Kelebihan dan Kekurangan Mengambil Pinjaman Dari 401 (k) Anda
Secara umum, keadaan persaraan persaraan masih rendah di seluruh negara. Pusat Penyelidikan Persaraan di Boston College mendapati bahawa 52 peratus orang yang bersiap sedia untuk bersara berisiko tidak dapat memenuhi matlamat gaya hidup mereka. Itulah sebabnya mantra untuk sesiapa sahaja yang ingin melihat sedikit kemerdekaan kewangan kemudian dalam hidup biasanya " menyelamatkan, menyelamatkan, menyelamatkan "!
Tetapi apa yang berlaku apabila anda merasakan keinginan untuk mengakses beberapa simpanan persaraan anda melalui pinjaman 401 (k) ?
Sekiranya anda cuba mengimbangi keperluan untuk membayar bil semasa anda dengan hasrat untuk menyelamatkan masa depan, ia mungkin merasa seperti mengutamakan tabungan versus membayar hutang merupakan cabaran penting. Keseimbangan 401 (k) anda adalah wang anda, dan ia mungkin agak menggoda untuk mengakses simpanan persaraan anda melalui pinjaman 401 (k) untuk membayar hutang, membeli rumah, atau membayar untuk "hidup berlaku" momen. Mengikut Institut Penyelidikan Manfaat Pekerja (EBRI) 20 peratus daripada semua peserta pelan persaraan yang layak mendapat pinjaman 401 (k) mempunyai pinjaman terkumpul daripada akaun pelan 401 (k) mereka pada akhir tahun 2014.
Walaupun 401 (k) pinjaman mungkin kelihatan seperti pilihan mudah untuk beralih kepada jika alternatif lain tidak wujud, anda hanya perlu menggunakan satu sebagai pilihan terakhir. Jika pelan persaraan anda memberi pinjaman, jumlah maksimum IRS yang anda boleh meminjam adalah 50% daripada baki akaun anda yang ditetapkan atau $ 50,000, yang mana lebih kurang.
Keputusan untuk mengeluarkan pinjaman 401 (k) mungkin mempunyai kesan yang signifikan ke atas telur sarang bersara masa depan anda. Oleh itu, penting untuk merealisasikan kelebihan dan keburukan yang berkaitan dengan pinjaman 401 (k).
Berikut adalah beberapa kelebihan untuk anda pertimbangkan:
Anda tidak memerlukan pemeriksaan kredit. 401 (k) pinjaman diambil berdasarkan baki akaun anda yang sedia ada.
Anda tidak perlu bergantung pada sejarah kredit anda untuk layak. Ini menjadikannya agak mudah untuk anda mengakses wang anda tanpa kebimbangan tentang ditolak pinjaman kerana kredit buruk atau sejarah kredit terhad.
Kadar faedah anda pada umumnya lebih rendah daripada apa yang anda akan dapati dengan pinjaman peribadi dan kad kredit yang lain. Kebanyakan 401 (k) pinjaman mempunyai kadar faedah yang agak rendah dan mereka sering dikaitkan dengan kadar Perdana Wallst Journal (3.5% pada Julai 2016). Apabila anda meletakkan kadar faedah rendah ini bersebelahan dengan kadar faedah kad kredit purata sekitar 15%, anda berpotensi untuk melihat kos pinjaman yang jauh lebih rendah. Manfaat lain adalah bahawa anda membayar faedah kepada diri sendiri dan pembayaran tersebut kembali ke dalam akaun anda sendiri.
Hasil pinjaman anda tidak tertakluk kepada cukai pendapatan (melainkan anda tidak membayar balik pinjaman). Anda tidak perlu membayar sebarang cukai pendapatan tambahan untuk mengambil pinjaman 401 (k). Ini kerana 401 (k) pinjaman tidak dianggap sebagai pengeluaran bercukai. Ini biasanya merupakan alternatif yang lebih baik untuk mengambil penarikan kesusahan dari 401 (k). Pengeluaran kesusahan dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan biasa anda dan dengan beberapa pengecualian juga disertai dengan penalti tambahan 10% jika anda berusia di bawah umur 59 ½.
Berikut adalah beberapa keburukan pinjaman 401 (k) untuk dipertimbangkan:
Terdapat risiko yang berpotensi bahawa pertumbuhan pendapatan masa depan pelaburan akan hilang. 401 (k) pinjaman mempunyai kerugian peluang tersembunyi yang tersembunyi. Itulah sebabnya anda harus sentiasa memikirkan kesan jangka panjang dari keputusan pinjaman 401 (k). Ramai 401 (k) pinjaman mempunyai tempoh 5 tahun manakala beberapa mempunyai terma pembayaran balik pinjaman yang berkisar hingga 10-15 tahun. Potensi pelaburan dalam ekuiti AS secara historis positif sepanjang tempoh lima tahun. Sebagai contoh, menurut alat ini dari Betterment, S & P 500 mempunyai keuntungan positif 87.4% daripada masa selama tempoh masa 5 tahun dari tahun 1928 hingga 2014 ( petunjuk: itulah 21,502 tempoh pemegangan berpotensi).
Anda harus sentiasa menyedari bahawa ia bukan merupakan idea yang baik untuk melihat ke dalam cermin pandangan belakang apabila ia berkaitan dengan keputusan kewangan yang penting.
Juga, perlu diingat bahawa kos peluang kehilangan keuntungan pelaburan agak kurang membimbangkan apabila jumlah pinjaman anda bukan sebahagian besar dari portfolio pelaburan keseluruhan anda atau jika anda seorang pelabur konservatif.
Bayaran pinjaman 401 (k) anda akan ditolak terus dari gaji anda sebagai potongan selepas cukai. Proses automatik membuat pembayaran pinjaman 401 (k) melalui potongan gaji sering dilihat sebagai ciri menarik. Walau bagaimanapun, pinjaman tambahan akan memberi kesan ke atas bayaran balik rumah anda dan perlu dimasukkan ke dalam bajet yang telah disemak semula anda. Kadangkala pembayaran tambahan ini memaksa orang untuk mengurangkan sumbangan mereka kepada rancangan 401 (k) dan ini boleh mengakibatkan kehilangan pekerjaan pada majikan dan baki pelan persaraan yang lebih rendah dari masa ke masa. Perubahan pada potongan gaji anda harus selalu meminta dasar kajian semula perbelanjaan peribadi anda untuk memastikan anda bersedia untuk perubahan gaji di depan waktu. Anda tidak mahu bayaran pinjaman menjadikan sukar bagi anda untuk membayar perbelanjaan harian anda atau hutang hutang lain seperti pinjaman hipotek atau kenderaan.
Pinjaman 401 (k) anda boleh menjadi sakit kepala cukai masa depan. Anda boleh membayar cukai dan denda sekiranya anda meninggalkan majikan anda dan ingkar ke atas pinjaman. Ini mungkin risiko yang paling ketara untuk mengambil pinjaman pelan 401 (k). Gunakan berhati-hati jika ada peluang anda masih berhutang wang apabila anda meninggalkan pekerjaan anda. Dalam kebanyakan kes, sebarang baki pinjaman yang belum dibayar dalam tempoh 60 hari dianggap sebagai pengeluaran dan tertakluk kepada cukai dan mungkin denda 10% jika anda berusia di bawah umur 59 1/2.
Sesetengah majikan tidak memerlukan anda membayar pinjaman 401 (k) dalam tetingkap 60 hari jika anda diberhentikan atau meninggalkan sebelum pinjaman dibayar. Oleh itu, pastikan anda menyemak dengan jabatan HR anda jika anda tidak pasti tentang peraturan rancangan anda. Sekalipun pelan pinjaman 401 (k) boleh didapati selepas anda meninggalkan pekerjaan anda, anda masih harus tetap dengan bayaran pinjaman untuk mengelakkan pengedaran dikenakan cukai. Apabila anda kehilangan kemudahan potongan gaji untuk pembayaran pinjaman yang tinggal semasa tidak semudah itu.
Jika anda tidak dapat mengelakkan godaan untuk membawa keseimbangan pada penggunaan kad kredit anda, anda mungkin akan mengalami lebih banyak hutang. Kebanyakan perancang kewangan memberi amaran kepada orang tentang potensi bahaya 401 (k) pinjaman apabila ia digunakan sebagai pembetulan cepat untuk pengurusan wang atau masalah hutang yang lebih besar. Saya telah menyaksikan terlalu sering orang-orang perjuangan bertahan apabila masalah kad kredit dan hutang pengguna mereka dikompaun oleh masalah cukai pendapatan akibat gagal bayar pinjaman 401 (k). Saya juga menyaksikan orang membuat rancangan yang berkesan untuk menggunakan pinjaman pelan persaraan mereka untuk menyatukan hutang kehilangan fokus dan berakhir dengan lebih banyak hutang daripada ketika mereka bermula kerana baki kad kredit dan isu hutang lain.
Adakah pinjaman 401 (k) yang bagus untuk anda?
Intinya adalah anda mungkin perlu bergantung pada penjimatan peribadi anda sendiri untuk mencapai kebebasan kewangan semasa persaraan. Dalam kebanyakan kes, anda harus mengelakkan keinginan untuk mencairkan simpanan persaraan anda kerana semua kerugian tersembunyi daripada pinjaman 401 (k). Bahwa dikatakan, ada beberapa cara strategik untuk memasukkan pinjaman 401 (k) ke dalam pelan hayat kewangan anda. Pilihan yang anda pilih, pertimbangkan kebaikan dan keburukan dengan sangat hati-hati dan buat keputusan yang dihitung yang tidak akan meletakkan pelan persaraan masa depan anda dalam bahaya.