Rakyat Amerika secara rawak meremehkan apa manfaat mereka.
Untuk menilai manfaat anda dengan sewajarnya, mulailah dengan memikirkan Jaminan Sosial anda (atau faedah pencen) dari segi apa yang anda harus ada di bank semasa bersara untuk menyampaikan jumlah pendapatan bulanan yang sama kepada diri anda.
Bagaimana Menghargai Faedah Anda
Katakan bermula pada umur 66 tahun anda akan menerima $ 1,500 sebulan daripada Jaminan Sosial, dan setiap tahun $ 1,500 sebulan akan naik jika kos hidup ( seperti diukur oleh indeks harga pengguna ) meningkat. Sekarang kira-kira anda akan hidup dua puluh tahun. Berapa aliran pendapatan yang bernilai?
Anda boleh menjawab soalan ini dengan mengambil nilai semasa alir arus ini . Anda memerlukan $ 263,977 di bank yang memperoleh kadar pulangan tahunan sebanyak 5% untuk membayar diri anda $ 1,500 sebulan (meningkat 2% setahun) selama dua puluh tahun.
Sekiranya anda tinggal tiga puluh tahun, anda memerlukan $ 348,535 di bank.
Dan, jika anda mengandaikan bahawa bukannya portfolio yang menghasilkan 5% bahawa anda menggunakan pelaburan selamat yang memperoleh 2% (kadar inflasi yang sama di mana pendapatan anda bertambah setiap tahun) maka anda memerlukan $ 352,941 di bank untuk pendapatan terakhir dua puluh tahun, dan $ 529,411 di bank untuk pendapatan itu bertahan tiga puluh tahun.
Manfaat Jaminan Sosial $ 1,500 per bulan, setidaknya, bernilai ratusan ribu dolar.
Dan itu tidak memberi faedah tambahan seperti manfaat keluarga atau faedah yang selamat .
Nilai Lebih Tinggi untuk Pasangan Berkahwin
Apabila anda menganggap apa Keselamatan Sosial boleh bernilai untuk pasangan suami isteri, anda mungkin terkejut untuk mengetahui bahawa ia tidak biasa untuk faedah bernilai lebih daripada satu juta dolar.
Ambil pasangan (ini pasangan sebenar yang saya bekerjasama) di mana kedua-duanya dilahirkan pada tahun 1950, dan kedua-duanya bekerja dengan upah yang layak. Manfaatnya pada usia pensiun penuhnya ialah $ 2,668 sebulan, dan dia pada usia pensiun penuhnya adalah $ 1,659 sebulan. Jika mereka masing-masing menuntut keuntungan mereka sendiri pada usia persaraan mereka yang penuh, dan dia hidup hingga 85 dan dia menjadi 90, nilai sekarang manfaat seumur hidup mereka adalah kira-kira $ 941,000.
Tetapi jika dia memfailkan dan menangguhkan faedahnya pada umur 66 tahun, ini membolehkannya untuk menuntut faedah pasangan . Dia akan menuntut faedah pasangan selama empat tahun, kemudian beralih kepada manfaatnya sendiri pada usia 70 tahun. Dia akan memulakan manfaatnya pada usia 70 tahun. Dengan cara ini mereka berdua mendapat kredit persaraan yang tertunda yang membolehkan mereka untuk mengumpul manfaat bulanan maksimum jumlah.
Strategi tuntutan ini meningkatkan nilai sekarang manfaat seumur hidup mereka kepada $ 1,057,000. Nombor nilai kini dihitung dengan menggunakan kalkulator Keselamatan Sosial dalam talian yang dipanggil Masa Keselamatan Sosial. Saya menganggap kenaikan tahunan 2% faedah disebabkan oleh inflasi, dan kadar diskaun 5%, atau kadar pulangan yang mesti dibayar oleh sekaligus.
Menilai Manfaat Lain
Pesara-pesara yang akan datang secara rutin meremehkan apa yang bernilai aliran pendapatan yang terjamin .
Kecenderungan untuk meremehkan nilai pendapatan berlaku untuk faedah pencen serta Keselamatan Sosial.
Walaupun meremehkan nilai pendapatan dijamin, pesara cenderung untuk memaksimumkan nilai simpanan dan pelaburan mereka sendiri. Mereka sering menganggap pelaburan itu boleh menghasilkan lebih banyak pendapatan atau memperoleh pulangan yang lebih tinggi daripada apa yang realistik. Ini boleh menyebabkan orang ramai memilih pilihan sekaligus untuk pencen mereka dan bukannya pilihan anuiti , kerana mereka tidak menyedari nilai sebenar aliran pendapatan anuitas itu.
Jangan menolak nilai manfaat Jaminan Sosial anda atau sumber pendapatan dijamin lain. Pendapatan bulanan ini mungkin bernilai lebih tinggi daripada yang anda fikirkan.