Kebaikan dan keburukan membenarkan pemberi pinjaman anda kehilangan wang di rumah anda
Sama ada anda perlu melakukan jualan pendek atau membiarkan rumah pergi ke perampasan bergantung kepada beberapa faktor. Walaupun bagi sesetengah pemilik rumah, lebih mudah untuk membuang tangan dan membiarkan bank mengambil rumah, yang mungkin bukan perkara terbaik untuk dilakukan. Terlepas dari pendekatan mana yang anda pilih, selalu mendapatkan nasihat undang-undang dan cukai sebelum membuat keputusan antara penjualan pendek atau penyitaan.
Faedah Jualan Pendek
Berikut adalah beberapa faedah untuk melakukan penjualan pendek:
- Anda mengawal penjualan, bukan bank.
- Anda mungkin tidur lebih baik mengetahui siapa yang membeli rumah anda.
- Anda akan menafikan diri anda stigma sosial perkataan "F", penyitaan.
- Bertentangan dengan kepercayaan popular, anda sering boleh tetap semasa pembayaran anda dan masih memohon untuk jualan pendek.
Jualan rumah anda akan ditangani seperti mana-mana jualan rumah yang lain, dengan hormat dan harga diri.
Manfaat Perampasan
Berikut adalah beberapa manfaat untuk memilih untuk melakukan penyitaan:
- Ini penyelesaian yang segera.
- Anda boleh berhenti membuat pembayaran dan tinggal di rumah sehingga anda ditendang.
- Bagi sesetengah orang, ia membalas dendam; anda mungkin merasa lebih baik pada mulanya memberitahu bank di mana hendak pergi apabila ia menolak pengubahsuaian pinjaman anda.
- Sekiranya sesuatu pecah atau tidak berfungsi, anda tidak perlu memperbetulkannya.
- Anda boleh meninggalkan rumah dan hanya menjauhinya.
Membeli Selepas Jualan Pendek
Garis Panduan Fannie Mae 2016 membolehkan anda memohon semula untuk gadai janji empat tahun selepas jualan pendek dengan bayaran pendahuluan 10 peratus.
Sekiranya anda menjual rumah anda sebagai jualan pendek disebabkan oleh keadaan yang membosankan, anda boleh memohon semula gadai janji Fannie Mae selepas dua tahun dengan dokumentasi yang sesuai keadaannya. Anda juga layak mendapat pinjaman FHA setahun selepas jualan singkat.
Perlu diingat bahawa garis panduan Fannie Mae dan FHA bukanlah jaminan bahawa anda akan dapat membeli rumah selepas masa yang disyorkan.
Bank mempunyai kata akhir dan seringkali termasuk overlays yang boleh mengubah garis panduan yang ditetapkan oleh kerajaan. Tanyakan pejabat pinjaman anda untuk menjelaskan sebelum bergantung kepada garis panduan persekutuan.
Membeli Selepas Perampasan
Sekiranya perampasan anda disebabkan oleh keadaan yang melemahkan, anda mungkin layak membeli rumah lain dalam tempoh tiga tahun. Jika tidak, tempoh tunggu tetap kekal tujuh tahun, nota Fannie Mae dalam garis panduan terkini. Sama seperti garis panduan jualan pendeknya, FHA membolehkan mereka yang dirampas di rumah mereka untuk memohon pinjaman hipotek selepas 12 bulan.
Mempengaruhi Kredit
Jualan pendek mungkin dianggap sebagai tanda penghinaan terhadap kredit anda walaupun biro kredit tidak menggunakan perkataan "jualan pendek" pada laporan kredit anda. Laporan kredit anda boleh membaca "dibayar sepenuhnya untuk kurang daripada yang dipersetujui" atau "diselesaikan kurang", di antara kategori lain. Garis panduan HAFA tertentu membenarkan "tidak melanda kredit" dan boleh muncul sebagai dibayar sepenuhnya. Bergantung pada sejarah kredit anda, Myfico.com menawarkan dua contoh di mana skor kredit boleh jatuh dengan ketara selepas perampasan. Secara amnya, rampasan kekal pada laporan kredit anda selama tujuh tahun.
Pertimbangan Kekurangan
Penghakiman sering dirundingkan antara penjual dan pemberi pinjaman jualan pendek.
Di beberapa negeri, seperti California, jika rumah itu adalah kediaman peribadi anda dan dibiayai melalui pembelian wang, tidak ada pertimbangan kekurangan .
Bank pada umumnya tidak mahu merundingkan penilaian kekurangan dengan pemilik rumah selepas rampasan. Di California, contohnya, menurut California Realtors, penghakiman kekurangan boleh difailkan mengenai pinjaman wang keras jika peminjam merampas di bawah proses perundangan kehakiman berbanding penjualan pemegang amanah, atau jika pinjaman kedua adalah pinjaman wang keras dan penjualan berlaku sebagai jualan pemegang amanah.
Soalan Permohonan Pinjaman
Aplikasi pinjaman biasanya tidak mengharuskan anda memasukkan maklumat tentang jualan pendek. Anda boleh melaporkan bahawa anda menjual rumah anda. Walau bagaimanapun, anda dikehendaki menjawab soalan: "Pernahkah anda mempunyai harta yang telah diambil alih atau diberi surat ikatan ganti-ganti dalam tempoh tujuh tahun yang lalu." Sekiranya pemberi pinjaman melihat anda telah merampas, pinjaman anda mungkin dinafikan.
Panjang Masa untuk Berpindah
Sekiranya anda mempunyai notis rampasan yang difailkan, anda mungkin boleh menangguhkan tindakan itu sementara bank menganggap jualan singkat. Tunggu kelulusan jualan pendek boleh dari dua hingga tiga bulan, atau lebih lama. Dalam suatu perampasan, kecuali jika pengaturan sebelumnya telah dibuat, pemberi pinjaman mungkin ingin Anda segera mengosongkan harta itu dan dapat memulai prosiding pengusiran jika Anda menunda.
Kebimbangan Percukaian
Kediaman peribadi dikecualikan daripada pelepasan hutang gadai janji di peringkat persekutuan selama kerajaan terus memperpanjang pengecualian ini. Sesetengah negeri masih membebankan anda melainkan anda layak mendapat pengecualian. Seorang pelabur tidak dikecualikan daripada pelepasan hutang gadai janji , tertakluk kepada syarat-syarat tertentu. Bagi pemilik yang merampas rumah mereka, sesetengah pemberi pinjaman segera menghantar 1099, yang melaporkan jumlah bantuan sebagai ganti rugi kepada pemilik, walaupun pemiliknya dikecualikan.
Pada masa penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Real Estate Lyon di Sacramento, California.