Apa yang Akan Dilakukan Dengan Tunai dari 401 (k) atau Rollover IRA
Apabila membuat keputusan untuk memindahkan pelan persaraan yang layak, mengambil pengedaran sekaligus biasanya salah satu daripada sekurang-kurangnya tiga pilihan, termasuk peralihan, pengedaran separa atau menyimpan faedah dalam akaun semasa selama-lamanya atau selagi pelan atau penjaga akaun membenarkan .
Definisi Pengagihan Lump Sum
Seringkali, apabila ia menyebarkan taburan di mana terdapat akibat cukai, ia boleh menjadi bijak untuk mempelajari definisi dan peraturan secara langsung di laman web Perkhidmatan Pendapatan Dalaman, IRS.gov. Inilah definisi IRS pengagihan sekaligus:
Pengagihan sekaligus adalah pengagihan atau pembayaran, dalam satu tahun cukai, dari keseluruhan baki peserta rancangan dari semua pencen yang layak, perkongsian keuntungan, atau rancangan bonus saham. Semua akaun peserta di bawah pencen yang berkelayakan majikan, perkongsian keuntungan, atau rancangan bonus saham mesti diedarkan untuk menjadi pengagihan sekaligus.
Opsyen Pengedaran Lump Sum: Apa yang Harus Dilakukan (dan Tidak) Dengan Tunai Anda
Secara ringkas, pengedaran sekaligus boleh digambarkan sebagai "mengeluarkan wang" daripada rancangan 401 (k). Individu kemudian dihadapkan dengan keputusan apa yang harus dilakukan dengan pengedaran itu - sama ada mengambilnya dalam bentuk tunai (cek yang perlu dibayar kepada anda, individu itu) atau mengambilnya dalam bentuk peralihan (semak ditulis kepada penjaga IRA baru anda bagi pihak anda).
Cara terbaik untuk merangka keputusan ini adalah untuk memulakan dengan apa yang tidak perlu dilakukan dengan wang pelan persaraan anda yang berjaya dan selamat.
Jika anda boleh mengelakkannya, anda tidak mahu menerima pengedaran anda dalam bentuk tunai (cek yang perlu dibayar kepada anda). Sudah tentu, keputusan apa yang perlu dilakukan dengan wang anda adalah milik anda tetapi apabila anda menerima wang tunai sekali gus, ia bermakna anda telah kehilangan rawatan cukai yang menguntungkan bagi simpanan persaraan.
Dalam erti kata lain, pengedaran menjadi boleh dikenakan cukai . Ini kerana sumbangan anda 401 (k), dalam kebanyakan kes, ditolak dari gaji anda pada asas sebelum cukai - mereka tidak pernah dikenakan cukai. Contohnya, jika baki 401 (k) anda adalah $ 10,000 (dengan andaian anda telah memperoleh 100% peletakan atau pemilikan faedah anda), dan anda membuat keputusan untuk "mengeluarkannya" dan mengambil cek yang perlu dibayar kepada anda, jumlah yang anda terima akan dengan ketara kurang daripada $ 10,000 selepas cukai.
Dalam kebanyakan kes, 20% daripada pengedaran tunai akan ditahan untuk cukai persekutuan, yang memberi anda cek $ 8,000. Bergantung pada pendirian cukai anda, anda boleh berhutang lebih banyak cukai di luar itu! Sebagai contoh, jika anda berada dalam kurungan cukai persekutuan 25%, jumlah cukai persekutuan anda ialah $ 2,500 (25% dari $ 10,000). Anda akan menerima cek $ 8,000 tetapi anda masih berhutang kepada Uncle Sam $ 500.
Perkara terbaik yang boleh anda lakukan dengan 401 (k) anda ialah memilih pilihan peralihan IRA. Ini mungkin secara teknikalnya adalah pengedaran sekaligus, dan bukannya menerima cek yang perlu dibayar kepada anda, anda akan menerima cek yang perlu dibayar kepada kustodian IRA anda. Sebagai contoh, jika anda membuka IRA dengan Vanguard Investments . Apabila anda telah menamatkan pekerjaan dengan majikan anda, dan anda menerima pilihan pengedaran 401 (k) anda, anda akan memilih pilihan yang mengatakan seperti, "Rollover ke IRA" dan cek akan ditulis kepada Vanguard Investments (bukan kepada anda).
Sekiranya dilakukan dengan betul cek itu juga akan mengatakan FBO [nama anda]. FBO bermaksud "untuk manfaat." Apabila cek peralihan dibuat kepada penjaga (Vanguard dalam contoh ini), anda tidak menerima secara konstruktif wang itu, yang dalam istilah perakaunan cukai bermaksud anda tidak menerima wang tunai, dan anda tidak membayar cukai ke atas pengagihan.
Cara Terbaik untuk Melabur Jumlah Wang Tunai
Sebaik sahaja pemeriksaan pengedaran peralihan anda tiba di kustodian IRA anda, anda kini mempunyai wang tunai dalam IRA anda yang perlu dilaburkan. Anda mempunyai dua pilihan asas: 1) Melabur semua sekaligus atau 2) Melabur dalam kenaikan dalam beberapa tempoh masa. Jika anda ingin melaburnya sekaligus, anda ingin berhati-hati untuk mempelbagaikan (menyebarkan risiko ke atas beberapa pelaburan yang berbeza) dan membina portfolio dana bersama .
Jika anda ingin mengurangkan risiko pasaran , anda boleh menggunakan purata kos dolar ke dalam dana bersama yang anda pilih dengan melabur sejumlah set dolar setiap bulan dalam tempoh tertentu, seperti 12 bulan.
Dengan cara ini, jika pasaran turun naik dengan ketara, anda akan membeli beberapa saham pada harga yang lebih tinggi dan beberapa saham pada harga yang lebih rendah. DCA terutama berfungsi dengan baik apabila harga tinggi dan dijangka jatuh. Walau bagaimanapun, tidak bijak bagi kebanyakan pelabur untuk mencuba pemasaan pasaran .
Penafian: Maklumat di laman web ini disediakan untuk tujuan perbincangan sahaja, dan tidak sepatutnya disalah anggap sebagai nasihat pelaburan. Dalam keadaan apa-apa maklumat ini mewakili syor untuk membeli atau menjual sekuriti.