Seorang pembaca bertanya: "Sekiranya kita berhenti membuat bayaran gadai janji kami sementara rumah kami berada di pasaran sebagai jualan pendek, kami telah cuba melakukan pengubahsuaian pinjaman dengan pemberi pinjaman kami, tetapi permohonan kami dinafikan kerana kami kini. Jika kita lalai, ini akan membantu kita Tetapi kita berhutang lebih banyak daripada rumah kita yang bernilai, saya telah kehilangan pekerjaan saya dan tidak mampu untuk membuat pembayaran. Bolehkah anda membantu kami? "
Jawab: Mula-mula, beri saya kata hati saya kepada anda. Saya bercakap dengan banyak penjual jualan pendek dalam kedudukan anda setiap hari dan menyedari menghadapi kesukaran penjual. Di Sacramento, di mana saya bekerja, lebih daripada separuh daripada jualan pada tahun 2008 adalah jualan pendek dan penyitaan , dan keadaan ini dicerminkan di banyak bahagian lain di negara ini. Anda tidak bersendirian.
Tidak seorang pun, di luar seorang peguam, boleh memberitahu anda sama ada untuk berhenti membuat pembayaran gadai janji anda - terutamanya bukan agen hartanah , kerana kami tidak dilesenkan untuk memberikan nasihat undang-undang. Ini adalah keputusan peribadi yang perlu dibuat oleh penjual. Terdapat kesan jika anda berhenti melakukan pembayaran. Berikut adalah beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan:
Adakah Anda Bersedia Melalui Perampasan?
Biasanya, peminjam tidak akan membenarkan penjualan pendek sehingga penjual mendapati pembeli, tetapi status itu berubah. Menyedari tidak ada jaminan bahwa pemberi pinjaman akan menerima penjualan pendek, dan tidak setiap pemberi pinjaman diperlukan untuk membiarkan anda menjual pada penjualan pendek.
Sekiranya anda memulakan proses jualan singkat dan berhenti membuat bayaran anda, sekiranya jualan pendek ditolak dan anda tidak boleh membuat bayaran balik, anda mungkin mendapati diri anda secara sukarela kehilangan rumah anda melalui perampasan . Banyak penjual pendek memasuki proses dengan pemikiran bahawa jika pemberi pinjaman tidak akan meluluskan penjualan pendek mereka, mereka bersedia untuk membiarkan harta itu pergi.
Kelebihan Membuat Pembayaran Gadai Janji Semasa Jualan Pendek
Sekiranya anda boleh terus membuat bayaran semasa rumah anda berada di pasaran, ia mungkin berfaedah untuk anda berbuat demikian kerana sebab-sebab berikut:
- Layak Beli Rumah Baru .
Garis panduan Fannie Mae, yang dikeluarkan pada bulan Ogos 2008, mengatakan peminjam segera boleh membeli rumah lain selepas penjualan pendek jika peminjam tidak pernah berkali-kali, mematuhi "polisi kenakalan gadai janji yang terlebih berlebihan", dan tidak perlu membayar balik pemberi pinjaman jualan pendek , termasuk pertimbangan kekurangan .
Sukar untuk mencari pemberi pinjaman yang akan melakukannya, tetapi terdapat bank-bank kecil dengan portoli mereka sendiri yang tidak menjual kepada Fannie Mae dan boleh mempertimbangkan apa-apa pinjaman. Di sisi lain, garis panduan FHA mengatakan jika pembeli tidak pernah terlambat, FHA akan membuat pinjaman dengan segera selepas jualan pendek. Garis panduan HAFA 2013 membolehkan peminjam melaporkan Paid in Full, sehingga membuat perbezaan besar pada laporan kredit .
- Melindungi Kredit
Mengekalkan semasa gadai janji anda juga membantu penarafan kredit anda kerana laporan kredit anda tidak akan mencerminkan pembayaran lewat. Menyedari bahawa pemberi pinjaman boleh, bagaimanapun, melaporkan penjualan singkat Anda sebagai Kod Faktor Skor Kredit # 22, yang masih akan menurunkan FICO Anda .
- Ketenangan fikiran
Tidak terjatuh di atas pembayaran anda menjadikan lebih mudah bagi sesetengah penjual untuk berurusan dengan jualan pendek kerana stigma menjadi tertunggak tidak hadir, dan mereka tidur lebih baik pada waktu malam.
- Batal Tanpa Penalti
Jika rumah anda tidak dijual atau pemberi pinjaman enggan menerima tawaran daripada pembeli jualan pendek anda, di California, misalnya, anda bebas membatalkan penyenaraian tersebut dan menyimpan rumah anda tanpa liabiliti.
Sebab-sebab Berhenti Membuat Pembayaran Gadai Janji Semasa Jualan Pendek
Sesetengah penjual menghadapi masalah kewangan yang melampau dan tidak mempunyai pilihan untuk memutuskan sama ada untuk terus membuat pembayaran gadai janji. Penjual lain sengaja berhenti membayar.
- Lebih Banyak Motivasi bagi Bank untuk Menerima Jualan Pendek
Walaupun tidak perlu menjadi lalai sebelum bank akan mempertimbangkan jualan pendek, fail yang diberi keutamaan adalah pada lalai.
- Pemberi pinjaman tidak boleh membayar balik
Anda tidak boleh memerah darah daripada bit, walaupun saya tahu bank yang telah mencuba. Biasanya, jika peminjam menghadapi kesusahan yang benar dan tidak mempunyai aset atau cara membuat pembayaran hipotek, pemberi pinjaman tidak mungkin memaksa peminjam membayar balik mana-mana. Ia tidak bermakna pemberi pinjaman tidak berhak kepada pertimbangan kekurangan , jika keadaan menjamin.
- Memperoleh Dana untuk Pindah
Adalah menjadi alasan bahawa jika anda tidak membayar bank, wang yang biasanya akan diperuntukkan ke arah perbelanjaan itu boleh digunakan untuk membayar deposit pertama, terakhir dan deposit keselamatan pada sewa.
Kelemahan untuk Melangkah Ke Atas Semasa Jualan Pendek
Tiada makan tengahari percuma. Walaupun sesetengah penjual gembira untuk menjauh dari rumah dalam perampasan, yang lain akan lebih suka melengkapkan jualan pendek dan mengingati pemikiran perampasan.
- Laporan Kredit Boleh Menderita
Jualan pendek dan perampasan menjejaskan kredit . Sebagai tambahan kepada Kod Pencuka Skor Kredit # 22, pemberi pinjaman itu juga boleh melaporkan pembayaran hipotek anda yang tidak bertanggungjawab kepada biro kredit . Sesetengah peminjam boleh melaporkan jualan singkat seperti yang dibayar sepenuhnya jika anda telah melengkapkan jualan pendek HAFA selepas 2013, yang sepatutnya tidak menjejaskan kredit anda.
- Terhad Daripada Membeli Rumah Baru
Walaupun saya menjangkakan sekatan mungkin menjadi sedikit kelonggaran disebabkan oleh peningkatan bilangan penyitaan dan jualan pendek, pada masa ini, peminjam dengan bayaran 60 hari lewat atau lebih diperlukan oleh Fannie Mae untuk menunggu dua tahun untuk membeli rumah lain. Golden 1 Credit Union di California menawarkan tempoh menunggu kes bagi peminjam yang memenuhi kriteria tertentu. Garis panduan HAFA tertentu membenarkan belian balik segera. Bercakap dengan ejen anda.
- Lose Home to Foreclosure
Sekiranya anda tidak boleh membuat pembayaran balik sebelum jualan pemegang amanah atau sheriff, anda mungkin kehilangan rumah anda ke bank.