Walau bagaimanapun, apabila tugas anda menasihatkan orang ramai mengenai pengurusan wang , ia sememangnya semulajadi bahawa anda membangun falsafah untuk memohon kewangan anda sendiri.
Kami meminta beberapa penasihat kewangan utama negara untuk menarik semula penutup pada tabiat wang mereka sendiri-dan kami mempunyai beberapa cadangan untuk menerapkan tabiat ahli itu ke dalam kehidupan anda sendiri.
Simpan Track yang konsisten untuk Perbelanjaan Anda
Makan sayur-sayuran anda, dapatkan senaman, buat bajet-ada sebab kita mendengar nasihat ini berulang-ulang (dan lebih). Sama seperti makan dengan betul dan turun dari sofa dan bergerak, anggaran adalah must-do kerana anda tidak dapat mengenali di mana anda perlu membuat perubahan dalam tabiat perbelanjaan anda jika anda tidak tahu apa tabiat belanja itu. "Apabila membentangkan anggaran, satu perkara yang saya ajarkan adalah konsistensi-memilih kaedah yang berfungsi untuk anda dan berpegang teguh dengannya," kata Davon Barrett, penganalisis kewangan di Francis Financial. Rejimen peribadi termasuk pengesanan teliti perbelanjaannya , yang mana kedua-duanya membolehkan dia memotong dan melihat trend dari masa ke masa. Beliau menggunakan laman web / aplikasinya percuma Capital Personal untuk mengkategorikan perbelanjaannya, kemudian mengeksportnya ke Excel pada akhir setiap bulan supaya dia dapat bermain-main dengan menambah item dalam kategori yang berbeza.
Barrett menjelaskan bahawa dia mula melihat perkara yang lebih jelas apabila dia mengubah cara dia melabel perbelanjaan. Beliau memulakan penandaan makanan sebagai "makan", kemudian menyedari "makan tengah hari" dan "makan malam / makan malam" bekerja dengan lebih baik baginya. Dia tahu makan tengah hari akan menjadi perbelanjaan yang agak tinggi untuknya kerana dia tidak mempunyai coklat, tetapi melihat makan malam, dia melihat memasak lebih banyak dapat mengurangkan kos dalam beberapa kes.
"Jika ia adalah Chipotle atau Shake Shack, itu saya malas," katanya.
Bagaimana cara melakukannya: Kaedah belanjawan yang berbeza berfungsi untuk orang yang berlainan - ada aplikasi seperti Mint, Kejelasan Wang dan Modal Peribadi yang disebutkan di atas (semua percuma), ditambah perkhidmatan seperti MoneyMinder ($ 9 setiap bulan atau $ 97 setahun) dan Anda Perlu Bajet ( $ 50 setahun selepas percubaan percuma 34 hari). Walau apa pun yang anda pilih, tandakan kalendar anda untuk sekurang-kurangnya satu hari sebulan-contohnya hari Sabtu kedua-dan berdedikasi beberapa hari pada hari itu untuk melihat kos dan perancangan anda untuk bulan depan. Sekiranya anda sibuk, ketahuilah bahawa selepas anda mendapatkan perkara hangat, 15 minit kemungkinan akan mencukupi untuk melihat perbelanjaan anda untuk bulan itu, kata Barrett.
Simpan Cukup (Tetapi Tidak Terlalu Banyak) di Akaun Simpanan Anda
Walaupun mempunyai kusyen simpanan sangat penting, terlalu banyak orang boleh mencederakan anda dalam jangka panjang. Kajian NerdWallet mendapati 63 peratus daripada ribuan milenium mengatakan bahawa mereka menyimpan sekurang-kurangnya beberapa simpanan persaraan mereka dalam akaun simpanan. Isu ini: Kadar faedah akaun simpanan biasa berlegar sekitar 0.01 peratus, dan akaun faedah tinggi menghasilkan kira-kira 1 peratus. Kedua-duanya jauh lebih rendah daripada inflasi, yang bermaksud anda kehilangan wang dalam jangka panjang.
Jadi, bagaimanakah penasihat memukul keseimbangan antara menjaga cukup di tangan untuk berasa selamat, tetapi tidak begitu banyak bahawa ia adalah seret pada masa depan anda?
"Apabila saya pertama kali memulakan [dalam perancangan kewangan], saya tidak mempunyai apa-apa yang selamat," kata Barrett. "Saya tidak mempunyai pegangan yang sama dengan kewangan peribadi saya ... Saya tidak faham peraturan ibu jari." Tetapi apabila dia membuat rancangan kewangan pertamanya untuk seorang pelanggan, dia tahu dia tidak dapat mencadangkan sesuatu yang tidak dilakukannya dirinya sendiri. Dengan melihat perbelanjaan bulanannya dan menimbangkan kestabilan kariernya, Barrett menyimpulkan bahawa tiga bulan sudah cukup untuk dana kecemasannya sendiri, walaupun membina ia tidak seketika. Dia melakukannya dalam masa dua tahun lebih sedikit dengan memasukkan beberapa ratus dolar setiap bulan. "Saya memberi keutamaan ini atas pelaburan saya yang boleh dikenakan cukai," katanya. "Tetapi saya masih menangguhkan sebahagian gaji saya untuk sumbangan saya 401 (k)."
Bagaimana untuk melakukannya: Jika anda menghadapi masalah menyimpan, aplikasi boleh membantu. Digit (yang harganya $ 2,99 sebulan) menganalisis corak perbelanjaan anda, kemudian diam-diam menahan uang untuk anda sehingga anda mempunyai sedikit kusyen. Qapital membolehkan anda menetapkan matlamat penjimatan khusus untuk kecemasan (antara lain) kemudian pautan ke akaun anda supaya apabila anda, katakan, menghabiskan $ 5 pada kopi, anda memindahkan jumlah yang anda pilih ke dalam tabungan secara serentak. Anda juga boleh menetapkan pencetus tabungan automatik apabila anda mendapat bayaran, hari tertentu dalam seminggu atau banyak perkara lain. Seperti yang dilakukan oleh Barrett, anda akan mahu membiayai akaun dengan dolar yang sepadan-seperti 401 (k) secara bersamaan dan secara automatik, supaya anda tidak terlepas wang itu.
Melabur secara tidak teragak-agak: Harapan untuk yang Terbaik, Bersedia untuk yang Terburuk
"Setelah melakukan dekad tiga tahun ini, saya dapat memberitahu anda kesilapan ... adalah ketika emosi berada di jalan, dan orang berpindah dari terus melabur [dalam pasaran]," kata Jeff Erdmann, pengarah urusan di Merrill Lynch. Dia menambah bahawa dia memperuntukkan satu pertiga daripada dolar pasaran saham keluarganya dalam pelaburan pasif dan dana indeks. "Saya tidak melihat perubahan itu pada masa hadapan," katanya.
Beliau dan keluarganya juga mensasarkan perbelanjaan satu atau dua tahun dalam dana kecemasan untuk memastikan bahawa sekiranya berlaku penurunan portfolio yang besar, mereka boleh menggunakan wang tunai yang disimpan untuk menyokong gaya hidup mereka dan bukannya menjual aset.
Bagaimana untuk melakukannya: Maklumat lanjut tentang apa yang mungkin mengetuai cara anda dapat membantu anda tetap rasional. "Jika kita masuk ke dalam proses pemahaman dan mengetahui turun naik akan berada di sana, maka kita berada di tempat yang lebih baik untuk tidak membiarkan emosi kita mengambil alih," kata Erdmann. Luangkan masa untuk memikirkan bingkai masa yang dikaitkan dengan pelaburan anda. Pastikan anda mempunyai aset cair yang mencukupi supaya anda tidak perlu menjual ke pasaran bawah untuk membiayai matlamat jangka pendek seperti bayaran tuisyen kolej tahun depan. Bagi aset yang anda tidak merancang untuk menggunakan selama lima tahun atau lebih, rebalance sekali atau dua kali setahun. Dan batasi bilangan kali anda menyemak pada portfolio anda, terutamanya jika sedikit berita buruk cenderung mendorong anda untuk membuat keputusan ruam.
Tinggal Jejak Dengan Manuver Automatik
Malah pro-automasi menyimpan dan melabur mereka untuk memastikan sasaran mereka. Laila Pence, presiden Pengurusan Kekayaan Pence di Newport Beach, California berkata, dia mengambil dua langkah penting ketika dia masih muda: Dia mengotomatisasi simpanan persaraannya (memanfaatkan pelan tempat kerja yang ditawarkannya), dan menyiapkan sumbangan automatik sebanyak 10 peratus dari rumah pulang ke akaun lain untuk tujuan jangka pendek. Ini membantu dia menjaga perbelanjaannya di cek. Mengapa? Kerana sekali wang itu dipindahkan, dia tidak melihatnya. Dan itu membantu dia menahan tangannya. "Walaupun sekarang, saya masih berbuat demikian untuk aset saya," katanya.
Barrett bersetuju, dengan menyatakan bahawa jika anda melihat gaji anda selepas sumbangan itu dikeluarkan, "Anda akan menyesuaikan kebiasaan anda," katanya.
Bagaimana untuk melakukannya: Anda harus menumpukan 15 peratus daripada wang anda untuk matlamat jangka panjang anda dan 5 peratus lagi untuk jangka pendek. Jika anda mendaftar dalam pelan persaraan di tempat kerja, semak masuk dan lihat sejauh mana sumbangan anda (ditambah dengan dolar yang sepadan) yang membawa anda kepada tanda tersebut. Jika tidak, lakukan perkara yang sama dengan IRA Roth, IRA tradisional, SEP atau rancangan lain yang telah anda buat sendiri. (Tidak ada satu? Pembukaan hanya masalah mengisi borang atau dua, kemudian membiayainya dengan pemindahan automatik dari pemeriksaan.) Bagi 5 peratus? Itulah wang yang anda mahu keluar dari pemeriksaan dan ke simpanan, jadi ia akan berada di sana apabila anda memerlukannya.
Dengan Hayden Field