Walaupun anda benar-benar menyukai kerja anda, hari akan datang apabila tiba masanya untuk menumbuk untuk kali terakhir dan memulakan persaraan anda. Dan apabila hari itu datang, anda akan mahu mempunyai rancangan kewangan yang mantap.
Matlamat kewangan utama anda sepanjang tahun kerja anda adalah mengumpulkan simpanan yang mencukupi untuk menyokong pelan itu - untuk menyodok wang yang cukup untuk menyokong gaya hidup anda tanpa gaji tetap. Tetapi, menjimatkan wang sebanyak mungkin adalah permulaan: Anda juga perlu mengambil kira cukai , menentukan pelaburan mana yang terbaik akan membiayai wang anda , mengira sumber pendapatan persaraan lain, dan merancang perbelanjaan persaraan.
Inilah asas perancangan persaraan.
Akaun Persaraan
Menyimpan banyak wang adalah suatu keharusan. Kebanyakan pakar bersetuju bahawa anda harus menjimatkan sekurang-kurangnya 10 peratus daripada pendapatan anda setiap tahun, dan banyak menyarankan mendorong itu hingga 20 peratus, jika mungkin. Tetapi bukan hanya tentang berapa banyak yang anda simpan - ia juga mengenai tempat anda menyimpannya.
Sepanjang dekad yang lalu, kongres telah berusaha untuk memberi insentif kepada simpanan persaraan dengan membenarkan penciptaan akaun persaraan yang mempunyai keuntungan istimewa. Yang paling popular ialah 401 (k) , yang ditawarkan oleh kebanyakan majikan, dan membolehkan anda menyumbang dolar sebelum cukai ke arah persaraan anda dengan setiap gaji. Ramai majikan juga menawarkan untuk menyesuaikan peratusan tertentu sumbangan anda, yang pada asasnya berjumlah wang percuma.
Akaun persaraan lain boleh dibuka tanpa majikan anda. Yang paling popular ialah Akaun Persaraan Individu, atau IRA. Variasi "Tradisional" ini adalah sama dengan 401 (k) , dalam wang itu boleh disumbangkan sebelum cukai; mendermakan beberapa ribu ringgit kepada IRA, dan wang itu boleh ditolak atas cukai anda.
IRA Roth lain yang lain, di mana wang disumbangkan selepas cukai - iaitu, anda tidak boleh mengambil potongan cukai ke atasnya - tetapi kemudian tumbuh dan boleh dikeluarkan tanpa cukai dalam persaraan.
Melabur Simpanan Anda
Ia tidak mencukupi untuk menyimpan sejumlah wang dalam akaun persaraan yang berfaedah. Untuk memastikan wang anda berkembang dan berkembang, anda perlu melaburnya .
Malah, jika anda gagal untuk melabur wang anda, ia pada asasnya akan menyusut nilai, kerana ia tidak akan seiring dengan inflasi.
Jadi apa yang perlu anda melabur ? Stok, kebanyakannya - terutamanya apabila anda lebih muda. Melabur di pasaran saham adalah cara terbaik, paling konsisten untuk mengembangkan wang anda, dan wang yang dilaburkan dalam pasaran saham telah berkembang, secara purata, antara 7 dan 10 peratus setahun (bergantung kepada bagaimana anda melakukan matematik). Sudah tentu, pasaran saham tidak tanpa risiko, dan kadang-kadang ia turun. Itulah sebabnya kebanyakan portfolio saham adalah yang terbaik apabila anda lebih muda, dan anda mempunyai masa untuk membuat apa-apa kerugian yang mungkin ditanggung di pasaran. Apabila anda semakin tua, anda perlu memperuntukkan lebih banyak simpanan anda ke arah pelaburan yang lebih selamat seperti bon, jadi anda tidak berisiko kehilangan kehilangan banyak wang di pasaran sebelum anda bersara.
Daripada langsung memainkan pasaran saham dengan simpanan persaraan anda, anda mungkin ingin meletakkan sebahagian besar wang anda dalam dana bersama dan / atau ETF. Walaupun sesetengahnya secara aktif diuruskan oleh pengurus dana yang cuba "mengalahkan pasaran," yang lain lebih pasif dalam pendekatan mereka. Apa sahaja yang anda pilih, anda boleh memilih pelaburan melalui penyedia 401 (k) anda atau pembrokeran di mana anda menetapkan IRA anda.
Pendapatan dan Perbelanjaan Persaraan anda
Wang yang mengumpulkan dalam akaun persaraan anda akhirnya akan menjadi asas pendapatan persaraan anda; sebaik sahaja anda mencapai usia persaraan, anda boleh mula mengeluarkan wang dari akaun tersebut sebagai pendapatan.
Tetapi 401 (k) s dan IRA bukan satu-satunya sumber pendapatan persaraan. Sesetengah orang - terutamanya yang bekerja di sektor awam - akan mempunyai pencen dan bukannya 401 (k), menyediakan mereka dengan aliran pendapatan yang dijamin ditentukan oleh pendapatan dan tahun pekerjaan mereka sebelum ini.
Tetapi pencen semakin jarang berlaku. Apa yang jarang berlaku ialah Keselamatan Sosial, yang memberikan pemeriksaan kerap dari kerajaan; semakin lama anda menunggu untuk mula mendakwa, semakin besar cek anda akan menjadi. Walaupun ia datang dari kerajaan, ketahuilah bahawa ia masih tertakluk kepada cukai.
Selain itu, ada cara lain untuk menetapkan diri untuk pendapatan persaraan.
Salah satu cara itu adalah anuiti , sejenis produk insurans hayat yang menyediakan pendapatan terjamin sepanjang tempoh tertentu.
Pelan kewangan yang baik akan merangkumi pelbagai sumber pendapatan persaraan, dan mempertimbangkan bagaimana mereka memenuhi keperluan pendapatan anda . Itu bit terakhir adalah penting, kerana perbelanjaan anda mungkin akan kelihatan sangat berbeza daripada yang mereka lakukan dalam tahun-tahun kerja anda! Sebagai contoh, pada masa anda mencapai persaraan gadai janji rumah anda boleh dibayar, dengan ketara mengurangkan perbelanjaan perumahan anda. Tetapi jumlah yang anda belanjakan pada bil perubatan mungkin akan meningkat apabila anda semakin tua. Pelan persaraan anda harus menjangkakan keperluan pendapatan anda, dan pastikan pelbagai sumber pendapatan melindungi mereka.
Untuk rekap, inilah asas perancangan untuk persaraan:
- Simpan sekumpulan wang
- Masukkannya dalam akaun persaraan yang berfaedah cukai
- Melabur wang dalam pasaran saham, menyesuaikan peruntukan aset ketika anda semakin tua
- Pertimbangkan keperluan pendapatan persaraan anda
- Gunakan simpanan dan sumber pendapatan lain untuk memenuhi keperluan tersebut
Ini adalah asas-asas penjimatan untuk persaraan, tetapi terdapat banyak keputusan penting yang harus dilakukan sepanjang masa - bila mengambil Jaminan Sosial, jenis pelaburan yang hendak dibeli, yang digunakan oleh akaun persaraan, dan banyak lagi. Gunakan pautan di sebelah kiri dan bawah untuk membimbing anda melalui keputusan ini - dan ke arah persaraan impian anda.