Kos penutupan adalah dana, sebagai tambahan kepada bayaran pendahuluan pinjaman, dibayar pada penyelesaian. Menurut Zillow, kos ini biasanya berjumlah 2 hingga 5 peratus daripada harga pembelian rumah. Kos berbeza-beza di antara negeri, tetapi urus niaga tunai mungkin mempunyai kos yang lebih sedikit daripada pembelian dibiayai.
Apakah Kos Penutupan dan Siapa Yang Membayar Mereka?
Walaupun banyak kos dikaitkan dengan pembiayaan, yang lain adalah bebas daripada pinjaman gadai janji . Sesetengah caj biasanya dikaitkan dengan sama ada pembeli atau penjual, tetapi apa-apa yang boleh dirunding. Dalam pasaran pembeli, apabila hartanah perlahan untuk dijual, penjual cemas sering bersetuju untuk membayar sebahagian daripada kos penutup pembeli. Ini tidak mungkin berlaku di pasaran penjual, apabila hartanah menjual dengan cepat.
Sesetengah kos jelas menjadi tanggungjawab penjual. Sebagai contoh, penjual biasanya membayar komisen hartanah keseluruhan; ini adalah kos penutupan kepada penjual. Amaun tersebut akan ditolak daripada hasil penjualan, dan ejen penutup menulis cek kepada penyenaraian dan penjualan syarikat hartanah. Begitu juga, penjual membayar peguamnya sendiri, jika dia menyimpan satu. Jika penjual belum membayar cukai harta tahunan, penjual kredit kredit pembeli untuk bilangan hari penjual yang dimiliki rumah itu pada tahun itu.
Kredit ini mengurangkan jumlah wang yang dibeli oleh pembeli.
Pembeli biasanya membayar yuran gadai janji - permohonan, mata permulaan, mata diskaun, insurans gadai janji , laporan kredit, yuran broker gadai janji. Peminjam tidak biasanya mengecaj semua yuran ini untuk setiap transaksi. Titik asal mengimbangi pemberi pinjaman atau broker gadai janji untuk kerja mereka; titik diskaun menurunkan kadar faedah .
Setiap titik kos 1 peratus daripada jumlah pinjaman. Bercakap kepada pegawai pinjaman anda tentang kemungkinan pelunasan - termasuk dalam pinjaman - beberapa yuran ini. Ini akan meningkatkan pembayaran gadai janji bulanan anda, tetapi mengurangkan jumlah wang yang anda perlukan untuk dibawa ke meja tutupan.
Kos Penutupan Lain untuk dimasukkan ke dalam Belanjawan Pembelian Rumah
Kos penutup merangkumi pelbagai yuran. Sebagai contoh, insurans hakmilik melindungi daripada kecacatan masa lalu dalam tajuk, seperti dokumen yang dipalsukan, waris yang tidak ditemui atau lien yang tidak didedahkan. Terdapat dua dasar yang berbeza yang biasanya dikeluarkan pada masa yang sama. Satu adalah dasar pemberi pinjaman yang wajib jika anda menerima gadai janji. Yang kedua ialah dasar pilihan rumah, tetapi sangat disyorkan, pemilik rumah. Kastam tempatan menjejaskan siapa yang membayar, tetapi pembeli dan penjual sering merundingkan pembayaran insurans hakmilik. Dasar ini biasanya menelan kos kurang daripada 1 peratus dari harga pembelian rumah.
Yuran rakaman dokumen dikenakan untuk surat ikatan dan gadai janji atau surat ikatan amanah . Negeri juga boleh menilai yuran perpindahan pada gadai janji baru dan yang diasumsikan - biasanya dibayar oleh peminjam - dan dalam surat ikatan, yang dibayar oleh penjual.
Pemberi pinjaman memerlukan insurans bahaya pemilik rumah. Perlindungan banjir, angin atau gempa bumi tambahan juga mungkin wajib, bergantung pada lokasi harta benda.
Dasar-dasar tahunan ini berkuat kuasa pada hari penutupan, tetapi pemilik rumah boleh membayar mereka terlebih dahulu. Kos bervariasi secara meluas di kalangan pembekal, jadi berbelanja untuk harga terbaik yang memenuhi keperluan anda. Premium tahun penuh adalah disebabkan oleh penutupan.
Pemberi pinjaman memerlukan penilaian hartanah yang pembeli biasanya membayar pada masa pemeriksaan. Kos bergantung kepada saiz rumah, dan penilaian FHA kos lebih daripada penilaian konvensional.
Pemberi pinjaman juga mengutip kusyen pembayaran selama dua bulan untuk barang-barang yang terkecil yang termasuk dalam pembayaran hipotek anda, seperti insurans bahaya dan cukai harta benda. Perbelanjaan ini juga akan berakhir pada penutupan.
Memahami Perkiraan Iman Baik Anda
Berikut adalah senarai yang agak komprehensif mengenai kos penutupan tipikal, yang harus diserlahkan dalam Anggapan Baik Iman:
- Yuran pembaharuan pinjaman (1% daripada jumlah yang dipinjam, atau $ 100 untuk setiap $ 10,000 yang dipinjam)
- Bayaran diskaun pinjaman
- Yuran permohonan pinjaman ($ 75 hingga $ 400)
- Mata (untuk "turunkan" kadar faedah: antara $ 100 dan $ 300 untuk setiap $ 10,000 yang dipinjam)
- Yuran peguam pemberi pinjaman
- Yuran peguam pembeli
- Yuran penilaian
- Laporan Kredit
- Yuran pemeriksa pemberi pinjaman
- Komisen atau yuran broker gadai janji
- Yuran perkhidmatan cukai
- Yuran pemprosesan
- Yuran pengunderaitan
- Bayaran pindah Wire
- Faedah dari hari penyelesaian hingga tarikh pembayaran hipotek pertama
- Premium insurans gadai janji persendirian untuk melindungi pemberi pinjaman anda ($ 750 hingga $ 1750)
- Premium insurans bahaya
- Cukai harta dari hari penyelesaian hingga akhir tahun cukai
- Bayaran penyelesaian atau penutupan / escrow
- Yuran penyediaan dokumen
- Notari yuran
- Tajuk carian dan insurans tajuk untuk melindungi pemberi pinjaman anda ($ 400 hingga $ 600)
- Insurans tajuk untuk melindungi anda
- Yuran rakaman
- Setem cukai
- Pemeriksaan perosak
Akta Prosedur Penyelesaian Harta Tanah menghendaki pegawai pinjaman menghantar pemohon Good Faith Estimate (GFE) mengenai kos penutupan yang diharapkan dalam masa tiga hari kerja menandatangani permohonan pinjaman. Anggaran ini akan sangat dekat dengan caj akhir dan biasanya tiba kira-kira 30 hari sebelum penutupan. Sekiranya anda memerlukan lebih banyak masa untuk mempersiapkan diri, mintalah pegawai pinjaman untuk membuat pra-kelayakan anda untuk pinjaman sebelum anda mula melihat rumah. Minta GFE caj anggaran. Pinjaman FHA membolehkan kos penutupan dibayar dengan wang hadiah, dan negeri atau bandar anda mungkin mempunyai program Homebuyer Masa Pertama yang dapat membantu dengan dana penutupan kos. Bincangkan kemungkinan dengan seorang pegawai pinjaman tempatan atau broker hartanah.