan penalti dan cukai yang kena dibayar).
Penyatuan vs. Pelan Pengurusan Hutang
Lakukan pencarian dalam talian untuk "rancangan pengurusan hutang" dan anda akan datang dengan berpuluh-puluh jika tidak beratus-ratus syarikat yang menawarkan untuk membantu anda menguasai kewangan anda.
Syarikat-syarikat ini, yang kebanyakannya mengaku bukan keuntungan, mengamanahkan perjanjian dari pemiutang anda yang akan membolehkan anda membayar hutang anda dengan membuat satu pembayaran setiap bulan kepada agensi, yang mengagihkan pembayaran anda di kalangan kreditur anda.
Dalam beberapa kes, agensi itu dapat menjamin perjanjian untuk menangguhkan faedah dan caj lewat, tetapi konsesi itu sukarela dan beberapa kreditur menolak untuk memudahkannya. Sebaik-baiknya, pelan pembayaran adalah untuk tempoh yang ditetapkan yang akan melunaskan akaun anda sepenuhnya.
Betusan terbaik anda adalah untuk bekerja dengan sekutu Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit. Anda boleh menemui agensi gabungan di kawasan anda dengan menggunakan butang carian agensi di laman web.
Konsolidasi vs Kebangkrutan: Jika anda tidak akan dapat membuat penyok yang bermakna dalam hutang anda sendiri, anda mungkin ingin mempertimbangkan kebankrapan. Ia bukan akhir dunia, dan ia mempunyai beberapa kelebihan berbanding jenis penyatuan dan pengurusan hutang lain. Anda mungkin boleh memilih di antara Bab 7, kebangkrutan lurus, dan Bab 13, pelan bayaran tiga hingga lima tahun. Anda boleh mengetahui lebih lanjut mengenai kelebihan tersebut pada bila - bila masa untuk mempertimbangkan memfailkan di bawah Bab 13 Daripada Bab 7 .